7月21日，姚安县人民政府与中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司合作，签出全省农产品目标价格保险第一单。为该县太平镇各苴村委会194户农户种植的44.95亩山药、31.15亩魔芋、307.3亩白芸豆提供119.9万元的保险保障。现将该创新产品的政策背景、主要做法、保险设计、重要意义、创新特点和意见建议作一些总结思考。

一、政策背景

（一）概念内涵。农产品目标价格保险，属于政策性农业保险，但是又区别于我们熟悉的防御自然灾害、病虫害等风险的传统农业保险。开展农产品目标价格保险，是把农产品经营的市场风险作为农业保险范围，以合同的形式约定一个预期的目标价格，当实际价格低于目标价格时保险公司启动理赔程序，对没有达到预期的差价部分给予赔付。

（二）政策依据。2014年以来，中央一号文件连续3年作了开展农产品目标价格保险试点的安排部署。中央和省出台的《深化农村改革综合性实施方案》提出，深入开展农产品目标价格保险试点。《中共中央、国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定》，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，以及人民银行等7部门联合印发的《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》，都安排部署了农产品目标价格保险工作。可以说，这项试点工作既是金融服务“三农”改革创新的重要内容，又是助推脱贫攻坚的重要措施。

（三）外地试点。2011年以来，上海、山东、福建等省市开展了农产品目标价格保险试点工作，截止目前试点品种达到10多个，为80多万户农户提供近90亿元的风险保障。这些省市的试点，基本上都是农产品成本价格指数保险，保额仅限定为生产成本，试点的品种主要是蔬菜、生猪、水稻等农产品。姚安县在全省率先开展的各苴村2016年农产品目标价格保险试点，保额是按目标价格和预定产量相乘得到的总收益，是真正意义上的目标价格保险。从省外的试点情况看，农产品目标价格保险顺应市场经济的需求，深受欢迎。

二、主要做法

为稳定农产品价格，保障群众利益，助推精准扶贫，姚安县通过认真开展调查研究、制定方案、协调汇报、宣传动员、核实公示等五个环节，在各苴村委会开展农产品目标价格保险试点工作。

（一）深入调查研究。深入开展文献调研，及时捕捉目标价格保险相关信息，认真学习研究中央和省出台的政策，参考借鉴省外试点经验。深入各苴村农户开展实地调研，及时掌握全村特色农产品生产情况，选定省委政研室重点扶持的山药、魔芋2种产品，以及各苴村建档立卡贫困户普遍种植的白芸豆，作为目标价格保险的特色农产品品种，结合多数农户的意见建议，研究提出农产品目标价格保险试点工作方案。县农业局、统计局等部门提供了该县近年来3种农产品种植面积、产量和收购价格等基础统计数据，县委改革办整理形成了调研报告。

（二）科学制定方案。在调查研究的基础上，县委改革办、人保财险姚安支公司牵头制定了姚安县2016年农产品目标价格保险试点工作方案。由姚安县新农村工作总队长兼县委副书记刘继彪同志牵头，组织召开了2次专题会议，充分听取县委改革办、县财政局、县发改局（物价局）、县农业局、人保财险姚安支公司、太平镇党委政府和各苴村委会的意见建议，讨论形成了上报省州人保财险公司的保险设计方案。

（三）积极协调汇报。积极向省州领导和相关部门协调汇报，各级领导对试点工作都高度重视，支持力度比较大。省委政研室帮助解决了财政补贴经费，人保财险楚雄州分公司领导表示即便亏本经营也支持开展试点工作，人保财险云南省分公司安排专人驻扎北京总公司开展保险产品设计、审批工作。

（四）加大宣传动员。7月初，保险产品经人保财险公司审批、保监会备案以后，刘副书记带领县委改革办、县农业局和人保财险姚安支公司相关人员，深入各苴村委会召开协调会议，及时安排宣传保险政策条款，组织动员农户投保工作。保险公司向农户印发宣传资料，各苴村委会召开户主大会深入宣传保险政策，动员农户积极投保，同时收取了农户应承担的保费。

（五）认真核实公示。在动员农户参保过程中，村组干部认真核实农户种植山药、魔芋、白芸豆的面积，保证投保面积和实际种植面积相符。最终，各苴村194户农户参加农产品目标价格保险，收取需要农户承担的保费总额102059.70元，投保农产品面积383.4亩，其中山药31.15亩、魔芋44.95亩、白芸豆307.3亩。保险公司将保险政策、投保花名册，在各苴村委会进行了公示。

三、保险设计

通过分析姚安县今年来山药、魔芋、白芸豆面积、产量和市场价格情况，结合各方面的意见，经总公司审批、保监会备案，保险产品内容如下：

（一）目标价格和保额。目标价格设定是开展农产品目标价格保险的核心问题，是开展试点工作中最为关键的难点问题。各苴村试点工作中，在县内没有权威部门发布农产品价格信息资料的情况下，采取比较灵活的方式，参考3年来市场价格，同时也征求各苴村农户和村委会的意见，约定了3种农产品目标价格和保额。山药平均亩产1100公斤，目标价格9.00元/公斤，保额9900元/亩。魔芋平均亩产2500公斤，目标价格3.00元/公斤，保额7500元/亩。白芸豆平均亩产200公斤，目标价格9.00元/公斤，保额1800元/亩。

