一、农业保险的定义以及背景知识 

 农业保险，是指保险机构根据农业保险合同，对被保险人在种植业、林业、畜牧业和渔业生产中因保险标的遭受约定的自然灾害、意外事故、疫病、疾病等保险事故所造成的财产损失，承担赔偿保险金责任的保险活动。农业是以土地资源为生产对象的行业，必然受到地形、自然气候等客观条件的影响。尤其是楚雄地区以山地地形为主，地形结构复杂，喀斯特地貌盛行，气候条件复杂多样，滑坡、泥石流、洪涝、干旱、大风等自然灾害频频发生，农业生产和发展的风险十分高。农民要提高农业生产收益，有效应对农业生产中的各种风险，选择农业保险是很有必要的。从当前农业保险发展的大环境来看，其主要作用是为农业生产提供有力支持与帮助，即使农民在农业生产中遇到自然灾害，也可以最大程度地降低损失，获得相应的补偿而不至于生活困难，甚至重返贫困道路。党的十九大报告提出实施乡村振兴战略。乡村振兴战略，是破解“三农”问题，促进农业发展、农村繁荣、农民增收的治本之策。同时，农业保险作为解决“三农”问题的重要组成部分，是解决“三农问题”的一项重要措施。坚持做好发展农业保险的工作，将有助于更好地实施乡村振兴战略，将有助于楚雄地区农业的生产与发展。

二、农业保险对农业生产和发展的重要作用

楚雄地区土地资源丰富，区域内农业发展的先天条件十分优越，农业发展历史悠久，但自然灾害也一直不断，长期以来为农业生产和发展带来了巨大的损失。一直以来，抗灾救灾、安抚灾民、重建家园的费用主要由国家和地方财政负担，也有一小部分来自群众和企业的捐赠。但是，这种方式不仅让地方政府投入了大量的财力物力人力，而且还不利于建立健全农业风险防范体系。

据不完全统计，自然灾害每年给楚雄地区造成亿计以上的经济损失，受害人数众多，其中农民是最大的受害者，目前救灾主要靠地方救济、上级财政的应急机制和社会捐助。大力发展农业保险，毫无疑问可以使农民得到更多的补偿和保障。所以应努力建立健全农业保险机制、发展农业保险，更多地用社会的力量来化解农业风险。

就目前形势来看，大力发展农业保险，对楚雄地区农业生产和农业风险规避具有重要作用，由于农业风险存在的客观性，一旦发生风险，就会让农民蒙受巨大的经济损失。当农业生产过程中遭受保险责任范围内的灾害时，农业保险可以帮助农户及时得到经济补偿，让农民尽快恢复农业生产。农业保险的推出，将改变现有的农业生产观念，使农民能够更加从容的面对农业生产中的风险，并为鼓励农民积极投入农业生产，保证农业生产取得积极效果，提供有力的支持。

三、农业保险的社会作用

　 从目前农业保险的发展情况来讲，农业保险不仅对农业生产和发展具有重要意义，还有利于楚雄地区各个方面的发展。 

　 （一）农业保险有利于地区经济健康发展

　　在楚雄地区，农业发展历史悠久，而且还是主要的经济支柱产业，众多农民的收入来源基本靠农业生产。因此，地区农业经济的波动也可以引发大规模经济周期的波动。相对于发达地区而言，楚雄地区发展相对滞后，需要大力发展地区经济，积极发展农业保险，对楚雄地区的经济发展和农业产值提高都有重要的意义。

　（二）农业保险有利于楚雄地区和谐安定

　　楚雄由于山区较多，自然环境较为恶劣，农民的主要收入来源于农业，如果农民的生产因灾害事故而萎缩或者中断，会使其家庭生活发生困难。农业保险的出现，给了农民强有力的帮助，当农业生产遇到重大风险的时候，可以降低农业生产灾害损失的程度，农民能够得到一定比例的赔偿，弥补部分收入。

  （三）农业保险有利于储备资金规模扩大 

　　农业保险基金作为一类社会后备基金，可以用于对各种经济损失的补偿，农业保险的存在，为社会后备基金的形成提供了有力的支持，保证了社会后备基金能够以新的方式出现，对扩大社会后备基金积累渠道，满足社会发展需要具有重要促进作用。

四、农业保险开展存在的问题

 （一）农民集体参保意识比较薄弱

  由于相关部门和保险机构对农业保险宣传不足，使农户对相关知识缺乏必要的、足够的了解，只是随大流，人家投保自己也投保。有的农户认为保险机构在宣传时存在着误导倾向，心存疑虑，影响了投保积极性；有的农户存在极强的侥幸心理，认为购买保险是加重负担，交了保费如果没有遇到灾害，反而增加不必要的支出，甚至认为当年不出险，保险机构应该退回部分保费资金或者应在其

