文章作者: 东方网 

据报道，“我有亲戚在保险公司做代理人，常向我推荐产品，去银行办理业务的时候也在柜台见到很多保险产品的宣传册，连手机也偶尔会接到销售保险的电话。”邵馨怡犯愁：“其实我也有计划要买保险，就是不知道到底去哪里买保险安全、专业又省心呢？”

面对如今五花八门的保险购买渠道，你是不是也有和邵馨怡一样的困惑？理财周报为您将这些渠道作一个对比，看看它们各有哪些特色和优劣。

渠道1:保险代理人仍是首选

保险代理人是目前老百姓购买保险最主要的渠道，有数据显示，九成以上的消费者通过代理人购买保险。由于代理人制度十分契合中国社会“重人情、靠关系”的传统，目前国内绝大多数保险公司都依赖自己的代理人队伍销售保险。有些代理人还在网上建立起了个人门店。

保险代理人通常会比较熟悉本公司险种的特点，从而能够针对客户不同的职业、年龄、家庭结构等因素，向客户介绍合适的险种，一些有经验的代理人还会帮助客户评估风险结构，设计比较完善的保障方案。同时，选择通过代理人购买的另一大好处是可以得到续期、理赔等售后服务，形成长久的合作关系。

由于保险代理人的收入通常与销售业绩挂钩，有的代理人专业素质和道德素质良莠不齐，对险种条款一知半解或夸大保险责任来欺骗投保人，甚至私吞客户保费的案例也时有耳闻，使很多人对保险代理人避而远之。而且，不少消费者会发现买了保险后过了一段时间，自己的代理人就找不到了，所购买的保单也成了“孤儿”。所以投保人在选择代理人时既要审查代理人的资质又要选择精通保险产品、服务周到的代理人。

渠道2:银行购买方便但险种有限

银行、邮政储蓄等是具备保险兼业代理资格的机构。银保产品和普通的保险产品本质上没有区别，但由于面对不同的客户群，所以产品在功能设计上会有差异。银保客户一般都是银行的客户，银行本身就代理基金、国债等很多理财类的产品，日常他们去银行不只是办理存取款业务，也会对银行销售的理财产品产生兴趣，保险作为其中的一种选择，首当其冲就要显示出它与众不同的投资价值、可预见的收益等特点。

资深理财师解先生告诉记者，虽然都是卖保险，银保渠道的保险产品是不允许代理人同时销售的，也跟代理人销售的产品不一样。银保产品具有简单明了、收益清楚、投保方便的特点，费率上稍低些。客户去银行可以像办理存取款业务一样直接与银行工作人员签订保险合同，钱款一般是趸缴形式，直接从银行账户中划拨就可以。

但是，银行代理的保险品种相对来说比较少，主要集中在分红险、万能险和投连险上，且缴费方式多为趸交即一笔交清。一些较复杂的健康险、长期寿险建议通过专门的代理人购买。因为除了体检等一系列程序银行不能保证，具体的保障范围、豁免条款，不是专业的保险人员很难解释清楚。

此外，保险公司与银行间只是合作关系，银行只提供销售渠道赚取手续费，并不承担任何担保责任。一旦出现投保纠纷或发生保险理赔，消费者须直接与保险公司取得联系。

渠道3:保险代理公司产品多

目前一些保险公司，已经转而将销售功能外包给专业的代理公司。这些专门的保险代理公司，可以销售不同公司的产品。规模较大的保险代理公司还可以同时进行财险和寿险的销售业务。

这类专业代理公司中的佼佼者，还进一步发展成为了“保险超市”，个人消费者可以选择购买家财险、车险、意外险、寿险、投资理财险等各类产品，构成所谓的“一站式服务”。

专业保险代理公司或超市的产品较多，选择余地较大，而且不向消费者收取任何咨询和服务费用。

但由于各家保险公司给代理公司的代理费高低不同，保险代理公司的业务员在推荐产品时难免会有所偏好。

渠道4:保险经纪人更客观

买东西讲究“货比三家”，但通过代理人买保险就很难做到这一点，代理人只会推荐本公司的产品，而且通常“报喜不报忧”。宣称以投保人利益为出发点的保险经纪公司，正在尝试为投保人解决这一难题。