（二）保险费率和保费。山东、福建等地农产品目标价格保险的保费率在8%—10%之间，经总公司审批确定的各苴村试点3种农产品的费率分别是：山药10%，魔芋和白芸豆均为8%。山药费率高2%，主要是考虑近年来山药价格波动较大，预期市场风险大。每亩农产品的保费=保额×费率。保费的构成为：财政补贴保费的90%，农户承担10%。山药：保费990元/亩，其中财政补贴891元/亩，种植户承担99元/亩。魔芋：保费600元/亩，其中财政补贴540元/亩，种植户承担60元/亩。白芸豆：保费144元/亩，其中财政补贴129.60元/亩，种植户承担14.40元/亩。

（三）保险期间和理赔。保险责任期间为魔芋、山药、白芸豆集中上市收购期。山药、魔芋保险期间是2016年12月1日—2017年2月28日。白芸豆保险期间是2016年11月1日—2016年12月31日。在保险责任期间内，当魔芋、山药、白芸豆的实际价格低于目标价格时，视为保险事故发生，保险公司按保险合同的约定负责赔偿。保险魔芋、山药、白芸豆发生保险责任范围内的损失，亩产量达到上述亩均产量时，赔偿金额的计算方式：赔偿金额=每亩保险金额×保险面积×[（目标价格-实际价格）/目标价格]。亩产量低于约定的亩均产量的情况：赔偿金额=（实际亩产量/平均亩产量）×每亩保险金额×保险面积×[（目标价格-实际价格）/目标价格]。设定以上两种计算方式，主要是防止部分农户不专心种植、管理，通过保险方式获得收入的现象发生。

（四）市场价格监测。3种农产品集中上市期间，县农业局、县统计局、县发改局（物价局）、人保财险姚安支公司和各苴村委会组成市场价格监测小组，对农产品收购价格进行定点定时监测，最终形成实际的市场平均价格。监测频率为每周一次。监测价格信息来源于各苴村当地收购价格、姚安县城市场零售价、农产品加工龙头企业收购价格3个方面。实际价格=保险责任期内由县农产品价格监测小组发布的监测次平均价格总和/监测次数。

四、重要意义

农产品目标价格保险是一项惠民强农的政策性保险，大力推行此类政策性保险也是有效降低菜农种植风险的重要举措，做好农产品目标价格保险试点工作，对于建立与市场经济发展规律相适应的种植业抗风险机制，加快发展现代农业，带动农民脱贫致富具有十分重要的意义。

（一）有利于保障农产品市场供应。政府政策支持型的农产品目标价格保险有利于促进政府指导下农产品市场的有效控制，通过推进农产品有计划地上市，抑制价格的大起大落，减少了市场的投机行为。

（二）有利于稳定农民收入。农民自身承担市场风险的能力有限，一旦发生农产品价格大幅下跌波动，相当一部分农民将难以承受，通过农产品目标价格保险，可以解除后顾之忧，农民可以安心种植，减少收入波动。

（三）有利于发挥互补优势。保险通过合同的方式，可以有效避免操作的随意性，使财政的补贴资金切实用于农，惠于农。通过保险这种经济手段与法律、行政等手段的有机结合，能够优势互补、形成合力，真正将国家物价宏观调控政策落到实处。

（四）有利于促进社会和谐发展。开展农产品目标价格保险有效解决了传统理赔技术含量低、保障程度低，查勘定损成本高、逆选择和道德风险高的问题。从而更好的促进农产品生产稳定、市场供应均衡以及“菜贵伤农、菜贱伤农”矛盾的解决，促进社会和谐发展。

（五）有利于助推精准扶贫工作。保险作为市场化的风险保障、经济补偿和社会治理机制，在保护贫困地区生产力，提升贫困群体再发展能力，提高贫困人口健康服务可及性等方面可发挥积极作用，是精准扶贫、实现全面小康的重要金融工具。为农产品上目标价格保险，给农民吃“定心丸”，是公司结合行业特点，找准脱贫攻坚的切入点，完善贫困地区保险服务体系和供给产品，积极创新保险扶贫方式的成功探索和实践。

五、工作亮点

此次签单具有三个特点：一是意义重大。率先开创云南目标价格保险先河，是创新云南高原特色农业保险的成功先例，是精准扶贫保险先行的有益尝试，是贯彻落实保监会保险业助推脱贫攻坚工作电视电话会议精神的具体表现，是落实集团公司与国务院扶贫办和云南省政府战略合作协议的重要内容。着力解决“菜贵伤民、菜贱伤农”的矛盾，必将有利于保障农产品市场供应，稳定农民收入，促进社会和谐发展，对加快农产品规模化、产业化和农业现代化，带动农民脱贫致富具有十分重要的意义。

