党的十九大以来，经济在不断高速增长的节奏中转向了更高质量的发展，在国家推进改革的大步伐下、创新体系建设大背景下，我国汽车工业得到了长足有效发展，汽车消费持续增长。但受制于经济发展环境变化、低碳社会发展要求、保险市场对外开放的深入推进、商车改革费率市场化、监管体系重组等因素，我国车险市场发展由前期的高速增长转向了中高速增长，车险市场发展进入了“新常态”。本文试图从当前国家宏观经济层面、中央经济工作会议要求出发，通过介绍我国车险市场的发展现状及新时代下车险市场的发展趋势，找出存在的问题、痛点，并借鉴国外有益经验，结合我国国情探索车险市场发展的实施路径，进而适应经济新常态发展要求。

一、绪论

我国汽车销售预计到2020年汽车产量维持在高位3000万辆，保有量超过2.3亿辆。2016年我国车险市场规模达到70000亿，到2020年车险市场有望达到1.2万亿。目前我国已成为全球第二大车险市场。那么车险市场的发展趋势会是怎么样呢？通过对车险市场的分析得知，保险科技肯定是车险领域的发展方向，面对保险公司比较落后的IT水平和能力，面对老牌互联网公司的强大流量，在一个市场规模足够大的细分领域，唯一能挖出井水的方式，就是把井打得足够深。保险科技强调技术驱动，为保险公司和互联网公司赋能，只能降低成本、提升效率，才能让参与者看到潜力，加大投入，让行业有长足的发展动力。我国机动车保险费率一直由政府主管部门统一制定，商业险严格按规定费率执行，但是这种保费一刀切的模式有很多弊端，随着商车改革、监管体制重组，使车险费率更加市场化，车险行业的改革迫在眉睫，而车险的发展动态如何，会牵动财产保险公司的发展趋势，乃至整个车险市场的运行。

二、我国车险市场发展的现状

（一）车险市场现状概述

随着我国1956年第一辆解放牌汽车的生产，我国的汽车工业将近有了60年的发展，特别是改革开放以来，汽车工业得到了更加长远的发展。改革开放以后，随着经济水平的不断发展，国民收入不断提高，拥有汽车的人们逐年增多，整体带动了车险市场的发展。大量的高收入人群也成为了汽车消费群体里的中坚力量，成为促进车险业务持续壮大的消费群体，加速了我国车险市场的前进步伐。从2005年到2016年，我国汽车产量从575.85万辆增加到2812万辆，成为了世界上汽车第一大生产大国。车险保费从1281亿元增加到6834亿元，成为世界上第二大车险市场。

  机动车辆保险市场是指专门提供机动车辆保险服务的市场。市场主要由提供人即经营车辆保险业务的保险公司、投保人、中间商及监管部门组成。截止2018年，国内财产保险公司共有88家，其中，中资公司66家，外资公司22家。从保费收入数据来看，位居前十位的公司有人保股份、大地财产、出口信用、中华联合、太保财、平安财、华泰、天安、华安、永安。

随着改革开放的深入进行，车险市场的稳步发展，我国经济已经驶入了高速发展的快车道。我国的财产保险业务也得到了突飞猛进的发展。特别是近几年随着私家车大量出现，2018年末我国机动车辆保有辆为74.6万。机动车辆保险业务规模逐渐壮大，其中对于财产保险公司的业务比重而言，车险业务已达到70%以上的占比，2018年末为63.42%，个别公司甚至达到80%-90%。所以，车险比重占大多数产险公司的大头，车险业务经营的好坏将直接影响到各产险公司的最终经营成果。

（二）我国车险产品的结构

   我国的车辆保险产品结构主要分为交强险与商业险，交强险是“机动车交通事故责任强制保险”，也是国家规定的首个强制性保险；商业险主要是作为交强险的补充，属于自愿购买的险种，包括车损险、三者险等，分为基本险和附加险两部分构成。商业险也主要分为ABC三款，各家保险公司选一款进行使用。

   交强险的保险责任是主要针对人身伤亡、财产损失进行赔偿，但有限额的规定。

交强险的保险责任类似于商业险第三者责任险保险，但也有区别。

（三）我国车险理赔的现状

车险理赔是车险产品的后端保障，是为一线产品服务的至关重要的环节。我国理赔的流程主要包括，报案、查勘、定损、维修、核价、核损、支付赔款。如何为客户提供多层次、多样性、全方位的理赔服务？始终是车险理赔探索和发展的目标。为了达到这一目标，各家公司逐渐衍生出了很多提高理赔质量和效率的理赔服务承诺，但由于公司规模大小不一，服务质量并没有得到较显著的提高。但伴随着一些智能型较高、服务针对性较强的APP的推广使用，也使得理赔的产品比以往更加多元化。

