近日，中国保监会发布了《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》，提出商业车险改革的时间表和路线图，并从4月1日开始，确定在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个保监局所辖地区为改革试点地区，也就是说上述6个地区经营商业车险业务的财产保险公司可以根据《方案》要求申报商业车险条款费率。

那么，让我们一起来看看本次改革到底改变了什么以及带来的变化。

首先，改革后，对于低风险的客户，商业车险基础保费最高可优惠达五折；而对于高风险客户，保费则将达2倍。以一辆16万元左右的本田思域高配车型为例，购买全险的费用约为6800元左右，且可享七折。然而一旦车主一年内出过5次险后，次年无论找哪家保险公司续保，全险保费报价都有可能突破1万元。如果不想做土豪交高保费，最好就是安全开车。按照以往计算方式，一辆20多万的宝马1系轿车与一辆20多万的本田雅阁轿车，保费基本一致。但实际情况是，由于汽车零整比(具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值，系数越高表示零配件越贵)的不同，一旦出险，宝马的维修成本实际会比本田雅阁高出1/3甚至数倍之多。因此，保监会认为，此前的车险收费标准与风险程度不匹配，对险企以及车主都有失公平。因此，调整后的新保费计算公式为：保费=[基准纯风险保费/(1-附加费用率)]*费率调整系数。

其次，赔偿范围变大。改革前车辆没挂牌时出了事故，是不在保险责任范围内的。改革后，即时是没有挂牌，也可以获赔。另外，根据规定，司机的家人也列入了第三者责任险的赔付范围;冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损也可以获得赔偿。

再次，商业车险的改革更加强调风险与费率挂钩，也就是出事故风险越高的车主，要付出的保费就越高，而驾驶习惯好、不怎么出险的车主，就可以享受到更优惠的费率。根据保监会通报的试点情况来看，由于风险与费率直接挂钩，先行试点省市的小额案件的报案数量呈现下降趋势。据了解，6-8月，六个试点地区出险频率同比减少了26.5%。一方面是由于大多数人的驾驶习惯变得更加规范了，另外，从享受费率的角度出发，也有的车主对于小剐小蹭之类的事故主动选择不报案。

还有就是对于广大的车主来说，改革后的商业车险还赋予了一项新的权利，那就是“代位求偿”权。什么是代位求偿呢，简单地说，有一个人欠了你的钱，但是由于种种原因，你要不回来，如果这时候有个第三方，那么第三方就可先把这笔欠款付给你，然后第三方再去追偿，这就是代位求偿。改革后的商业车险规定，投保车主如遇车祸，如果对方是全责，可对方车主投保额不足或是拒不赔偿，可以让自己的保险公司先行赔付，然后由保险公司负责向对方追偿。

那么对于车主来说，新的《方案》的实施到底能获得哪些实惠？

一、售价不再是影响保费的主因

以前，保费由新车价格决定；现在，保费由车型决定。改革后首次将“零整比”（是指车辆全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值）等车型定价概念引入车险费率定价的调整，新条款确定了从原先的“保额定价逐步过渡到车型定价”。例如：某自主品牌全车零配件总值为45万，而该车型的整车售价为30万元，则该车型的零整比为150%。而某款进口车型的全车零配件总值为215.5万元，该车型的整车售价为29.98万元，则该车型的零整比为719.75 %(更换全车零配件等于再买七辆新车)。零整比系数高，就意味着后续使用过程可能需要支付相对较高的维修成本。一款车的保费将更多地取决于这款车的零部件更换价格的标准。

二、车险计算重点考虑风险的差异

以前，出险次数多少，保费差不多；现在，驾车安全记录差保费就将大幅上涨。某财险公司人士表示，车险费率改革后，出险理赔和违章记录也将成为重要指标。安全驾驶记录良好的车辆，甚至还会打破以往最低7折的限制;而安全记录差、经常出险的车辆则可能面临保险费率的大幅上涨。若三年或三年以上不出险，保费最高可达4折优惠。“理赔次数太多甚至会被拒保。”某保险业内人士建议，车辆若发生轻微擦挂，不要动辄就找保险理赔，因为这可能造成第二年的保费增加额超过你今年理赔的金额，得不偿失。

三、第三方造成事故赔付更简便

以前，因第三方造成保险事故，若双方争执不下，只能等交警部门划定责任之后，才进行赔付；现在，被保险人可向第三方索赔，也可以向本人的保险人索赔，保险人赔偿后可代位追偿。也就是说，保险事故发生后，会由保险公司向被保险人先行赔付，它们会代为行使被保险人向造成保险标的损害负有赔偿责任的第三方索赔求偿。自己不用管啦！

四、保单即时生效

以前，车险保单次日零时生效；现在，车险保单“即时生效”。以前新车保险的惯例是次日零时生效，如果消费者在购买保险当天就出险，一定无法得到合理赔偿。据悉，新版为满足保险消费者对保险单“即时生效”的需求，删除了老版保险单中“次日零时生效”的约定，遵循契约自由原则，允许投保人在“零时起保”或者“即时生效”之间做出选择。

五、保障范围扩大

以前，意外撞伤家人等只能自认倒霉；现在，第三者责任险责任范围扩大。《2014版示范条款》对现行商业车险条款责任免除中争议较大的“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”、“驾驶证失效或审验未合格”等15项内容进行了删减，将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围，扩大了保险保障范围。以前，只将“车上人员”界定为“指保险事故发生时在被保险机动车上的自然人”；现在，将“车上人员”进一步明确为“发生意外事故的瞬间，在被保险机动车体内的人员，包括正在上下车的人员。例如驾驶员在途中停车检修，被本车翻倒、碾压造成的伤亡和车上人员下车时因意外被车辆碾压造成的伤亡;车辆转弯时，将车上人员抛出车外造成伤亡等情况，保险公司也要赔偿。

六、网上投保费率更低

某保险公司车险相关人士提醒，在购买车险时，网上投保费率将比其他传统渠道低15%以上，因为网上投保是直接面对客户的销售行为，相对成本更低。另外，在车险费率市场化改革中，有一个“创新条款”--即支持和鼓励有条件的保险公司，根据自由数据，自行拟定创新条款，共同构成汽车保险的商业条款。这意味着不仅费率玩法放开，个性化车险也将走向前台，即一台车怎么保，可能不同的保险公司会玩出不同的花样来。因为不同的保险公司市场发展定位也不同，有的需要保费规模，有的需要优质客户，有的则需要综合成本率可控。

                 （太平洋财险楚雄中心支公司    王晓婷）