他方面予以补贴。

 （二）保险机构面临较高经营风险

一是农业保险业务盈利水平低。农业生产面临不利气候、病虫害等自然灾害的严重影响，楚雄地区发生灾害的频率高、范围广、损失大，增加了农业保险的风险，赔付率较高。二是不能全面覆盖多种农产品。农业保险目前发展较为缓慢，农业产品投保单一，投保数量少，保费收入低，衍生了“大干大赔、小干小赔、不干不赔”的被动情况，保险机构面临的风险和承担的理赔压力较大。三是险种开发困难。面对众多的农业产品，保险机构面临险种开发的困难问题。险种开发不足，不能满足农户投保的需求；开发更多的险种，则需要投入大量的人力、物力和财力，而效果却不一定理想。四是定损理赔困难。保险机构基层网点较少，人力不足，农业种类繁多，生命周期各异，价值确定困难，导致农业保险的定损工作更加复杂和困难，不仅影响了理赔工作，还影响了农户投保积极性，导致开展农业保险业务困难重重。

五、农业保险的开展措施

 （一）努力提高农户投保积极性

  宏观政策方面，楚雄地区需要严格把握好各项政策，发挥农户自愿投保的主动性，不能轻易挫伤农户参保的积极性。既不要搞强迫命令而损害农户利益，也不要随意承担农户自缴费部分，积极提升农户参加农业保险的意愿，培养和提高农户的风险意识和保险意识，充分调动农户参保积极性。要逐步提高惠民力度，并真正将政策落到实处，不断提高农业保险的保障水平。保险机构方面，也需要加强农业保险宣传，让更多的农民知道农业保险，了解并认可农业保险。同时，保险机构基层工作人员也需要努力提高积极性，提高勘查理赔能力，提高保险服务水平，有效保障投保农户的合法权益。

  （二）发挥农业保险与农村金融协同效应

农村资金需求旺盛，一旦发生农业生产风险或市场风险，农户或农村企业损失惨重，无法及时归还银行贷款。因此，需要优化配置农村金融资源，实现财政、保险与金融共赢的局面。根据农业生产资金需求周期与农业保险周期基本一致的特点，努力探索农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制，把农户是否参加农业保险作为享受各类政策扶持、信贷支持的重要条件，对参保者在财政支持、贷款等方面实行优惠、优先。银行可以根据农户特色农业生产规模及农业保险参保情况发放贷款，财政对银行的涉农贷款给予一定的风险补助，有效促进涉农贷款、农业保险和财政资金的良性互动，提高农户参加农业保险的积极性。

  （三）完善农业保险相关法律制度

从国外来看，农业保险都是政府支持的，因为农业保险的风险非常大。在欧美发达国家，在其工业化初期阶段，由于农业收益下降，农业即处于被保护状态；随着工业化进程加快，农业的“适度保护”政策也始终坚持。在种种保护农业的措施中，农业保险是一个重要手段。所以，将农业保险业务从一般性的保险中剥离出来，建立合作保险制度，完善相关的法律制度，建立起确保农业持续发展和农村长期稳定的保障机制，是十分有必要的。

  （四）加强农业市场化调控力度

农业保险发展壮大，需要各级政府参与和引导，提高政府运用保险手段来加强农业生产风险和市场风险的管理能力。政府要帮助和促进保险机构这个市场主体进一步完善内部运行机制，加强保险市场建设。各级政府建立相应的工作组加强科学数据模型的研究与应用，督促协调各保险机构完善承保理赔机制，提高保险服务能力，让保险机构真正承担起宣传发动、承保理赔和风险管理的职能。保险机构要加快建立一支专业化农业保险队伍，有效解决面广量大的定损理赔压力，不断提高保险服务质量。

六、农业保险的发展前景 

“三农”问题关系到国民经济发展、社会稳定、国家富强、民族复兴。随着农业结构稳步调整，农村经济稳步发展，农民收入稳步增加，为农业保险提供了较大的发展空间，对农业保险提出了新要求。随着广大农民的保险意识不断提高，越来越多的农民希望通过农业保险来防范化解农业生产的风险，为农业保险发展提供了较多的客户资源；随着各级政府和社会各界对农业保险的不断支持与关心，农业保险机构也日趋完善，保险服务水平也越来越好。

一是地区传统农业发展历史悠久，在精耕细作、用养结合、农牧结合等方面都积累了丰富的经验。现代农业也在不断地发展，现代农业是在传统农业的基础上依靠现代化的科学知识，在生物学、生态学、土壤学等科学原理指导下对传统农业反复研究后用于实践的新成果。随着农业水平的不断提高，保险将会更好地帮助和支持农业发展。

二是农业保险得到各级政府的高度重视，同时再加上地域优势，发展前景较好。楚雄作为民族自治地区，发展农业有国家各项政策的支持和国家各项优惠措施。同时，地区农业生态景观多样，生产条件各不相同，地区分散不集中，许多地区还没有得到市场开发，农业保险还有较大的发展空间。也为农业保险的发展提供了有利的发展基础。

近年来，农业保险快速发展，覆盖面快速扩大，保险程度不断得到提高。在抗灾救灾方面，农业保险有力地支持农业灾后恢复再生产，已经成为农民灾后恢复生产和灾区重建的重要资金来源；在农业风险方面，农业保险有效地提高了农民的风险意识和防灾减灾意识，并带动农房保险、农机保险、农业设施保险、农产品质量保险等险种的发展，同时也促进了农村金融支持保护体系的发展。

              （国寿财险楚雄州中心支公司    殷建红）