最近网上一则“西藏副县长患高原肺水肿，水滴筹20万治病”的消息引发关注。据介绍，西藏自治区昌都市左贡县原副县长、现任芒康县人大常委会副主任陈鹏因患病，在水滴筹平台上筹款20万治病。目前陈鹏治疗费用前后已经花费了140万元。从向亲戚朋友借钱，以陈鹏的工作关系做担保借钱，目前已经借了80万，但仍然不够，迫不得已通过众筹渠道求助。看病难，看病贵。不管是老百姓还是县级干部，在大病面前一样脆弱。本来尚且平稳幸福的家庭，轻易就会被一场不可预料的大病打击得“千疮百孔”。一旦罹患重疾，治疗费、康复费、误工费，累计花费高达30-50万不等。为了身体能尽快痊愈，有时还需要选择进口药，这部分费用社保不报销。生病以后，正常工作受到影响，职位面临调整或降低，甚至丢失工作，收入中断或减少，进一步加剧家庭经济负担。高额治疗费用、收入中断等都将使家庭收入减少，孩子养育、父母养老无法得到保障，家人生活无以为继。对于“上有老，下有小”的普通家庭来说，最担心的莫过于生病住院、发生意外。昂贵的医药费远远超出了家庭的承受能力，而保险却能在这时雪中送炭。谁也无法确定明天的自己会怎样，趁我们还健康时，提前做好保障，是对自己，也是对家人的一种责任承担。

  一个人在什么时候，会特别重视自己的身体健康，会特别重视预防可能存在的风险？可能只有在真正病倒之后，从鬼门关扛过之后，才会更加珍惜生命，热爱生活，注重保障。可能很多人都觉得自己是幸运儿，远近无虑，即使是看到朋友圈的大病众筹，也觉得比较遥远。然而，疾病真的是远离年轻人的吗？卫生部的一项数据表明：人一生罹患重疾的几率高于72.18%，超过三分之一的人会得癌症，10个健康男性中3个会在65岁之前得重疾，10个健康女性中2个会在64岁之前得重疾。在重疾面前，生命是何等的脆弱。即使再富有，再有名气，在生命面前人人都是平等的。梅艳芳、姚贝娜、罗京都是影评上我们挚爱的才华明星。他们年轻富有，他们在事业上比很多人都出色，最后却在疾病上倒下了。作息的不规律，工作的压力，饮食的不健康，缺乏锻炼，环境污染等等，重大疾病已经越来越年轻化。大部分人群一直觉得，只要有社保，就没经济压力，即使大病，也有社保分担，事实上，只要你去过医院，就会发现社保不能报销所有的医药费，特别是较贵且有效的进口药的花销都会给我们的生活带来压力。

  商业保险，作为一种未来有可能兑现、也有可能不兑现的保障措施，很多人不禁有这个疑问：买了保险最终没出险，我这几十年下来的保费不是白交了吗？这种大额的钱财“损失”，对普通消费者而言，它就是大家希望极力避免的“心痛”。但是在风险保障领域，所谓的“白交”，是一个完完全全的认知误区。保险的价值不仅体现在重症有钱赔、医疗能报销等有形的方面，它还有独特的无形价值。比如，家庭抗风险能力的大幅提升，我们可以无后顾之忧。疾病对于每一个人来说都不可避免。当重大疾病降临之际，筹集治疗费用就成了重中之重。一场大病下来，治疗费用动辄数十万。对于富贵家庭来说，有着丰厚的资产储备和强大的人脉关系，治疗一事完全不用担心。但对于普通家庭呢，先提空积蓄，再向亲友借钱，直至卖车卖房，最终整个家庭也被拖入泥潭，面临崩溃。保险就是帮助普通家庭抵御风险的那支杠杆，用一天几块钱到几十块的保费，翘动未来可能遭遇的重大医疗费用支出。并且，保险更隐晦的无形价值就是安全感。之前有一个案例：一个投保人决定投保，就是因为家里老人生病了，竟然自己偷偷去一家小诊所看病，怕儿女知道，怕花钱。他就忍不住感慨：“如果有保险可以报销的话，以后自己生病了，起码敢说给家人听。”这样的故事，特别让人心酸、慨叹。所以，有时候，保险能给你的家人带来安心感。

谈到商业保险，很多人往往会联想到“坑”，而网络搜索一圈下来也很难得到什么有建设性的意见，无非是科普一些正确的观念如：优先给家庭支柱买保险、买保险保额要充足……这个保险既有重疾，又有身故，连意外和医疗都有保障，孩子一辈子只用买一份保险，就是这个了！这寿险的钱一定可以拿到手的，毕竟人总会身故的。这种保险大家估计没少听代理人宣传，但其实不管是哪个公司的产品，这种保险都不建议购买，“大礼包保险”往往会造成大量的保障浪费。举个例子：很多重疾会捆绑终身寿险出售，而寿险是身故才赔的，给刚出生的孩子买寿险，那基本意味着等你孙子中年了才能领到这钱，考虑下通货膨胀，就应该知道那时这保障已经没有意义了。

对待保险人们该理性，需按照自己的经济条件合理安排，不能盲目投保。保险，尤其是商业保险最佳的配置，应该是根据个人的实际情况，然后依据具体的保障需求情况进行综合的分析量身设计。建议最好是结合个人的实际情况到保险公司或者专业的网络保险平台，根据实际的险种进行全面的对比选择。整体而言，对于个人来说，最佳的保障方案，最好是先给自己完善社保，然后再依据个人的实际具体保障需求，选择合适的商业保险作为补充。正常情况下，个人商业保险的最佳投保策略是优先完善意外险、健康险等保障型险种，然后选择适当的养老险、理财险作为适当的补充。

每个人应该针对自己的需要选择保险产品，保障型产品保费不能超过家庭总收入的20%。二十几岁的年轻人，应该侧重意外保险以及小病小痛医疗保险；成家立业的青年，作为家里的中流砥柱，由于上有老下有小，自己的重大疾病健康尤为重要，其次也要有一定子女教育储备金；而四五十岁左右的人应考虑退休以后的养老补充保障，以安享晚年。

借助保险的保障功能，人们可以成功规避自身和家庭的风险，同时借助保险的理财功能巩固和增长自己的财富，为实现健康幸福的人生做好准备。因此，化解意外、重疾等人生风险，还有养老、理财等人生规划问题都需要借助保险的力量，只有这样才是真正获得健康幸福生活的有力支持和保证。  

              （楚雄州保险行业协会   张国琼）