保险产品需要根据客户的实际情况和生活条件进行合理配置，需要做组合搭配，满足客户不同时期和阶段的保障需求。在设计保险计划之时，除了考虑产品责任和保障范围外，还应当对产品的缴费期做一些考虑和规划，以便更加契合客户的实际需要和真实情况。

保障型的产品，满足的是客户的保障需求，解决风险发生时的经济补偿问题。因为风险发生的时间不确定，可以将这种不确定的风险通过缴费期做一次分担，打出一个时间差，减轻客户的缴费压力。如果客户的经济状况允许，可以选择返还型的产品计划，选择长期的缴费方式，比如15年、20年、30年缴费，每年的保费通过拉长时间得到分担而降低，既减轻了客户的缴费压力，缴纳同样额度的保费就可以将保额提高到一个新高度，获得更高的保障；又能从一定程度上将风险分散在更长的时间内，如果在缴费期内发生风险，得到理赔的同时，余下没交的保费也就不用再交了，从这个角度看，也是降低客户的经济负担。目前还有一些产品上自带或者可以单独出钱附加保费豁免的责任，如果投保人在缴费期内发生豁免责任中的重症、轻症、身故或者高残，可以免交未交的保费，主险合同还依然有效，通过拉长缴费期，让豁免责任更加彰显对客户的呵护。拉长缴费期，虽然需要多支付一些利息，但是这些利息在分担风险的面前显得微不足道。保障型的产品，最大的功用是保障，设计保险计划是，应当从高保额上下功夫。

如果是客户的经济状况比较紧张的，保障型产品的缴费期更需要选择拉长缴费期，降低经济压力。

理财型的产品，满足的是客户的财富保值和增值需求，帮助客户做合理的财富规划。从财富的积累角度来说，需要财富能够及时快速汇集，才能让财富与众多的风险隔离。财富总数的快速聚拢，才能有更多的资金参与分红运作，得到更多分红利益，实现财富的保值和增值。从每个人的生命周期来看，创造财富的时间是有限的，在有限的时间内创造的财富值也是可以衡量的，所以在设计理财型产品的缴费期时，将缴费期缩短，从而将财富快速积累在一起，从而实现财富的原始累积，才能通过后期的时间将财富增值。如果客户的缴费能力强，可以建议客户将缴费期缩短，而将缴费金额增加，实现财富的快速叠加，那么这张保单的现金价值能够尽快增长至与所交保费相一致的水平，同时也会有更多资金参与到分红之中，当客户中途需要资金周转时，才能更好发挥保单贷款的功能。客户用较短的时间将保费交满，也为接下来的再次开发奠定了基础，因为客户交满一份，再交一份的空间也就更大了。

如果客户的缴费能力不是特别强，则选择拉长时间来积累财富值，则是用创造收益的时间来积累财富，财富增值也会有一定影响。

保障性产品在缴费期内会影响缴费的最大风险，是客户因为风险事故突然发生而造成的收入降低或者中断，此时保障型产品正好可以兑现保险责任（在产品组合较为完善的情况下），帮助客户解决问题，余下未交的保费也免了。理财型产品在缴费期内会影响缴费的最大风险，同样是客户因为风险事故突然发生而造成客户缴费能力的下降，造成后期保费无法缴纳，而此时的保费仍然要按时缴纳，此时的缴费压力就会增加。

所以，在帮助客户设计保险计划时，在帮助客户量身定做合适的保险计划的同时，兼顾保障和理财的需求，也能从缴费年限上进行合适的规划，长短结合，真正帮助客户做好保险计划。

                （泰康人寿楚雄中心支公司  李培玉）