保险是金融业较为发达的一个行业，保险存在于我们日常生活的各种活动中，而作为中国现行的医养三支柱的第一支柱社保来说，它所带来的和它所存在的一些问题，是我们需要直接面对和探讨的。

    中国医养三支柱分为社会保险 (第一支柱)、企业补充保险（第二支柱）和商业保险（第三支柱)。社保作为第一支柱，首先，极大地满足了中国老百姓对于基本医疗的需求，其次在国家的大力发展下，社保的体系也使每一个中国人能够看得起病，吃得起药。但从大方向来看，社保所带来的只是一些基础的医疗内容，在一些重大疾病或者进口药物面前却显得稍有乏力。以楚雄市城镇职工的医保住院报销比例和自付情况来看社保为例，首先是1200元的起付线，超过起付线自动进入基本医疗，基本医疗的报销比例为85%，最高限额为5万元，当超过5万元的最高限额，就自动进入大病医疗，大病医疗报销比例也是85%，最高限额为15万元，这就是医保的报销比例。再从自付部分来看，首先1200元的起付线（门槛费，1200元以下自己承担），其次基本医疗自付的15%和大病医疗自付的15%，总额度为20万元，可以报销85%，从这些数据来看，社保已经为我们解决了很大一部分的医疗费用，但这个数据，它只针对医保目录范围内的药物报销，除此之外还有医保自付的乙类药和全自费的丙类药。如果一个人罹患重疾发生了20万元的医疗费用，除非他所用药都是医保目录范围的，他才能获得85%的报销，然而治疗大病的药物基本都是属于全自费的丙类药，也就是进口药。以治疗女性乳腺癌的靶向药赫赛汀为例，一年一个疗程，一个疗程大约注射17次，而每一针的单价大概在2万元左右，算下来一年的费用为30多万，而赫赛汀这个药属于全自费的丙类药，医保是不予报销的，这就是医保存在的一些不足。其次例如《我不是药神》这个电影里治疗白血病的药物格列宁，在之前是属于医保目录外的全自费丙类药，后又加入社保内的乙类药，但是乙类药也需要先自付3%-20%，不像甲类药一样可以报销85%，所以当我们患大病时，医保只可以给我们解决小部分的医疗费用，因为患大病所使用的基本都是一些先自付的乙类药和全自付的丙类药。那么可以报销85%的属于什么呢？就是医保目录范围内的药物，也就是当我们患小病时使用的一般药物，所以医保对于小病来说是可以解决大部分医疗费用的。从这些数据来看，我们了解了医保的特点:广覆盖，低保障！从而也发现了医保所存在的问题。

    医保不足的地方显而易见，而要补充这一点呢，最重要的还是我们的第三支柱商业保险，当然，第二支柱的企业补充医疗，在一定程度上补充了社保的不足，但是一般的企补都是对接社保，只能补充社保在基本医疗和大病医疗中自付的15%，对于剩下的乙类丙类药来说，还是起不到很大的作用，而且很多中小企业还没有为员工做企业补充医疗的意识，所以最大程度弥补社保不足的，就是我们的商业保险。商业保险在最大程度上，既解决了社保自付的一些部分，还补充了社保不予报销的部分，因为一般的商业保险是不分药物的，只是看保障范围、保障额度等。由此我们能够认识到社保的特点和不足之处，也能清楚地了解如何补充社保，让个人的医疗体系更加完善。

社保是我们日常生活中必不可少的，也是众多企业公司对于留才的最基本福利保障，但是社保不是万能的，它所解决的只是我们日常生活中会遇到的一些小疾病，一个人的一生患重疾的概率高达70%，社保在大病面前可以做的少之又少，所以我们庆幸于自己有社保能够解决我们基本医疗的同时，也应该补充社保，让生活更富足，更健康！

（泰康人寿楚雄中心支公司   龚俊安）