文章作者:齐鲁晚报 

随着十几年来分红型保险产品的热销，民众对保险的了解更多的停留在保险的分红收益及投资功能，而忽略了保险最本质、最难以被替代的保障功能。近年，随着学界和监管机构的呼吁，保险的保障功能再次成为社会关注的焦点，让保险回归保障本质逐渐成为社会共识。而同时，业内众多专家呼吁，市民要分清投资型保险和保障型保险，切勿舍本逐末，凭收益论“英雄”。

保险不等于储蓄 收益并非保险优势

目前还有不少市民把保险产品当作储蓄来看待，只要收益比银行利率低就不买。专家指出，投资型保险只是寿险产品中的一类，不能代表整个人寿产品，其功能也不全面。此外，市民对收益的追逐，也使个别营销人员故意夸大保险的理财功能，引起了一定程度的误导。但实际上，保险说到底还是保障为主，买保险肯定也应该先避风险，再满足理财需求。

该专家进而指出，保险分为保障型和理财型，类型不同所侧重的内容也不同。保障型保险主要是指传统型的具有储蓄性质的寿险，这类寿险设有固定的保单利率，不会随市场利率的上升而提高，也不会随市场利率的下降而降低，投保人获得的保险保障是一个确定不变的给付金额，如意外险、重疾险等。投资型保险保险是属于创新型寿险，最初是西方国家为防止经济波动或通货膨胀对长期寿险造成损失而设计的，之后演变为客户和保险公司风险共担，收益共享的一种金融投资工具。投资型保险分为三类:分红险、万能寿险、投资联结险。细分的话，分红险属稳健型产品，投连险和万能险则更侧重于投资。

首选保障型 买保险应科学排序

对于购买保险的态度，市民往往有两种极端，一种人认为所有的保险都没什么用，对自己帮助不大，索性一份保险也不买；另一种人则恰恰相反，买了多份保障范围重叠的保险。这两种投保的态度都不可取，业内人士指出，买保险应科学排序，这样才能科学配置，获得最大的保障和收益。

专家表示，科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，可以按照意外险（寿险）健康险（含重大疾病、医疗险）教育险养老险分红险、投连险、万能险的顺序为家庭购买保险。

保险无好坏 按需投保是关键

不论是保障型寿险产品，还是投资型寿险产品，都是寿险产品，两者仅是保障的比例高低不同，并无好坏之分。专家指出，市民在投保时要做的，就是认清自己的需求，按需投保。

保险是典型的中长期财务规划，它具有风险低、长期稳定的特点。人们在不影响正常生活的前提下，购买一些保险等于是一项强制储蓄，每年花为数不多的钱，为以后储蓄一笔教育金、婚嫁金或医疗保险金。据业内专家介绍，经济条件不好的人购买保障型保险能规避风险，获得保障，尤其是经济条件不好的家庭更需要有风险保障的意识，这样才能在遇到突发事件时不被击倒；有钱的家庭可以通过购买投资型保险来使家庭资产有效地抵御通货膨胀，实现保值增值，同时还能通过保险特有的资产保全功能来规避各种财务风险。这就是说，经济条件好和经济条件不好的人都需要买保险，只不过侧重点不同罢了。

总之，保险的最终本质仍是保障，市民应舍末求本，买保险时首先考虑其保障功能，在获得充分保障后再进行相应投资，从而收获美满的“保险”人生。