保险市场发展必定带来保险市场的竞争，保险市场竞争是指在同一地区市场范围内，对其他保险公司的营销活动产生影响的一种经济行为。本文通过对楚雄地区保险市场竞争情况进行分析，提出楚雄地区保险市场竞争中显露出的一些主要问题，从作者角度，结合楚雄市场实际，对楚雄地区保险市场竞争提出建议和对策。  

一、楚雄地区保险市场现状

截止2017年，楚雄州境内有23家保险公司和两家保险代理公司和一家经纪公司，其中产险公司13家，寿险公司10家。全州共有中心支公司（含分公司）23家、支公司69家、营销服务部139家。共有保险从业人员8044人，其中营销服务员6601人。2016年，全州保险业务呈现持续快速健康发展，累计实现保费收入 23.3亿元，同比增长17.55%，比全州GDP增长高出6.55个百分点。与全省保险业平均增长21.84%相比低4.26个百分点，与全国保险业平均增长27.5%相比低10个百分点。其中，寿险保费收入12.84亿元，同比增长20.08%；财产险保费收入10.46亿元，同比增长14.58%。累计赔款9.12亿元，同比增长20.16%，其中，寿险赔款4.31亿元，同比增长19.15%；财产险赔款4.81亿元，同比增长21.08%。全州保险机构累计上缴地方营业税及其他税5563.56万元，另外，全州13家财产险公司为税务部门代收代缴车船税6995万元，占全州该税种已征税款的98.8%，保险的经济补偿和支持地方经济发展的能力日益显现。全州保险深度达到2.75%，保险密度883.65元，保险的广度和深度进一步提高，保险的经济补偿和参与社会管理的职能作用进一步发挥。

二、楚雄地区保险市场竞争存在的问题

保险市场的健康发展可以保障社会发展的顺利进行，促进老百姓社会生活的安定，随着我国保险业的快速发展，加之与世界保险业融合程度不断加深，保险市场竞争进一步深化，保险市场竞争产生的问题也进一步显露，楚雄地区保险市场竞争作为中国保险市场竞争大背景下的缩影，通过分析楚雄地区保险市场存在的问题，找准楚雄地区保险市场存在的主要问题，准确分析这些问题产生的原因，并把握其特点，为采取的对策提供科学的依据，为楚雄地区保险健康发展找出可循之路。

（一）竞争不规范

楚雄地区保险市场竞争程度加剧，竞争手段的不规范程度也在上升，违规经营现象频频显现，主要表现有：第一是在手续费上，高手续费时代下，各家保险公司以手续费为主要竞争手段，高手续费带给中介的实惠愈多，保险公司发展也快，这种不健康的竞争方式以价格上的竞争突显，导致了楚雄地区保险市场的不健康发展；第二在附加品上，除了价格竞争，各家保险公司打出来各种各样的营销活动，营销活动中附加赠送一些东西，有的公司送的东西价值高能吸引一部分客户，同时也增大了宣传，从而各家保险公司相向模仿，在附加品上大做文章，导致了保险公司经营成本的提高，也让楚雄保险市场竞争不规范，不利于楚雄保险市场健康发展；第三是在产品上，楚雄地区保险市场竞争中，各保险产品大多结构一样，寿险、财险大部分保险公司经营都集中在某些热销险种上，这种现象十分普遍，导致了保险公司的过度竞争，造成了保险资源和社会生产力的浪费，也不利于楚雄地区保险市场的发展。

（二）宣传不规范

在楚雄地区保险市场竞争中，还存在部分保险公司存在虚假宣传，扩大赔付范围的情况，这是因为各家保险公司在竞争中，利用监管漏洞进行虚假宣传，擅自扩大赔付范围，从而促进业务发展，违反了有关管理规定。例如电话销售中虚假宣传，电话投保中欺骗投保人，隐瞒重要信息，主要表现在对保险产品情况进行不实宣传、夸大保险责任或者保险收益等。还有的保险公司举办说明会虚假宣传，一些保险公司向客户销售年金保险产品，讲解内容时使用的宣传材料存在误导情况，导致老百姓被欺骗，此类问题的出现阻碍了楚雄保险市场的健康发展。

（三）客户信息使用不规范

掌握客户信息就是掌握市场竞争的主动性，保险竞争中电商呼出形式的产生是保险行业顺应信息化时代发展的结果，进一步促进了保险业的发展，也对传统保险营销方式进行了改革，客户信息的收集工作是目前各家保险公司的一项重要工作，客户信息资源的掌握能更好地促进公司发展，但保险市场竞争中，客户信息的使用存在不规范的情况，存在客户信息被部分保险人员进行交易，触犯了法律，不利于保险市场的发展，例如一个楚雄普通老百姓，有时一天可能会接到不同的保险公司打来的推销电话，让人不堪其扰，从此看出，客户信息被泄露，保险公司能够精准获得客户个人信息，是因为一些保险公司出现“内鬼”，客户个人信息在利益驱使下被泄露交易。

