一、市场分析

    针对于我国的第三级城市来说，我们通常把意外险市场分为城区市场和农村市场，城区市场由于单位和人口相对集中，意外险的发展也呈现出多元化发展，主要来源于行政、事业、企业单位的法人业务、中介渠道业务、企业年金业务、政策性业务和汇缴业务；而城区法人业务由于保险市场主体的增多，竞争越来越大，处于接近饱和状态。中介渠道业务毕竟有限，呈集团性的大中型企业凤毛麟角。所以，意外险要有大的、成规模的发展，增长点在哪里，这一课题就摆在了我们面前。

    二、市场需求调研

    楚雄州共辖9县1市103个乡（镇），1097个村（居）委会。总人口270.43万人 ，其中农业人口223.26万人，非农人口39.23万人。农业人口占了总人口的82.56%，根据这一人口结构特点，农村市场为我们提供了广阔的意外险发展空间，从保险保障方面来说，农村人口拥有的保障程度是最低的，从保障体系来看，农村人口仅拥有新农合疾病保险、大病保险，从保障结构来看，农村人口意外风险处于空白状态。随着市场经济的发展，人工成本的大幅度提升，农村人口外出打工的几率越来越高，意外风险随之增大，这就为农村人口意外保障需求提供了前提，随着农村人口经济收入的增加，为购买保险奠定了坚实的经济基础。随着打工环境的城市化，耳濡目染，进城务工人员的保险意识和需求急剧提高，农村意外保险市场的拓展条件已经成熟。

    三、政策依据

 团险业务的发展与政策走势紧密相关，依托政策优势、积极开拓创新是发展团险业务的重要思路。随着《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》的出台，和云南省政府下发的《云南省人民政府关于加强保险业服务经济社会发展的指导意见》文件精神，两份文件都明确提出：鼓励保险业发展政府主导的基本社会保险以外的各项补充型保险业务，提供意外、养老、医疗、生育等保障。同时，要求商业保险公司在服务社会建设，支持民生改善和社会管理创新方面发挥积极作用。

在这一政策背景下，国家卫计委及时下发了《关于开展计划生育特殊困难家庭社会关怀的通知》（国卫办家庭发〔2014〕1号），这就为农村意外险业务发展提供了广阔的拓展空间和政策依据。

四、计生险的主要内容

（一）市场细分。要拓展计生险就要认真领会各级政府出台的计划生育文件精神，结合楚雄州计划生育保险的发展情况，对计划生育的家庭成员结构进行细分：按计划生育政策，享受计划生育政策的家庭主要有：独生子女户和双女户。经多方查证，全州农村共有独生子女户48923户，双女户62606户，共111529户，全部属于享受计划生育政策的家庭，这两类家庭面临的风险正是我们创新思路、创新方式、创新产品的切入点。放眼整个农村市场，计生保险渠道能够提供平台、客户，扩大影响力，能够实现快速高效宣传和拓展农村意外险市场。

（二）计划生育家庭风险评估。独生子女户和双女户的风险主要来自于：因独生子女意外或疾病身故而导致家庭成员的疾病、生活和养老无经济来源。双女户随着家庭结构的变化，同样存在这一风险。

（三）计划生育政策依据进行研究。按照《国家卫生计生委 民政部 财政部 人力资源社会保障部 住房城乡建设部 关于进一步做好计划生育特殊困难家庭扶助工作的通知》（国卫家庭发〔2013〕41号）和《国家卫生计生委中国计划生育协会关于开展计划生育特殊困难家庭社会关怀的通知》（国卫办家庭发〔2014〕1号）文件精神，切实帮助“失独家庭”解决实际困难和后顾之忧。

（四）计生系列险种及保费来源研究。计划生育家庭意外伤害保险，根据计划生育政策依据，可争取政府出资为“失独家庭”解决实际困难和后顾之忧。

（五）专项方案制定。经过对计划生育家庭风险评估、计划生育政策依据研究、险种分析、根据市场需求制定了切实可行的《计划生育系列保险工作推动方案》。

（六）积极汇报、争取取得成效。根据《方案》主动积极与州计生主管部门积极沟通协调，努力争取向州人民政府汇报，实现全州 “失独家庭”统保，并建议由州县市两级财政拨款。

五、实际效果或取得的成果

（一）项目创新难度

充分利用国家政策依据，寻求突破点。2014年，国家卫计委下发了《国家卫生计生委关于在机构改革中加强计划生育协会工作的通知》，《通知》明确提出：支持计划生育协会组织开展计划生育保险，在计划生育家庭意外伤害、重大疾病、住院医疗、住院护理等方面提供保险保障服务，解除计划生育家庭后顾之忧的相关要求。这是百年难遇的业务发展机遇，我们必须乘势而为，抢抓机遇，在认真领会各级政府文件精神的基础上，利用创新的思维，就如何在新形势下开展并拓宽计生保险的服务领域，通过对险种的研究、市场的摸底，解析政策优势，做足相关准备工作。

（二）项目价值及成效

在计划生育系列保险发展过程中，充分利用政策优势，通过和州计生主管部门的积极沟通协调，结合实情和业务发展需要，制定有效可行的推动方案，主动向州人民政府汇报，取得州人民政府的支持。通过创新思路，积极拓展，实现了全州九县一市农村“失独家庭”和农村独生子女户及双女绝育户全额由政府财政拨款统保，为快速高效拓展农村保险市场、创新计生险发展思路，转变意外险拓展模式，争取政府资源探索出了一条行之有效的发展道路。

为了进一步拓展农村保险市场，抢抓百年不遇的保险发展机遇，在争取地方各级政府的支持下，可利用农村小额保险、老龄保险作为计划生育保险的有力补充，在全州范围内推广，大力拓展农村意外险市场，为实现意外险农村市场的全覆盖而努力。

                        （中国人寿楚雄分公司   邓开聪）