目前, 财产保险公司面临的重要课题是如何打破高度集中的市场竞争环境，在产品、客户、运行方式严重同质化的当下，如何走出一条具有自己特色的经营道路。险种结构优化或许能为我们打开一个缺口。险种结构优化的判断标准是业务增长率稳定、市场占有率较高、综合赔付率适度、营业费用率较低。如何对险种结构进行优化，并限制、改造亏损险种是我们今天研究的课题。

一、当前财产保险险种结构及特点

当前财产保险公司的险种结构可分为两大块：车险和非车险。车险即为我们的传统险种，随着经济社会的高速发展，汽车走进了千家万户，中国由于庞大的人口基数，成为拥有车辆最多的国家，随之运营而生的就是车辆保险业务；非车险险种，顾名思义就是除车险以外的其他保障保险，主要涉及家财险、企财险、货运险、意健险、责任险、诉讼财产保全责任险等。

车险在业务结构当中所占比重较大，以太平财险楚雄中心支公司为例, 车险保费收入所占比重为92.9%，由于车险为传统险种，在中支多渠道的宣传推广及建立合作关系的基础上，较好开展业务，但赔付率较高；非车险占比7.1%，由于大部分为新险种, 宣传力度小, 保户的保险意识相对较差, 不愿参加保险, 加上保险标的分散, 业务人员展业承保难度大, 但赔付率相对较低。

车险承保市场占有率较高, “报行合一”的规范经营政策，破开了高度集中的车险承保市场的坚冰，但经过多年的续保和挖掘, 可保标的大部分已保足或已变成稳定客户资源, 市场占有率较高，转保挖掘难度较大。随着法律体系的逐渐健全, 社会公众对责任险、意健险、诉讼财产保全责任险及雇主责任险等非车险险种的需求却越来越大，非车险市场潜力很大, 业务增长速度越来越快。如何发展好非车险业务是优化产品结构的关键。

二、财产保险险种结构优化的途径和方法

（一）限制高赔付车辆险种, 保持车险业务的稳定

优化险种结构并非一味的抛弃占比较大的车辆保险，在承保过程中对高风险、高赔付的车险险种要给予限制，例如大型货运汽车、拖车、挂车等，此类车型事故风险较大，虽在短期内能有可观的保费收入，但赔付风险较高。我们在稳定车险业务的同时大力发展非车险业务，提高非车险业务的占比，通过非车险险种的增长, 带动整个财产险业务的增长。一是大力发展雇主责任险, 加大展业力度, 使其尽快形成规模险种; 二是积极发展城市家财险业务, 采取多种展业手段，通过内部员工宣传，物业管理推广等形式, 努力扩大承保面;三是加大发展诉讼财产保全责任险, 搞好调查研究, 做好展业宣传,形成竞赛氛围，发展律师团队，使其成为新的业务增长点。

（二）加强业务承保的内部管理

一是严格承保管理, 提高承保质量。做好对保险标的的验险承保和风险评估工作,避免投保人可能发生的道德风险; 严格执行保险条款的费率标准, 禁止擅自降低承保条件, 扩大承保范围；二是实行规范化管理, 建立规范化管理制度。承保环节均采用系统人工双复核的形式, 车险业务在2009年1月已实行“见费出单”后，且投保时要求提供行驶证、合格证、购车发票、车辆登记证书等车辆信息资料从源头上有效控制了虚假投保及高风险车辆投保的可能，从而达到提高经济效益的目的。

（三）围绕服务实体经济，加大创新力度为企业保驾护航

一是围绕服务实体经济，支持“走出去”战略的实施。太平财险云南分公司2019年11月为某商贸公司提供了20万元关税税额保障，关税保证保险是海关总署、银保监会优化口岸营商环境、推动多元化税收担保制度改革的重要举措。像这样的非车险险种缓解了中小企业关税担保的难题，为中国企业发展保驾护航。

二是以客户需求为出发点，通过风险一揽子综合保障方案，把保险前后产业链、供应链以及客户价值链有效地衔接在一起，加快保险供给侧改革，在满足人们日益丰富的保险需求的同时，巩固扩大保费收入。

（四）加快团队建设，提升销售能力

坚定不移地走“专业化、团队化、渠道化”销售模式，深入贯彻“一个客户、一个太平”经营理念，进一步发挥太平品牌的优势，打造综合金融销售队伍，加强队伍的服务能力，摆脱粗放的发展模式，实现有组织地销售，提升可持续发展的能力。

财险市场中,车险独大的矛盾已很突出，险种结构不均衡的问题十分明显,严重制约了财产险公司的发展。随着供给侧改革、一带一路战略、脱贫攻坚工作及人民生活水平不断提高，对潜在风险认识不断深入的社会背景下，非车险市场的发展潜力是巨大的，这也是财产险公司新的发展机遇。

                      （太平财险楚雄中心支公司   周琼）