（四）理赔效率低

赔案发生时，理赔效率低是保险竞争中存在的一大主要问题，保险理赔是保险公司经营工作中非常重要的环节，理赔效率低不能充分保障客户的权益，同时也不利于保险市场的发展。楚雄保险市场竞争中，理赔效率低的表现有：一是现场查勘难，每一家保险公司理赔的相关规定中要求查勘员第一时间到达事故现场，但因为各种因素，实际情况达不到预期的效果，主要因为查勘员的责任心不强和事故当事人选择报案的及时性不到位，让保险理赔的责任判定和实际损失的认定存在不确定性，从而使理赔实际值与客户期望值差距较大；二是理赔调查取证难。每家保险公司为了准确认定损失责任，避免骗保现象发生，制定了复杂严谨的理赔程序，但楚雄保险市场中取证方面存在一些乱象，部分部门依据关系不负责任的开具证明，从而获取利益，保险公司从而成本上升，对权力部分的过度依赖，使得楚雄地区保险市场中各家保险公司理赔工作难度加大。

（五）保险监管力度不够

楚雄地区保险市场竞争中，保险监管力度不够严格，市场无序化比较激烈，随着保险主体不断进入楚雄市场，市场竞争进入白热化阶段，一些保险公司运用恶性竞争方式，搅乱了市场秩序，阻碍了楚雄保险市场的健康有序发展。由于监管部门监管力度不够，近年楚雄保险市场竞争中，部分个人代理和兼职代理受自身经济利益驱使，违反保险监管部门规定，抬高手续费，部分保险公司为了抢占市场，提高市场份额，不计成本采取高手续费、高佣金、高返点等违规手段获取业务，进行保险竞争，驱使楚雄保险市场恶性价格竞争趋势越演越烈。保险市场的恶性价格竞争严重影响了市场秩序，保险公司的社会形象也受之影响，同时恶性价格竞争让保险公司经营效益减少，损害了被保险人的权益，也造成大量保源流失，不利于楚雄地区保险业的健康发展。

三、楚雄地区保险市场竞争问题原因分析及解决对策

保险竞争的形势多种多样，目前楚雄保险市场主要有价格竞争和非价格竞争两种形式存在，楚雄市场上保险公司数量众多，各家保险公司产品之间的差别较小，供求双方的信息透明度高，导致楚雄地区保险消费者能根据保险同类产品的价格做出相应的购买决策，因此此时价格的高低就会对保险公司的销售量产生较大的影响，楚雄地区保险市场竞争问题产生的原因多数由于恶性价格竞争导致，但也存在外部和内部两方面的原因。

（一）楚雄地区保险市场竞争问题产生的原因分析

1.外部原因

楚雄保险市场发展还不够成熟，没有形成高效的市场运行规则。改革开放以来，楚雄保险市场得到了长足的发展，保险业务快速增长，在国家保险立法不断健全的情况下，楚雄保险市场日益壮大。但与国内保险业发达地区相比，楚雄保险市场发展还不够完善，市场垄断程度较高，市场竞争层次较低，规范有序的市场环境尚未形成，价值规律在保险市场中的作用尚未得到正常的发挥。在这种尚欠完善的保险市场场环境下，市场供给大于需求，楚雄保险传统市场领域趋向饱和而导致竞争激烈，直接经营业务和面向市场的保险公司受各自计划任务的压力和经济利益的驱动，在市场监督管理力度不够的情况下，难以避免地导致经营管理中的违法违规行为发生。

2.内部原因

楚雄保险市场中，大部分保险公司管理的精细化程度不高，管理制度不健全。主要表现为部分保险公司在制定年度业务发展计划指标时，缺乏对当地经济发展水平和保险市场发展水平等因素的分析，下达的计划指标简单化和针对性不强，导致完成保费任务的压力过大而盲目追求业务发展规模，业务质量低下，效益水平低下，或者是违规经营，采取一些不正当手段招揽业务。经营管理者在管理过程中缺乏长远发展的眼光，对保险市场开发没有长远的计划和措施，着眼于短期利益。部分公司内控制度不健全，贯彻落实上级公司要求不到位。

目前，保险营销体制不完善，导致了保险公司从业人员整体素质不高。大部分公司的业务人员没有接受过正规的保险专业知识培训和教育，文化水平较低，各公司对员工的培训缺乏科学管理的制度，大多保险从业者基本都是依靠经验和关系网展业，对保险的职能和作用理解不够，保险工作者缺乏风险管控、营销方面的知识，承保和理赔工作技能低，导致了各保险公司服务水平较低，不能满足老百姓的需求，少部分保险公司员工对公司的发展战略和前景缺乏足够了解，这种情况制约了公司的发展，同时也对楚雄整个保险市场的发展产生了一定的影响。

