党的十九大报告首次提出了乡村振兴战略，今年中央农村工作会议进一步明确了实施乡村振兴战略的要求和部署,这是进入新时代做好“三农”工作的总纲领和路线图，是实现中华民族伟大复兴的重要任务。

实施乡村振兴战略，是解决新时代我国社会主要矛盾、实现“两个一百年”奋斗目标和中华民族伟大复兴中国梦的必然要求。乡村振兴战略的实施将伴随着农村农民生活水平的极大提升，农民在“医养住行”等方面的美好生活需求正在得到释放，保险业也有望在不断增长的农村市场中分得一杯羹。加快农业农村市场的战略布局,在服务乡村振兴战略实施中保险业将得到极大地发展。

  一、乡村振兴战略实施为楚雄保险业带来的重要机遇

 （一）农村产业振兴和农业现代化为农业保险发展打开了新空间。乡村振兴，产业兴旺是重点，推进农业振兴和农业现代化是实施乡村振兴战略的应有之义。农业作为一个风险比较高而且集中的产业,事关国计民生和粮食战略安全，迫切需要农业保险保驾护航。2018年中央一号文件提出要探索开展三大粮食作物完全成本保险和收入保险试点。目前我国农业保险保障程度仍然偏低，以楚雄州为例，水稻、玉米的保险承保亩积不及财政预算的50%。如果按照全成本和收入保险保障匡算,楚雄农险市场潜在规模将近亿元左右。

 （二）美丽乡村与现代乡村治理体系建设为保险发展带来了新机遇。乡村振兴，生态宜居是关键,推进美丽乡村建设和完善乡村现代化治理体系是实施乡村振兴战略的重要内容。保险作为市场化的社会管理手段，在促进乡村绿色发展、服务乡村治理体系建设、提升乡村社会保障水平等方面具有突出作用。医疗责任险、雇主责任险、食品安全责任险等责任险作为处理乡村社会经济矛盾的市场化手段都具有广阔发展空间。以南华县为例，食品安全责任险在2017年有近30万元的保费收入，且随着推广力度的加大，保费在逐年的增加。涉农的雇主责任也得到了积极的推广。社会治安综合保险对保障村民生命和财产安全、维护农村秩序，净化乡村风气具有积极作用，由于财政等多方面的原因，推广得不是很理想，但随着乡村振兴战略的实施，农村经济的发展，前景广阔;森林保险能有效促进农村林业生态投入和保护，强化林业公益性和无偿性的生态效能，是构建环境友好型乡村的重要手段，具有广阔发展空间。

（三）精准脱贫和促进农民增收为保险发展带来了新契机。乡村振兴,摆脱贫困是前提，实现精准扶贫、精准脱贫和农民致富是实施乡村振兴战略的首要任务。保险扶贫作为重要的政治任务和社会责任，已经成为一些保险主体快速抢占农村县域市场的重要抓手。通过意外险、家财险等“一揽子”扶贫保险产品为农户提供一站式保险服务，保险深度介入脱贫攻坚工作，能够为因自然灾害和意外事故发生返贫的农户提供风险保障，为保险服务乡村建设带来新的契机。

 （四）创新投融机制和支农融资需要发挥保险机制作用。乡村振兴，资金投入是保障，创新投融机制和完善农村普惠金融体系是实施乡村振兴战略的基础保障。目前涉农企业普遍存在融资难、融资贵的问题，农村贷款难贷款贵成为乡村振兴战略实施的拦路虎。像中国人民保险等保险企业也在积极推进支农融资的工作力度，积极探索“农业保险+保证保险+保险资金支农融资”的金融服务模式,破解我国农业农村融资难融资贵问题的有效途径，由于多方面的因素，效果不是很好。但随着乡村振兴战略实施的深入，农业农村金融环境将进一步完善。

（五）乡村振兴和农民生活富裕，进一步释放了农村和农民的生活需求，为商业保险的发展打开了空间提供了前景。实施乡村振兴战略，不断拓宽农民增收渠道，全面改善农村生产生活条件，让亿万农民走上共同富裕的道路。农民富裕了，随着农民可支配收入和财富积累的不断增长，释放了对“衣、食、住、行、养”等方面的保险需求。农民对于各类家庭财产的保险保障需求也逐步涌现，尤其以农民自有房屋及各类房屋配套设施的保障需求最为突出。目前，楚雄州各县都开展了农房火灾保险的承保工作。随着家用车的拥有率逐年提高，农村家用车市场也逐渐打开。农村家用车使用频率低、年均行驶里程低于城市车辆，而且农村人员密度低，发生人伤事故的概率也相应较低。与竞争激烈的城市车险市场相比，农村市场有望成为车险业务的新增长点。对养老、健康方面的需求催生了养老保险、健康保险的快速发展。乡村战略的实施，将为商业保险的发展提供广阔的空间和前景。

