作者来源：中国银行保险报

     9月3日，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》（以下简称《指导意见》）。《指导意见》将于9月19日开始实施，这意味着车险综合改革将正式启动。

     7月9日，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》后，车险综合改革各项配套措施开始逐步推进落实。

     8月23日，中国保险行业协会发布《商业车险综合示范条款（2020版征求意见稿）》，进一步优化示范条款体系结构，责任范围得到有效扩大，保障水平得到提升。

     9月19日，《指导意见》将正式实施。

     机动车辆保险是与人民群众利益关系密切的险种，长期以来是财险领域第一大业务，社会关注度高。但是多年来高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出。

    据银保监会相关负责人介绍，本次车险综合改革是以实现车险高质量发展，更好地保护消费者权益为目标。

    短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

    据银保监会披露数据显示，2019年我国车险承保机动车达2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费的63%。

    车险综合改革实施后，将给消费者带来哪些实惠呢？据银保监会相关部门负责人介绍，《指导意见》正式实施后，短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

    消费者将享受到六方面的改革红利：

    根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，银保监会会同公安部、卫生健康委、农业农村部研究提高交强险责任限额。交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变；无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

     新的机动车示范产品的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任，删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。

    商车险责任限额提升。结合经济社会发展水平，支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元档次，更加有利于满足消费者风险保障需求，更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用。

    支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。引导行业规范增值服务，制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等增值服务的示范条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务。

     引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%。适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。

    逐步放开自主定价系数浮动范围，第一步将自主定价系数范围确定为[0.65-1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。

     引导行业在拟订商车险无赔款优待系数时，将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到至少前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。

此外，在保障消费者知情权和选择权的基础上，鼓励财险公司通过电子保单方式，为消费者提供更加便捷的车险承保、理赔等服务。支持行业运用生物科技、图像识别、人工智能等科技手段。支持行业运用生物科技、图像识别、人工智能、大数据等科技手段，提升车险产品、保障、服务等的信息化、数字化、线上化水平。加强对车联网、新能源、自动驾驶等新技术新应用的研究，提升车险运行效率，夯实车险服务基础，优化车险发展环境，促进车险创新发展。

     目前，离改革正式实施仅剩下不到20天的过渡期。对于过渡期，银保监会相关负责人表示，全行业要统一认识，形成合力，做好改革落地前各项准备工作，确保改革顺利实施。

    银保监会要求各银保监局要加强车险市场研究分析，根据改革总体思路，结合本辖区实际情况，提出当地车险监管指标意见；要加强车险市场监测，改进非现场监管，强化现场检查，严肃查处违法违规行为，确保改革前后市场平稳有序。

    各财险公司要集中人力物力，做好费率测算、系统开发、人员培训、单证印制、联调测试等各项改革准备工作，制定改革应急预案，确保改革顺利切换；要科学制定改革后市场竞争策略和考核方案，切实防范定价风险、偿付能力风险和其他经营管理风险。

    中国保险行业协会、中国精算师协会、中国银行保险信息技术管理有限公司等相关单位要按照改革工作部署，做好配套制度的制定发布和技术支持工作，保障车险综合改革和经营平稳有序。

    同时，要求各单位要积极主动做好《指导意见》及相关改革配套制度的政策宣导工作，让各方面正确了解改革、认识改革、接受改革、支持改革。