开展政策性农业保险，是增强农业和农民抵御自然灾害能力的有效途径，是建设社会主义新农村的重要举措。近年来，人保财险楚雄州分公司以科学发展观为统领，紧紧围绕公司新的发展战略目标，认真贯彻落实集团公司、总、省公司关于大力发展农村保险的指示精神，结合当地经济社会发展实际，围绕政府中心工作，大力开拓农业保险，以政策性农险为平台依托，努力提高政策性农业保险承保覆盖面，实现了业务又好又快发展，得到了地方党委、政府和社会各界的肯定与赞誉，进一步提升了公司的品牌影响力。

一、农业保险基本综述

政策性农业保险指中央或地方财政给予保费补贴的农业保险业务，包括中央政策性农业保险和地方政策性农业保险。农业保险按农业种类不同分为种植业保险、养殖业保险。楚雄州种植业保险有水稻、玉米和油菜保险，养殖业保险主要有能繁母猪和奶牛保险。水稻保险每亩保费19.5元，每亩保额260元；玉米保险每亩保费16.5元，每亩保额275元；油菜保险每亩保费13.8元，每亩保额230元；能繁母猪保险每头保费60元，每头保额1000元；奶牛保险每头保费360元，每头保额6000元。

二、2012年农业保险承保基本情况

（一）能繁母猪保险。2012年承保164974头，保费收入9898440元。其中，中央财政补贴50%（4949220元），地方财政补贴30%（2969532元），农业经营者及农户承担20%（1979688元）。

（二）奶牛保险。2012年承保177头，保费收入63720元。其中，中央财政补贴50%（31860元），地方财政补贴40%（25488元），农业经营者及农户承担10%（6372元）。

（三）水稻保险。2012年承保378416亩，保费收入7379112元。其中中央财政补贴40%（2951645元），地方财政补贴50%（3689556元），农业经营者及农户承担10%（737911元）。

（四）玉米保险。2012年承保568432亩，保费收入9379128元。其中中央财政补贴40%（3751651元），地方财政补贴50%（4689564元），农业经营者及农户承担10%（937913元）。

（五）油菜保险。2012年承保129269亩，保费收入1783912元。其中中央财政补贴40%（713565元），地方财政补贴50%（891956元），农业经营者及农户承担10%（178391元）。

种植业（水稻、玉米、油菜）保险承保1076117亩，保费收入18542152元，其中中央补贴7416861元，地方财政补贴9271076元，农户自担保费1854215元。

养殖场（能繁母猪和奶牛）保险承保165151头，保费收入9898440元，其中中央补贴4981080元，地方财政补贴2995020元，农户自担保费1986060元。

三、2012年农业保险理赔基本情况

2012年保单年度下，种植业保险受灾合计户数26691户，面积25773.91亩，赔付金额1854208.48元。其中，玉米受灾户数2807户，受灾面积4357.7亩，赔付金额450190.78元。水稻受灾户数1299户，受灾面积1850.04亩，赔付金额188735.04元。油菜受灾户数22585户，受灾面积19566.17亩，赔付金额1215282.66元。

2012年，共赔付养殖险案件393件，赔款金额为1199200元，其中，能繁母猪养殖险共赔付390件，赔款金额1074000元；奶牛保险共赔付3件，赔款金额125200元。这些政策的扶持，促进了全州种、养殖业的稳定发展，对构建和谐社会，建设社会主义新农村起到了积极作用。

二、政策性农业保险存在的问题及原因

（一）现行农业保险覆盖面窄、保障程度低。主要表现为三个方面：

一是参保品种少。现在农业保险虽然有水稻、玉米、油菜、能繁母猪和奶牛5个险种，但许多农民希望能将核挑、香料烟、食用菌等更多的品种纳入保险范围。二是保险金额低。比如目前，每亩水稻的直接投入都在300-400元，个别生产条件差的，每亩高达400多元。而政策规定每亩最高260元的赔付标准，显得过低。三是赔付比例低。水稻保险每亩个人交1.95元，最多只能赔260元，赔付比例上限才130多倍。而新型农村合作医疗保险个人交25元可赔付10万元，赔付比例最高达4000多倍。由此可以看出，政策性农业保险均处于低保额、低保障水平，也只能满足最基本的保障要求, 不能满足每家农户和每个农民更高层次的保障需求。

（二）农民保险意识缺乏，投保积极性不高。目前,楚雄州保险的作用和地位尚未被社会普遍认识,农村相当一部分人把保险费称为“额外负担”,迷信心理、侥幸心理、得益心理、逆反心理等依然存在,他们认为买保险是加重自身的经济负担,能免则免,没有意识到运用社会化保险保障手段来分散农业风险的重要作用,保险意识不强。加之其灾年依赖政府救济的心理,造成他们的投保积极性不高。目前，保险这种分散风险的管理形式还没有被农民广泛地认识和接受，政策性农业保险开展受到影响。

