随着国民经济的高速发展，汽车逐步走进寻常百姓家中，汽车的普及也带动了汽车保险的发展，车险已成为财产险公司的主要业务来源。车险具有出险率高，对人生命财产危害性大的特点，在车险案件中人伤案件占比较小，但存在赔付金额高，利益方牵涉多，赔付时效长，赔付结案难度大的问题。如何走出这样的理赔困境，降低车险人伤案件赔付，已成为财产险公司的一个重要研究课题，现结合本人实际工作经验，浅析车险人伤调解减损的思路与策略。

一、全面主动开展调解，争取被保险人一方的配合

被保险人的积极配合是调解成功的关键。在实际理赔中，很多客户不懂交通事故的处置程序和理赔知识，认为购买了保险，或者险种购买全面即可将事故责任完全推卸到保险公司方面，在实际案例当中有的当事人在未划分责任事故时，就主动将全部责任归在自己身上，要求由保险公司全额赔偿，将赔偿责任转嫁到保险公司，此时如果不主动全面的宣导调解的必要性和严肃性，那么将在后续理赔过程中出现很多的问题。因此调解前与被保险人的有效沟通，取得被保险人的支持与配合是调解取得成功的第一步。

二、及早接入，全程跟踪，及时调解

车险人伤案件中伤者伤情多变，人员复杂，只有及时尽早的跟踪介入才能掌握第一手真实资料，了解事故方的心理动态需求，把握转瞬即逝的调解时机，并提出合理的调解方案，是促成调解成功的关键。

三、详细掌握案件信息，抓住查勘各阶段的调解时机

任何一次人伤调解的方案都是基于对案件信息的详尽分析，涉及承保、事故原因、伤者伤情、伤者作证资料等，这就要求我们利用好每一次查勘复勘的调解机会。对伤者的查勘及医院复勘是人伤工作前期介入的关键步骤，此时获取到的伤者的个人相关信息往往是最真实的。但是，伤者及其家属由于受伤之后情绪影响，以及对保险公司存在的误解，往往会对保险公司产生抵触和排斥，此情形多见于三者伤员。此时我们要与医院医护人员充分沟通，明确伤者诊断情况，宣传保险政策，同时可结合事故发生原因及伤者情况规避虚假案件风险。

四、跟踪指导，长期给予技术指导并配合调解工作 

由于治疗周期一般较长，人伤案件的处理时效也较长，往往最终客户与保险公司产生纠纷是常用的理由就是保险公司没有事先告知。做好定期的跟踪指导尤为关键，保持与客户和伤者的沟通顺畅，前期就能介入双方的调解工作，取得双方信任的同时尽早结案。在缩短理赔时效的同时，还能减少伤者方拖延时间导致的理赔标准提高、对工作信息、居住信息造假等情况的发生。长期及时的跟踪指导也能提高客户对服务的满意度，对后期的理赔工作也能起到积极的作用。

五、逐步完善理赔外部服务体系

车险人伤理赔应该建立完善行业协会协助体系，对于异地理赔出险、异地就医、典型赔案等建立数据共享体制，涉及多家保险公司理赔的可以信息互通，避免重复赔款的发生；在车险人伤理赔中当地行业协会及银保监局可以牵头，加强保险与医疗、司法、社保税务等部门的沟通协调，确定伤者定点医疗、收入水平及伤残等级的情况。法律体系层面也需完善，结合理赔的实践及保险法立法的初衷，明确误工费依据及人伤赔付的标准，规范法院判决。

综上所述，车险人伤调解涉及面广、情况复杂、调解技巧性强，文章仅为本人实际工作中的经验之谈，如有不当之处，望指正。

                   （太平财险楚雄中心支公司    钱朝华）