一、中国农村保险市场的现状

  （一）农村保险有了一定的发展

  我国是农业大国，农业、农村、农民问题关切到人民的切身利益、社会的安定和整个国民经济的发展，党和国家历来十分重视“三农”问题，在不同时期制定相应的扶持优惠政策。农村的发展始终是国家经济发展中不可忽视的重要组成部分，其重要地位始终是不可动摇的。近几年，随着农村自身经济的发展及国家相关政策的不断出台，中国农村保险业务得到了一定的增长。十二五期间，农业保险发展尤为迅速，最大的收获是农业保险条款得以全面升级，保障水平和赔付标准都得以快速提升。据保监会统计，“十二五”期间，我国农业保险业务年均增速达21.2%，农业保险累计为10.4亿户次农户提供风险保障6.5亿元，向1.2亿户次农户支付赔款914亿元。仅2015年，农业保费收入就达374.9亿元，过去十年间，特别是2007年以来，农业保险业务规模实现快速增长，保费规模年均增长率达51.65%。

  （二）农村保险的业务范围不断扩大

  农业保险业务的持续快速发展表明我国广大的农村地区有巨大的保险潜在需求，以及各级财政补贴政策对农业保险的发展有巨大的推动作用，农业保险的发展离不开各级政府各个部门的大力支持与推广。

去年，保监会、财政部、农业部联合印发《关于进一步完善中央财政保费补贴型农业保险产品条款拟订工作的通知》，部署在全国开展中央财政保费补贴型农业产品的升级改造。目前农业产品实现全面升级，共涉及34个地区（含省、自治区、直辖市、计划单列市），15类农作物和6类养殖品共计738个农业保险产品，22家保险公司，进一步满足了新形势下的农业风险管理需求。

  伴随农险条款的升级，保险责任拓宽，保障水平与赔付水平的提高，以及保险费率的降低，理赔流程的简易化，各种农业保险品种逐渐增加，特别是农房保险已覆盖全国所有省市。

  （三）国家对农村保险的优惠政策不断完善

  在“十二五”夯实基础之后，农险创新将贯穿于“十三五”的规划当中，保险业在支持惠农方面将继续积极开展地方的特色农业保险，以满足新型农业经营主体多样化风险管理需求，积极探索建立相应的附加险条款，满足农户需求及农业发展需要。党的十八大以来，中央实施“精准扶贫战略”，“三农”保险逐渐成为脱贫的中坚力量。 

  二、中国农村保险市场存在的问题

  （一）提供保险公司少

  农业生产受到多种自然条件的影响，气候、季节、地域对农业都会产生不同影响，产量也会受到影响，而农业保险则是专为生产者在从事种植业、畜牧业、渔业等产业在生产过程中，对遭受自然灾害、意外事故疫病、疾病等保险事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。而农产品在生长过程中的不确定性使承保风险增大，理赔的整个过程中比一般的城镇保险增加更多的费用成本，导致很多保险公司不愿承保，或者是一些小型保险公司因不能快速直接受益而不愿承保，继而导致提供保险的公司较少。

  （二）保险险种多，但实际投保少

为适应农村经济发展的多样化，保险公司会根据当地需求而设计开发出符合的保险产品供生产者选择，并且有很多都是符合当地地方特色的农险产品，但因种植户自身不愿投保，或者是愿意投保，但投保条件达不到而会造成保险公司不承保；也有种植户投保，但当年未出险，从而使观念发生变化，认为没有必要继续投保，从而导致了险种多但投保少的情况。 

（三）农业保险缺乏有效需求

  农业保险较多是保费收入少，但赔付金额较大，导致部分保险公司对农业保险业务不重视，导致农业保险在经营的过程中出现不规范的业务操作、不规范的理赔程序等混乱现象，农户理赔找不到门路，或者是拖欠理赔费用，服务水平不达标，不向广大农户宣传保险知识，使农民不相信不认可农业保险，认为保险费是一项没必要的开支，通常会有侥幸心理，不去防范。

  三、中国农村保险市场的发展对策

 （一）加强政府扶持力度，增加农险优惠政策

  加强国家干预，运用财政支持，立法监管，政府调控等手段对农险经营模式改良，加大财政等政策对农户投保进行支持，合理补助农村保险的过高成本和风险损失，调动农村保险机构支农的积极性。

  （二）加强保险知识宣传，提高农民保险意识

  农户只有在对农业保险有了充足的认识与掌握的情况下，才会意识到其对自身风险分散的重要作用，且在对保险条款的内容正确理解的基础上，做出符合自身实际的保险决策。所以开展农村保险业务的各大保险机构均需采取各种措施来加大对保险的宣传，以此来逐步增强农户的保险意识。

  （三）健全农村保险市场监管机制及相关法规

  政府对农业保险实施监管是一种政府干预经济的行为，合理的政府干预，对于维护市场机制正常运行、及时纠正市场缺陷、防范各类风险是十分必要的，而且“三农”问题直接影响我国经济和社会的可持续发展。首先要保持维系好现有投保农户对保险机构体系的信任，增进农户对保险体系的了解与理解，拓宽承保渠道；其次要保护农户的合法利益，减少和打击保险业的犯罪；再次要通过有效手段监管增强农险竞争力，坚持公平、公正、公开的市场运营模式；最后要努力改进保险业监管方式和手段，加强对国有保险公司的监管。

  （四）加强专业农险人员的培养

  农户不愿购买商业农险是因为对农业保险不够了解，认为不需要在此项上进行开支，这时就需要对农险熟悉而且又能与农民有效沟通的优秀人才，沟通的同时也可以将相关的保险知识进行普及，在农户遇到问题时能够及时给出答复，这就要求保险机构不仅要重视高素质农村保险营销人员的培养，选拔的从业人员应具备保险和农村保险、农村灾害防范等基本知识。

我国是一个农业大国，农业保险的作用在农业发展的过程中起到了举足轻重的作用，因此，发展农业保险是我国现阶段面临的一个很有挑战的话题。

     （国寿财险楚雄州中心支公司   高敏媛）