（二）楚雄地区保险市场竞争问题解决的对策

1.加强对保险市场的监管力度

目前国家对保险市场的监管有三种手段：经济手段、法律手段、行政手段，由于我国保险市场自身的特点，目前对保险市场的监管主要以法律监管为主，经济手段为辅，竞争与法制是我国现行市场经济的两个主要特征，运用法律对保险市场竞争进行监管存在漏洞，因为法制健全程度不高，只有完备的法律监管体系的建立能提高对保险市场的监管力度，我国应进一步健全保险监管法律制度，加强对保险市场的监管力度，在现有保险法基础上，进一步细化，从法律责任的高度来界定其相适应的内容和标准，重点要完善保险监督机关的法律监督、保险行业自律组织的监督和保险市场经营者的自身约束机制。制定针对保险市场的公平竞争条例，限定公平竞争的前提条件、竞争环境、竞争手段和竞争规则，严惩恶性的扰乱保险市场秩序的不正当竞争行为。此外，监管部门应加强行政监管力度，其他相关机构为辅的多重监管体系，明确各职能部门的分工和职责以及保险行业协会的地位和作用，为楚雄保险市场创造依法经营、公平竞争的市场环境，现在银保监合并，相信下一步行政手段监管力度会进一步加强。

2.规范保险宣传

保险让生活更美好，保护广大客户群体的利益是保险业发展的初心，要规范保险宣传，加强保险工作的宣传，加强保险消费者宣传教育工作。首先要普及保险知识，提高群众对保险行业的认知度，促进保险常识的普及，如一些保险知识的基本概念等。同时还要增加人们对保险流程的了解，简单对承保和理赔有清晰的概念。规范保险宣传目的是让保险公司树立良好的社会形象，促进保险业发展，加强正面的宣传引导，主要是保险行业对人民社会生活和促进经济发展的作用进行宣传，让人民了解保险的作用，从而促进保险市场的快速发展，并且各家保险公司要遵守规定，不进行虚假宣传，保障人民群众的利益，从而促进楚雄地区保险市场的健康发展。

3.规范使用客户信息，保障客户合法权益

客户信息属于个人隐私，受到国家法律的保护，规范使用客户信息，保障客户合法权益，是对各家保险公司的一项基本要求。楚雄地区保险竞争中，一定要对被保险人的利益严格保护，保险双方的权益依附于保险合同而存在，保险公司一定要履行好相关客户信息保密工作，保监会下发过《关于规范财产保险公司电话营销业务市场秩序禁止电话营销扰民有关事项的通知》。其中要求，对明确表示“不投保”或拒绝继续接听电话的客户，保险公司电销人员应对有关电话号码进行屏蔽。同时，各保险公司对续保客户的呼出时间不得早于保单到期日前40天。不规范使用客户信息，给客户带来烦扰，各保险公司要规范使用客户信息，保障客户合法权益。

4.提高理赔效率

保险理赔工作是保险关系中投保人与保险人利益的直接体现,是维系保险关系的重要条件,无论对投保人还是保险人都非常敏感。在处理理赔案中除必须坚持公平、合理、准确、及时原则，提高理赔效率，提高客户服务水平，除此之外，提高理赔效率还要做到加强理赔人才队伍建设，调动全员积极性，高素质的理赔队伍是优化服务的基础。在理赔管理中，要建立科学有效的业绩考核机制，市场导向的分配激励机制，规范严格的准入退出机制。要完善考核机制，强化考核力度。针对不同的岗位量身定制不同的考核办法，并对考核结果优秀的给予表彰奖励，对考核不合格的给予通报批评或调离岗位。同时要抓好制度建设，建章立制，规范员工行为。建立理赔人员岗位职责、职场管理规定、考勤管理办法等管理规章。重视教育培训，强化员工素质，抓好业务培训，提高员工的业务技能，组织理赔人员轮训，提高驾驭管理与理赔技能水平。制订后备人才培养工作方案，培养和储备优秀理赔梯队人才。最后是要尽量缩短客户索赔时间，及时提醒客户办理理赔手续。提高理赔效率。

综上所述，楚雄保险市场良性竞争的形成，会极大地促进楚雄保险业的繁荣。楚雄保险市场良性竞争可以提高楚雄市场中各家保险公司的经营管理水平，促进楚雄保险市场的健康发展。楚雄保险市场竞争的结果必定是优胜劣汰，为了保持各家保险公司自身的优势，楚雄市场中的各家保险公司要积极学习采用先进管理经验和技术，吸纳优秀管理人才，提高自身管理水平，降低成本，壮大自身经济实力，立足市场，抢占市场。同时，楚雄市场中各家保险公司经营管理水平的提高，成本的降低，会在更大程度上吸引客户，使保险市场得到更快的发展。同时客户能够享受更为优质的服务。保险市场竞争的最大受益者应该是保险客户。事实上，保险企业间的竞争最能吸引客户的应该是服务的竞争，通过提高服务水平而赢得客户，占领市场。所以，当市场趋于成熟、竞争较为规范时，竞争的焦点则集中在各家保险企业服务水平上。真正能够使客户享受感受更佳的服务，这正是保险市场竞争所提倡的，也是保险竞争的最终结果。

（人保财险楚雄州分公司  白泽斗）