（三）财力不足，县级财政配套压力大。开展农业保险业务要求地方财政配套承担一定比例的保费，以楚雄州为例，养殖业县级财政补贴15%，2012年共补贴保费6489753元，种植业县级财政补贴35%，2012年共补贴保费1485766元。两项合计7975519元。楚雄州县级财政十分困难，如果配套资金不能得到有效解决，再扩大保险品种和范围将难以为继。

（四）经验不足，保险公司经营管理难。

一是保险公司展业难。由于农业保险目前尚处于初级阶段，开办的时间不长，大多数农民对农业保险不了解、不熟悉，保险公司直接面向农民开展业务效率较低，必须依靠政府职能部门和乡镇、村组等基层组织才能开展业务，展业困难且成本高。二是定赔理赔工作难。农业保险的标的都是有生命的动植物，标的价格在不断变化，赔付应根据灾害发生的价值计算，但要正确估测损失程度，预测未来的产量、产品质量以及产品未来的市场价格很不容易。三是道德风险防范难。农业保险的保险利益是一件难以事先确定的预期收益，其标的农作物、畜牧产品的生长、饲养的好坏在很大程度上取决于人的管理、照料，因此农业灾害损失中的道德风险因素难以分辨。四是专业技术人才少。农作物保险的专业性很强，要求保险公司和人员既要掌握娴熟的保险经营技术，又要掌握广泛的农业技术(包括育种、土壤、耕作、植保、畜牧、畜禽疾病防治等)知识，目前具备条件的专业技术人才极度匮乏，影响了保险业务的顺利开展。

 三、推进和完善政策性农业保险的建议

（一）加大政府引导宣传力度。农业保险作为一种重要的风险损失补偿方式, 已经逐步为广大农户所认识和接受。但是, 在一些地区、特别是农业欠发达地区, 农业保险的意义和作用还远没有为广大农民所认识。因此, 各级政府和保险公司应采取多种形式加大农业保险的宣传, 通过开展农民喜闻乐见的文化娱乐活动，印制通俗易懂的宣传图册以及利用典型案例，大力宣传农业保险的政策、原理、条款、费率、操作办法等内容，提高农民对农业保险益处的了解, 增强风险的防范和转移意识,使其深刻体会到,保险是稳定生活、恢复生产、保障经济有效的风险管理手段,进而自觉地参加保险。

（二）切实提高农业保险保障水平。积极协调地方政府逐步提高农业保险保障水平，力争覆盖农作物生产的物化成本，不断满足农民日益增长的风险保险需求。一是提高保险赔付标准。近年来，农资价格不断上涨，楚雄州每亩水稻的平均投入已达到300至400元，260元的赔偿标准太低。建议政策制定机关在制定政策时，适当调整赔付标准。二是扩大农业保险范围。兼顾各方利益的前提下，加强农险产品的开发创新，扩大保险范围，丰富保险内容，提供适销对路的保险产品，逐步满足农民的需要。三是减免困难群体保费。对贫困乡镇、贫困村，尤其是贫困户、五保户、烈军属家庭等，应该采取更优惠的政策。比如，这类群体的农业保险费用，由政府全额负担。

（三）成立较固定的工作组织。政策性农业保险工作要协调多方利益，涉及面广，政策出台难度大，靠单个职能部门难以完成。而且，政策性农业保险的经营管理、展业理赔、防灾防损和产品费率核定等工作，需要跨部门、跨学科的多种数据、资料和技术的研究积累，需要各方完善统计体系，共享数据资料，联合研究。因此，建议由政府牵头协调有关部门成立一个相对固定的组织，指导和协调农业保险的发展。

（四）完善有关财政支持政策。一是安排专项工作经费。由州级财政安排一定的专项工作经费，用于开展政策性农业保险工作宣传发动以及补贴试点县市相关工作费用。二是妥善解决县级配套资金问题。中央出台的许多支农政策，都要求地方配套一定比例的财政资金。当前县级财政都还不充裕，尤其是农业大县收支缺口更为突出。中央财政应根据不同地区实行区别对待的补贴政策，将更多的财力向贫困县倾斜。三是建立政策性农业风险准备金。对农业的风险准备金按照一定比例，建立由中央、地方财政支持的农业再保险体系与政府主导的农业巨灾风险准备金，同时，积极探寻与国际再保险企业的合作,从而将农业风险向更大范围扩散。

“农业发展，农民富裕，农村和谐”是社会主义新农村建设所要实现的目标。作为具有社会管理职能，肩负服务“三农”建设重任的保险企业，一定要勇担社会责任，认真研究农村保险面临的诸多现实问题，转变观念，积极创新，敢于实践，不断提高，不断建立和完善适应楚雄州农村保险发展的需求，探索出一条适应楚雄州农村经济和农业发展的农村保险发展之路，为“三农”发展提供强有力的保险保障，为推进社会主义新农村建设贡献力量。

   (人保财险楚雄州分公司       张  明)