二、涉农保险助力乡村振兴战略主要存在的问题

（一）涉农业保险的供需失衡。我国涉农保险市场需求不足是表象，供需失衡才是实质。当前一大批新型农业经营主体涌现，加之农业具有投入大、周期长、市场化程度高等特征，使得自然灾害及其他市场变化所带来的风险影响以及连带效应更加明显。农业生产经营者为了规避农业风险，不再满足于选择单一的保险品种，而是需要更加多元化的保险品种。但目前我国涉农保险的品种相对单一，风险保障水平偏低，与农村市场主题对农业保险的需求不符。除此之外，涉农保险在承保、定损、赔付各环节程序较多，导致保险公司参与涉农保险的程度较低，涉农保险面临主体供给不足的问题，从而制约了乡村振兴战略的实施。

（二）涉农保险的补贴方式单一。财政补贴是我国农业保险区别于其他商业保险的显著特征，我国针对农业保险的财政补贴方式为中央、省级、市县三层级“层层联动”方式，大部分保费都是由这三层级财政负担，而由农民实际缴纳保费的比重较低。正是由于长期对财政补贴的依赖，导致我国农业保险面临较大的财政支付压力，部分地区因地方经济发展水平不高，导致地方财政收入有限，使得农业保险补贴难以及时到位，这在很大程度上限制了农业保险助力乡村振兴战略作用的发挥。

（三）农业保险的补贴范围较小。根据《农业保险条例》的规定，我国农业保险涵盖门类主要包括农、林、牧、渔等行业的保险，但在具体执行过程中，目前只有种植业、养殖业这两个行业可以享受财政补贴，对于其他涉农保险的补贴几乎没有。由于目前农业保险补贴范围还比较小，对农业保险需求激励作用有限，这在一定程度上限制了农业保险助力乡村振兴战略功能的发挥。

（四）风险保障偏低，农户投保意愿不高。尽管在种养业财政给予了补贴，但由于风险保障低，政策宣传不到位等多方面的原因，导致投保率偏低、投保意愿不高。

三、对乡村振兴战略实施后楚雄保险发展的意见

（一）完善财政补贴政策，切实发挥财政政策的引领保障作用。一是适当提高财政补贴型险种的保额和种类。积极推广价格指数保险等创新性产品。二是建议财政安排专项补贴资金支持地方特色农业发展，像在楚雄推动核桃保险、中药材保险、山羊养殖保险等。

（二）完善农村保险销售和服务体系建设和创新农业保险产品。随着保险主体的增多，农村保险市场的服务主体有所增加，但服务能力、专业能力亟待提高。依托乡村振兴战略，推动农业保险创新，实现“扩面、增品、提标”。加大对农村基础设施改善建设的保险供给，创新农村生态旅游、涉农企业的雇主责任保险等保险产品，构建农村销售、服务一体化的保险服务体系。利用服务网络，积极开展和拓展商业类的保险，如车辆保险、家财险、意外健康险、寿险、养老保险等。

（三）坚持保障和改善民生，发挥好保险的保障机制。近几年，以“风险保障”为立业根本的保险业，在脱贫攻坚方面发挥了积极作用，在社会上形成了“金融扶贫，保险先行”的共识。为此，要积极探索参与农业产业扶贫的有效机制，解决因市场风险、自然灾害损失造成的农户致贫、返贫问题。加强与脱贫攻坚政策的深度结合，通过“政府+银行+保险+扶贫农户”四位一体等多种模式，建立扶贫小额贷款风险补偿机制，解决贫困户融资难问题，实现精准扶贫从输血向造血的转型，帮助农户脱贫致富。

乡村振兴战略的实施，保险作为农村农业发展的“压舱石”、“助推器”作用将得到极大彰显，保险在楚雄农村市场将大有可为。　                           （人保财险楚雄州分公司  王金华）