低收入家庭，是指家庭成员人均收入和家庭财产状况符合当地人民政府规定的低收入标准的居民家庭。对于低收入家庭而言，基本收入已维持日常生活开支，甚少家庭会考虑购买保险，实际上,做好家庭保险规划十分重要。低收入家庭在有限的收入内规划家庭保险,这将有助于防范意外等风险对家庭的影响，保证家庭财务的稳定。

一、低收入家庭保险规划现状

(一）财力不足，缺少保险规划。低收入家庭收入水平不高，积蓄不多，除了日常生活开支以外，剩下收入一般都存入银行积攒起来，由于挣钱不易，在理财方面极为苛刻，更别说为家庭，自身规划保险。低收入家庭拥有的保险多数是社会保险，保额较低，能做到家庭成员中每人有一份保险的还在少数，因此低收入家庭抗风险能力极低，一旦由于意外、疾病导致家庭经济支柱丧失劳动能力，整个家庭将没有经济来源，甚至家庭成员无法维持正常生活。

（二）保险认知度不够，保险意识淡薄。在对低收入家庭的了解中发现，很多人对保险的基本情况都不是很了解，更不用说一些具体的保险细则或是国家关于保险出台的政策，对保险的支持方案等内容，很多人甚至对于社会保险和商业保险都区分不清，关于保险的种类也是了解得少之又少。低收入家庭对保险的了解途径大多是通过朋友或家人关于保险的一些片面的知识，偶尔也可能会通过保险业务员那里了解一些零星的概念，由于对保险的认知度不高，导致保险意识淡薄，认为保险属于可有可无的产品，拒绝用微薄的收入购买保险。

（三）对保险业存在偏见，忽视保险的保障功能。早期的保险市场，产品少，大众很难选择到理想的产品，从保险中获得的收益与心中所期望的存在较大落差，在一定程度上人们没有认可保险业，并且早期保险营销人员业务素质低，部分人员为了佣金，不惜欺骗投保人，使人们对保险公司的信誉产生了怀疑，忽视保险的长期保障功能，因此低收入家庭中接收到的皆是对保险的负面信息，导致对保险存在偏见。即使现如今保险业已经趋于规范，产品多种多样，但是由于对收入的慎重考虑，偏见并不会消失，内心更偏向于认定保险不具有保障功能。

二、低收入家庭保险规划的意义

 （一）保险规划对低收入家庭而言,首先可用小钱防范风险，虽然风险损失也可以用积蓄来弥补，但这意味着大量资金被占压，而提前进行保险规划可将风险转嫁到保险公司，在危难时刻即可得到大量补偿，雪中送炭。其次，可计划家庭财务，保险可以与子女教育、养老、疾病、死亡等需大量现金的事件对应，使家庭有计划地、长期地积累所需资金，这对于低收入家庭来说无疑是最重要的。最后，可使家庭稳定，当意外发生后，家庭不至于因为经济支柱的倒塌而发生连锁反应，人们可以在因疾病失去工作和收人的情况下继续享受医疗保障，家庭的不动产不会因为要抵偿债务而被变卖，子女可以在失去父母的情况下完成学业，失去子女的老人不会因断绝经济来源而饥寒交迫。

（二）对低收入人而言，基本都有社会保险，但是社会保险金额不高，在风险发生时可谓杯水车薪，因此，进行保险规划第一重要的莫过于把自己面临的风险对冲掉。在一个人的人生规划中，面临的风险有过早死亡风险、过迟死亡风险、收入损失、意外疾病风险，这些风险越是在经济和财务方面比较拮据的人，所面临的风险更为严重。而保险，正好可以对冲此类风险。在保障自己没有收入的同时生活质量不受太大影响。

三、低收入家庭如何进行保险规划

  （一）投保顺序需注意。首先低收入家庭在保险种类方面的安排，应当以意外险、重大疾病保险为主，以养老保险为次。在有余力的条件下，再考虑购买投资型保险。其次，低收入家庭的投保次序应该是“先大人后小孩”，以经济支柱优先，才能切实保障未来的生活，在突遭意外的时候能有“雪中送炭”。

  （二）保险期限需适当。虽然我们都知道终身保险的时间长，可谓最上选，但是保费也比较高昂，对低收入家庭来说负担不起。因此，为了节省费用，低收入家庭应适当缩短保险期限，可多关注意外险、定期寿险、定期重大疾病保险，用最低的费用得到最需要保障时期应有的保险保障，做到花小钱得高保障，这不仅可解决风险来临时的突发状况，还不影响家庭的日常生活。

（三）保险规划需趁早。提早进行保险规划，对低收入家庭而言，可谓未雨绸缪，保险会与风险赛跑，一旦风险发生再考虑保险往往已经来不及。并且，越年轻保费越低，任何一款保障都是有价的，那么费率都是年龄越小，就越低买到也会出现保费比保额高的现象。同时，在身体健康时购买保险，可保证收入的同时缴纳保额也不会影响生活，如果身体已经感觉到不太舒服了再想去购买保障，可能为时已晚。

低收入家庭病不起，输不起，也折腾不起，更应该明白保险的重要性，现实生话中，高收入家庭通过买保险转移了风险，保住并传承了财富，而低收入家庭由于没钱买保险，当风险来临的时候只能雪上加霜，甚至倾家荡产。因此，低收入家庭拿出一小笔钱购买保险，这种风险就可以转嫁，生活水平得以改善，生活质量日益提高。

                   （太平洋寿险楚雄中心支公司  王媛）