保险是经营风险的行业，无风险，无保险。风险的大小和性质不仅直接影响着保险人是否承保，且决定着保险费率的高低和保险合同的内容。而保险标的具有广泛性和复杂性的特征，保险方无法对承保标的进行全面了解，投保人作为利害关系者则通常知之甚详。为了使保险方能够在熟悉情况的基础上，就合同的缔结做出意思表示，投保方负有提供与合同缔结相关的一定信息义务，以求合同之实质真实。如果投保方对缔约的信息告知不充分、不真实，则势必影响保险方对事实的判断，使自己的决定受他人意志左右，成为他人的决定，在此基础上所达成的合同肯定有失公平。故如实告知为投保人的法定义务。我国《保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，但可以退还保险费。”因此，如实告知义务的履行，不但与保险人利害有关，而且对投保人权益影响甚大，有必要从法律上予以界定。

一、如实告知的范围

如实告知，是指投保人向保险人陈述的事项真实、客观。告知，是投保人对保险人的询问所作的说明或者陈述。投保人的告知，或者与保险标的的危险程度相关；或者与被保险人的个人情况相关。限于三个方面的内容：对事实的陈述、对将来事件或行为的陈述、对他人的陈述的转述。如实告知，仅能适用于保险合同成立前，在保险合同续展其效力时，有任何影响风险的新的事实存在，亦有如实告知的义务。

投保人在回答保险人的询问时，应当将其知道的所有真实情况客观地告知保险人，不得有所隐瞒，也不得编造虚假情况回答保险人的询问。投保人已经知道的事项，应当如实告知；投保人应当知道的事项，因为投保人过失或者疏忽而没有知道的，投保人仍有如实告知的义务。但是，投保人不知道或者不应当知道的事项，没有如实告知保险人的义务。再者，对于下列事项，除非保险人特别询问，投保人没有告知的义务：（一）保险风险降低的；（二）保险人已经知道或者在通常的业务活动中应当知道的；（三）经保险人申明不需告知的；（四）投保人按照默示或者明示担保条款不需告知的。

二、违反告知义务的法律后果

投保人故意不履行如实告知义务或过失未履行如实告知义务的事项与保险事故的发生有因果关系的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或给付保险金的责任，此为定论。如若投保人因故意不履行如实告知义务或过失未履行如实告知义务的事项与保险事故的发生无因果关系的，保险人是否可以解除合同的方式免除赔偿或给付保险金的责任,各国立法例亦不尽相同。

依《保险法》第十六条规定：投保人违反如实说明义务，足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行告知义务的，保险人对保险事故造成的损失，不承担赔偿或给付保险金的责任。投保人因过失未履行告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任。保险法对投保人违反告知义务区分不同类型规定了不同的法律后果。故意不履行告知义务者，对合同解除前发生保险事故造成损失的，保险人不负赔偿责任；而对过失未履行告知义务者，对合同解除前发生保险事故造成损失的，保险人应当负赔偿责任。但是未告知或者错误告知的重要情况对保险事故的发生有影响者除外。

三、告知义务的免除

法律规定投保人必须履行如实告知义务，其目的在于保障保险人对危险的准确估计。所以，投保人对于重大事项故意隐瞒不履行如实告知义务或者因过失遗漏未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。但保险人对该事项已知悉或应知悉者，即不会产生对危险错估的情形，投保人的告知义务自然可以免除，否则，有悖诚信原则。若保险人对危险已知而仍错估，则应由保险人自己承担其后果，和投保人无关。从合同原理出发，保险人为合同之相对人，于合同订立之际亦应负有一般人应具有的注意义务，因此，保险人所知或应知者，即使投保人有隐匿、遗漏或不实告知的情形，保险人仍不得主张解除合同。另外，根据保险惯例及各国法律规定，投保人对下列事项也无须告知：（一）减少风险的任何事项；（二）保险人表示不要求告知的事项；（三）属于明示或默示保证事项。

解除权系形成权，保险人单方面行使即可达到解除目的，无须征得投保人同意。然而解除权的行使是否以书面通知为必要，保险法、民法通则及合同法未作规定，为避免举证之困难，保险人解除权的行使应以书面通知投保人，若未解除通知，合同仍为有效，投保人对告知义务的违反，并不影响发生保险合同解除之效果。保险人合同解除权可以于保险事故发生前行使，也可以于保险事故发生后行使。依据《保险法》第三十二条的规定：“投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。”

   （协会秘书处         张国琼）