二是高度重视。政府高度重视，项目由云南省政研室派出的姚安县委副书记、县新农村建设工作总队长刘继彪牵头负责，把有限的工作经费为农户购买保险，有效发挥扶贫资金“四两拨千斤”的作用。省委书记李纪恒在姚安调研时听取汇报，签约仪式上书记、县长悉出到场。县委冯书记作了重要讲话，要求政府引导，发动群众，把试点工作做实做细做好。要认真研究，搞好试点，总结经验，有效扩大农产品目标价格保险覆盖面。人保财险总、省、州公司高度重视，在攻关协调、条款设计、费率厘定等关键核心技术上给予大力支持，开通了审批绿色通道。

三是影响深远。农民对农业保险的需求正逐步从生产环节自然灾害风险保障向收益环节供求关系市场价格波动影响保险延伸。目标价格保险涵盖农副产品的方方面面，蕴藏巨大的保险商机，是农业保险未来发展的主要方向。签约当天，楚雄州、县电视台、楚雄日报社派出记者追踪报到，8月16日，云南楚雄日报头版刊登了楚雄姚安农产品目标价格保险，前期《云南日报》、楚雄州电视台、人民网、云南楚雄网等国内权威主流媒体相继进行报道，为公司开辟农村市场，发展高原特色农业产品营造良好的外部舆论氛围。同时，新闻报道充分体现了国有保险企业的担当精神和社会责任，树立了人民保险，服务于民的良好形象和声誉。

六、下步工作计划

农产品目标价格保险是个新生事物，倾注了各级领导的关爱和心血，是农民增收致富的保护伞。为此，姚安县政府对下一步工作计划提出了四点要求：

（一）加强统筹领导。进一步加强统筹领导，发挥县委改革办、县财政局、县发改局、县农业局、县统计局、人保财险姚安支公司等县级有关部门的职能作用，认真做好下阶段试点工作，确保真正取得成效。（二）加强中耕管理。农业部门和镇村两级要组织开展农业技术指导，加强病虫害防治、防汛减灾等相关工作，督促农户做好中耕管理，确保增产增收。（三）开展价格监测。由县统计局、发改局（物价局）、农业局、人保财险姚安支公司和各苴村委会参加，对山药、魔芋、白芸豆3种农产品市场价格进行监测，集中收购期每周监测一次。市场价格综合各苴村现场收购价、姚安县城市场价和农产品加工企业收购价。每次监测结果向各苴村参保农户进行公示。根据市场行情，引导农户适时采挖、出售农产品，实现农户丰产增收。（四）推广试点经验。认真总结各苴村农产品目标价格保险试点工作经验，通过新闻媒体宣传试点工作取得的成效，营造良好的舆论环境。同时，向省州汇报工作进展情况，积极争取上级支持。

签约仪式上，保险公司提出五点承诺：一是要加大推进力度，做到应保尽保，尽可能的扩大覆盖面；二是要坚持依法合规，绝不碰红线。在承保过程中，收集、整理相关资料，完善相关制度，做到依法合规经营；三是要在办理过程中不断总结经验，做好宣传推广，为明年农产品目标价格保险的开展打下坚实的基础；四是坚决做好理赔工作。积极履行国有企业的社会责任，坚决按政府要求办事，按条款约定执行；五是要以此为契机，不断拓展农业保险服务领域，更好地服务当地社会经济发展。

七、工作建议

（一）探索优化农产品目标价格保险商业模式。针对价格指数保险系统性风险高的特点，进一步探索创新政府引导和市场运作相结合的保险商业模式。可以建立风险分担机制，探索实行“联办共保”模式，借助地方政府的力量控制风险。

（二）推动完善目标价格保险外部环境。建议加大财政对农产品目标价格保险的保费补贴力度，推动将目标价格保险纳入省州财政农业保险保费补贴范围，同时实行多渠道、多层次的保费补贴政策，减轻农户缴纳负担，建立财政支持的保险保费补贴长效机制。

（三）积极稳步推进目标价格保险创新。按照县委书记 “先试后推，稳步发展”的要求，逐步推动目标价格保险等农险产品创新。在开展初期，首先选择与农民收入密切相关的山药、魔芋、白芸豆等产品，待试点工作成功后，可以逐步扩大保险农产品品种，为持续推进与农民生产生活息息相关的其他农产品目标价格保险做好前期各种准备工作。

笔者认为：如何稳定农产品价格，促进农民增收，助推脱贫攻坚，姚安县进行了有益探索和实践，为山药、魔芋和白芸豆价格投保，切实保障了农民利益。“小康不小康，关键看老乡。”在脱贫致富奔小康的路上，我们期待这样的探索和实践多些，再多些。作为承保公司，我们应当把价格指数保险这项惠民政策办成让政府满意、让人民满意、让公司满意三方满意的好事，动真情，出实招，把好事办好，把实事办实，让人民得实惠，政府得民心，公司得发展。

                              （人保财险楚雄州分公司     麻文东）