“少儿险”是父母保护孩子的好帮手

100个父母可能有100种想法：有人在银行存一笔定期，有人买几套房子保值增值，也有人进入股市投资获利。这些方法归根到底都是通过各种理财工具的配置，让孩子在需要钱的时候，能够获得一笔足够的资金。

这其中，有一种理财工具我们一定不能忽略，那就是“保险”。多数人印象中只有成人才会购买的保险品种，其实也是儿童很不错的选择。一位在合众人寿河南分公司工作的精明妈妈说，她给自己小孩选择保险产品时，除了基本的生存和健康保障外，眼光早就不局限于打上儿童险标签的产品了。

中国太平洋（601099）人寿河南分公司的保险专家赵建平也表示，他一直奇怪为什么很少有人会注意保险产品可以购买的年龄下限，“目前多数产品都是从零岁就可以买的，因为年龄小也是一种优势，有些大人才想到去买的保险，给孩子买来当做教育金储备挺合适”。赵建平建议说，既然多数父母给孩子买保险的目的是为了储备教育金，在选购产品时不妨把视野放宽，多了解几款与教育金储蓄功能相类似的生死两全保险、终身保险，以期得到更佳的搭配。

此外，赵建平说，与其他金融工具有所区别，保险特有的风险保障功能，首先能够为孩子撑起一把大大的保护伞，无论遭受意外还是疾病，都能帮助家长减轻经济负担。

另外，教育金保险、分红险、投连险、万能险等在保障基础上兼有一定理财功能的保险产品，也能作为教育理财工具之一。特别是作为强制储蓄的手段，能帮助家长一起应对孩子成长路上所需的教育金缺口。

“少儿险”带给孩子保障和未来

对于孩子来说，及时投保少儿险有很多好处。例如保费便宜，灌输良好观念，减轻子女未来的负担，有教育或创业基金，依据子女上小学、中学、大学等不同成长阶段，提供保险给付或创业、结婚基金，保险给付完全免税。

同时，河南省保险行业协会寿险办公室主任陈峰向记者介绍，目前，少儿险主要包含意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险和投资理财保险四类。虽然社会提供的一些福利保险，花几十元就能得到比较全面的基本保障，但是，保额普遍较低，护理费、后续的医疗费等都需自掏腰包。

这时，需要家长投保一些商业保险做必要的补充。如“泰康e康B款终身重大疾病保险”，该产品特别针对现代人高发的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、脑中风后遗症等32种重大疾病，提供10万至50万元保额的终身保障。

就投保顺序来讲，为儿童投保应先投保住院医疗和意外保险，再考虑重疾险，如果资金充裕再考虑教育金以及理财保险。但据记者的调查，长期兼具理财功能的保险最受家长青睐。

教育金保险适合大手大脚的父母，具有强制存款和专款专用功能。例如，中荷人寿的“欢乐年年”少儿医疗储蓄计划，虽然是一款医疗保险，却兼具教育金或养老金功能，以年缴4993.3元，缴费20年为例，孩子到25岁时一次性领取10万元，还有分红额外给付。

另外，病房费上限60元/日，手术费上限2000元/次，医疗费上限3000元/次，报销比例90%，不限制医保用药，不限制次数，而且每年累积给付可达180天。

“少儿险”保费不宜超过家庭收入的30%

记者了解到，健康的宝宝在出生7天后就具备了购买保险的权利。但陈峰告诉记者，并不是所有的险种都适合零岁的宝宝，按宝宝生长发育的阶段来选择险种才是最科学的。

陈峰说，目前，部分保险公司推出的产品都是在宝宝出生后30天才能购买的，险种主要有意外险、住院医疗险、重大疾病险、教育金储备险等。给孩子买保险时保障最为关键，所以，首先应考虑意外险、住院医疗险、疾病险等，然后再根据家庭经济情况，经济实力比较好的家庭可以在购买医疗和意外险这些基本险种之后，再为孩子做全面的教育金及保障的计划。

一般收入的家庭则应该在医疗方面为孩子做准备，等到有能力了，再去规划将来的教育金等。陈峰建议，每个家庭的情况不同，所以购买什么样的保险不可一概而论，总的来说要掌握三个原则：第一是量力而行，一般来说，购买的保费不能超过家庭收入的20%～30%，不然会造成比较大的经济压力；第二是针对家庭支柱应该优先保证，因为家庭支柱是家庭的持续收入能力，只有大人安全了，才能给孩子以呵护；第三是保障类型应该优先考虑，比如医疗保险和意外保险。

“少儿险”的身故保障在10万元左右即可

中国人寿（601628）保险河南分公司的保险专家提醒年轻的父母们，为孩子投保要掌握四个诀窍：第一是不要重复投保，由于少儿险比成人险便宜，一些家长总想为孩子多买几份保险。但是，为防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额（一般在5万～10万元之间），因此少儿保险的身故保障在10万元左右即可。

第二，要尽量购买带有保费豁免条款的教育金保险产品，这样即使在缴费期间家长发生意外或者罹患重疾而失去缴纳保费能力，保险合同依然有效，孩子上学所需的花费仍能得到保障。

第三是不必为孩子购买终身寿险，终身寿险只有在孩子身故以后，才能获得保险赔付。因此，家长在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障问题显然为时过早。此外，保险产品在不断更新，等孩子长大后，他们自己买保险也许会更好。

第四是要为孩子投保重疾险，随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重。总之，在荣升为爸爸妈妈之后，一定要调整家庭的理财规划，本着循序渐进的原则，有计划地投资和慎重选择保险产品。