楚雄州是全国30个少数民族自治州中的两个彝族自治州之一，是集“边远、民族、贫困、山区”为一体的少数民族自治州，山区面积95%，少数民族人口33.8%。全州9县1市有6个国家扶贫开发重点县，1个省级重扶县。有8个县纳入国家连片特困县，其中，武定县属乌蒙山区片区县，楚雄市、双柏县、南华县、牟定县、姚安县、大姚县、永仁县7个县为滇西片区县，楚雄市是嵌入县。截至2014年底，有建档立卡贫困人口25.8万人，贫困面大、贫困程度深，区域和城乡之间发展不平衡问题十分突出，到2020年实现全面建成小康社会目标，脱贫攻坚任务十分艰巨。

    保险是扶危济困的行业，在防止因灾因病返贫致贫、优化扶贫资源配置、促进贫困地区产业发展方面有独特优势。精准扶贫是一个利国利民的好政策。于国，通过这一反贫困政策最终建成小康社会能够改善我国国际形象、提升国际竞争力；于民，这一政策注重提升贫困居民的隔热能力，能够有效提升居民整体生活水平，提高个人素质。保险在精准扶贫推进过程中发挥自己的作用，不但是对国家扶贫政策的支持，也是实现自身职能的要求，面对精准扶贫在推进过程中可能出现的问题，保险业应该强化自身，努力应对。

一是用保险的方式缓解精准扶贫理念缺乏公平性的特征。精准扶贫的重点是“精”和“准”，高度强调“谁贫困扶植谁”的理念，这一理念本身是高效扶贫的固有要求，但也是缺乏公平性的表现。那么在推进精准扶贫的过程中，就会和人民群众所固有的“不患寡而患不均”理念相冲突，人们并不能很轻易的接受和自己生活条件差不多的人能够获得高额资助而自己不能的事实，对扶贫工作的推进产生一定的困难。面对这一问题，解决方式之一就是利用保险的手段，使得这一项目的公平性凸显出来。比如，推进政策性农业保险和政策性大病保险等类似扶贫险种的开发，每人每户的保费由政府补贴，一旦出现因灾致贫或因病致贫的情况，由保险机构给予补偿和给付，这样一来，保费补贴对所有群众来说是公平的，但最终的补偿款交到了遭受损失的群众手中，真正做到了“精”和“准”。

 二是充分利用保险资源，助力精准扶贫项目的审核和监督。精准扶贫是一个系统工程，需要长期的跟踪和评估。这一系统工程首先体现在扶贫项目的开发审核上，项目开发审核需要非常专业的知识和技能，不但需要对贫困户本身的资历进行审核，还需要对项目本身进行合理评估，在这一过程中仅仅依靠政府的资源是远远不够的，那么就可以对项目投保信用保证保险，让就有资金融通和管理能力的保险加入进来，对项目的开发、设计和审核进行专业性评估，节省政府资源。

 三是用保险的方式甄别精准扶贫推进过程中可能出现的道德风险和逆选择情况，节省国家资源。在精准扶贫推进过程中，通过提供虚假信息、基层工作人员工作失误等导致产生并不符合标准的扶贫对象是很有可能发生的，同时也存在得到扶贫项目不知珍惜而故意造成“项目失败”假象以再次申请扶贫项目的情况。对诸如此类现象的发生，政府工作人员并不能完全甄别，这就需要专业处理信息不对称情况的保险业发挥自己的技能，比如将精准扶贫和特定的保险产品连接起来（如农业保险、大病保险等），通过保险的专业理赔方式和事故现场认定等方式降低道德风险和逆选择情况的发生，使得精准扶贫真正落到实处。

    中国保监会主席项俊波指出，保险业助推脱贫攻坚意义重大。保险扶贫是党中央国务院赋予保险行业的重大政治任务，既是保险业义不容辞的社会责任，也是保险业应有的责任担当。全行业必须增强责任感、使命感和紧迫感，将保险扶贫作为各项工作的重中之重抓紧、抓实、抓好。

    近年来，楚雄州各保险公司也在不同程度上参与了精准扶贫，采取各种方式积极应对扶贫工作。针对农村扶贫工作，抓住短板，关注扶贫工作痛点和盲区。推动农房保险覆盖全州贫困县，逐步推动地震巨灾保险覆盖贫困地区。为帮扶对象提供保险责任涵盖家庭财产、意外伤害的保险产品；为帮扶贫困户提供小额意外伤害保险；针对从事高危行业的外出务工人员提供“安保互动”意外风险保险，针对产业发展农户提供小额贷款保证“安贷宝”保险，针对受教育孩子提供助学贷款保证保险，为脱贫致富提供资金支持。

    对致贫原因和脱贫需求，楚雄州各保险公司将研究开发扶贫农业保险产品，进一步扩大农户产品保险试点。经过充分的调研论证，在姚安县推出了农产品目标价格保险，此举为全省农产品目标价格保险第一单；赔付从快从简、应赔快赔，在查勘定损结束前按预估损失的一定比例预付部分赔款；规避农民生产生活风险，保证农民收益，推动贫困地区经济发展和群众脱贫致富。并积极为挂钩贫困户办理各种保险。

例如，人保财险楚雄州分公司全体结对干部为结对的父老乡亲购买保险，为他们的人身和财产安全撑起一片保护伞。随后，由公司工会倡议，全体干部员工纷纷响应号召，每个家庭购买一份“家宁保”组合保险，每份保险费100元，每个家庭成员购买一份美好农村小额意外险。如，一家三口，保险费是100+60元，总保险费是160元。2015年12月1日，公司为扶贫点滑坡村委会统一出具了保单，保险期限是2015年12月3日至2016年12月2日。保费9720元，保额644.2万元。保险责任涵盖了意外身故、疾病身故、医疗补偿、家庭财产、意外医疗费用等等。具有高保障、低门槛、全方位的特点。

保单签出刚好一个月，保险就发挥了扶贫济困的作用。2016年1月1日，人保财险扶贫点清净寺村民小组龙某某在山上放羊，因下大雨，不慎在山上跌倒，坠入深谷，因没有任何联络方式，晚上家人发现迟迟未归。村民小组长立即发动全村男女老少上山寻找，直到第二天下午才找到尸体，发现已经死亡。公司最终确定为保险责任，及时做了赔案，农村小额赔款1万元，家宁保赔款9000元，两项合计赔款19000元。公司员工李莹同志对帮扶对象龙某某一家支出了200元的保险费（一份“家宁宝”，5个家庭成员每人一份“美好农村”小额意外伤害保险），在户主龙某某不幸因意外身故时，本就困难的家庭获得了19000元的保险赔款，无疑是雪中送炭，充分发挥了保险的杠杆效应，为这个不幸的家庭增加了“造血功能”。

楚雄州各保险公司主动作为，积极探索各种方式精准扶贫。保险在扶贫的道路上任重道远，需要很长的路要走，需要各方的共同努力，需要全社会的共同参与，让保险成为精准扶贫的真正保护伞。

                                   （楚雄州保险行业协会   张国琼）