保险经纪人通常了解多家保险公司的产品，会帮消费者比较各个险种的优劣，相对而言更容易为客户选择最合适的保障组合。具体来说，保险代理人代表保险公司的利益，而保险经纪人代表客户的利益，是客户的保险购买咨询顾问，相对独立。

一般保险经纪公司都有自己的一套数据库系统，里面有各家保险公司的几百款详细产品信息，投保人需要支付一定的费用。专攻寿险的明亚保险经纪公司CEO彭德智介绍：“经纪人凭借专业知识和经验，结合数据为客户提供需求分析、保险额度测算、保险公司和产品分析、保险方案推荐。明亚可以通过保险方案为客户节省10%-30%的保费。”

渠道5:电话买保险善用省钱，误用扰心

已有不少保险公司大力开拓电话销售市场甚至完全靠电话进行销售。电话销售保险可以让消费者能更便捷地购买到一些较简单的险种，节省购买成本。

目前已开通了电话销售服务的有：中美大都会人寿、友邦保险、中英人寿、太平人寿等数家寿险公司。据了解，电话销售的产品，一般都是比较容易解释的产品，通过简单的产品寻求合适的客户。正因为此，电话销售的产品大多数都是普遍适用型产品，即在投保年龄范围内的客户，只要具备保险消费能力，基本都适用。但作为电话一端的消费者，在不知道市场价格的时候，难以马上判断出营销员推销的产品如何。

“在我看来，电话销售保险由于有电话录音，因此可以理解为所有保险销售里，最容易保证其规范化、以及专业性；并且也是最受管控的一种保险销售方式。”某业内人士如是评价电话销售保险。

他解释道：“每位电话销售人员都有专业的话术，在电话中如何向客户进行销售都有着一定的流程规定，而且整个销售过程均有录音。根据目前实行的电话销售流程，在每个电话销售完成之后，都有复检。即管理人员会把每通电话的录音都要再听一遍，确认电话销售人员是不是按照规定的话术进行销售，确认接听电话的客户是不是真的了解了保险内容，是不是真实地表示了确认投保。”

而作为投保确认的凭证，这份录音也会被有效保存。“根据保监会的规定，电话销售的录音保存，是要在保险的保障期完成之后2年后才能销毁。也就是说，销售一份保障期为15年的保险产品，相关录音就要保留到17年之后才能销毁。”

除寿险产品外，目前产险公司通过电话销售的主要是车险产品，而可以电销的车险也必须单独申请，在保监会进行报备后才能销售，通过电销渠道购买到的车险产品，其保险单上都会注明有电话销售专属产品的字样。通过电话销售的车险，则在价格上可以享受到更多实惠。

渠道6:网络门店、网上直销、手机短信给你更多方便

现在网络上出现的专业保险网站、社区相比传统渠道，具有货比三家、选择面广、折扣让利、全程服务、方便直观、专业咨询而非推销的特点，能弥补其他渠道的不足。如某保险网站，根据投保人的需求，分为汽车险、意外险、健康险、养老金、教育金和财富增长等6大类可免费获得网站提供的保险交易服务支持；把保险公司、代理人、投保人有机联系，以协助投保人不但能从保险网站中查询到产品条款的基本信息，还能同时获得多家保险公司的产品报价。有的保险社区如“向日葵（300111）保险网”等，有投保意向的消费者还可以在社区发布简单资料和需求，向在线的众多代理人即时交流，征集方案和意见。

各家保险公司网站上直销的保险对为短期意外险等简单的保险，保费低，购买也很方便。

手机保险业务是通信公司和保险公司共同推出的购买保险的一种新形式。手机用户通过手机发送短信的方式可以在任何时间、任何地点购买到产品。

交通工具意外险、旅游意外险、一年期人意险、家财险等小额保险，成为了手机销售中最普遍的险种。

投保人可以通过手机做到保险服务条款查询、保单查询、在线投保、账户管理、客户信息管理、本地保单管理，同时还可以通过手机登录保险公司电子邮箱，随时随地接收与发送信息。

现在，中国人民财险等几家保险公司已经开设了这项业务，投保人买到保险卡以后，只需要刮开密码，再通过手机短信或电话激活即可购买保险。