2012-2016年，我国车险赔付均逐年递增，年均增长率在10%以上，呈现峰型增长。

2013-2018年我国车险保费收入与赔付支出情况  单位：百万元、%

上述图表可以看出赔款支出逐年增大，且增幅较高。凸显出现阶段性车险行业“重份额、轻效益”的经营管理思路，同时出现了承保端品质以及理赔端赔案管控力度不够的现状。

（四）我国车险销售现状

目前，我国车险的销售渠道还是以传统销售渠道为主，新兴网销渠道为辅，传统渠道包含代理与直销，代理分为兼业代理和个人代理模式，其中车商渠道代理的业务规模发展得较稳定。当然，近几年已经开始大力推行和发展电网销售渠道业务，随着高科技的不断发展，电网销售等新兴渠道业务将以成本低、覆盖面广、获客率高等优势站上舞台。

近几年车辆保险市场价格极度混乱，低折扣、高返还的现象屡禁不止，假数据、假报表、账外经营等严重的违法违规问题也时有发生。监管三令五申，但市场的非理性竞争仍然存在，“价格战”此起彼伏，批准的车险费率及手续费支付相关规定也形同虚设；费用支出逐年增加，获客成本逐渐增加，加之赔款增加，车险盈利能力空间减少。在车险业务规模高速增长的同时，车险的利润却没有实现同步增长，反而连续几年陷入亏损的泥潭。2018年末我国财产保险公司车险经营亏损合计超过1亿元。

（五）我国车险监管的现状

2014年8月13日，国务院印发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，该项政策的颁布与实施，重新审视了保险行业的角色定位，为其全新设计打造了一套专门适用于保险业长效有机发展的新蓝图，明确了中国保险业今后的发展方向、目标及要求。

2016年8月31日，保监会发布了《中国保险业发展“十三五”规划纲要》。纲要指出“十三五”时期，保险行业发展的目标主要概括为以下六点：保险业实现中高速增长、产品和服务供给更优、行业影响力明显提升、消费者满意度普遍提高、法治化水平显著提高、监管现代化不断深入。

2018年银保监会合并，是一项非常重要的举措，从监管的角度上来说，有效地弥补了金融业的监管空白，强化了监管力度，但由于处于合并磨合起步期，监管成效暂未得到大力凸显。

三、我国车险市场发展的趋势预测

（一）车险规模稳健发展

从车险现状可以看出，我国车险市场发展前景较好，保费收入将稳步增加，车险保费仍然占据财产保险的绝大部分，占比已达70%以上。这表明车险市场仍然具有良好的市场发展潜力，也为财产保险公司的稳健长远发展提供了有效保障，营造了良好的市场氛围。

随着我国国民经济总量跃居世界前列，经济在不断高速增长的节奏中转向了更高质量的发展，2017年，全年国内生产总值827122亿元，按可比价格计算，比上年增长6.9%。国民经济全局发展，增长稳定，给车险市场发展提供了稳定的金融环境以及良好的政策支持。

预计到2020年，基本形成系统保障全面、服务功能完善、诚信至上、安全可靠、稳定健康发展，具有较强服务能力、创新力和国际竞争力的新型保险行业，对此新要求，新高度，保险行业应当抓住机遇，革除弊端、坚持市场主导、政策引导，大胆创新，切实推动中国保险业的改革，为车险市场的发展奠定重要的基础和坚实的保障。

（二）条款费率市场化形成，商车改革持续推进

商车改革持续推进，车险发展处于“深水区”。自2015年6月以来，商车改革拉开序幕，发展方向向费率市场化推进。经过前两次改革，改革已进入深水区，必然触动利益团体，阻力正在加大。随着商车改革的持续深入，相信我国车险市场也会翻开新的篇章，商业险的费率厘定更科学，车险保费总体下降，让广大车主真正获利，切实减轻消费者负担。当然，进一步扩大的保险公司自主定价的权利，促使我国车险市场费率市场化的形成，对行业的发展将产生重要影响。

（三）创新销售、理赔模式，推动互联网+保险全新发展态势

车险市场的竞争逐步转变为服务能力的竞争。作为服务性质的行业，“价格战”始终不是长久之计，服务质量的不断提升，促使客户体验度好感的增加才是低成本高收益的发展方向，根据市场的需求，制定独具特色的新型服务理念，切实提升服务水平和服务质量，从而有效提高了车险业务的服务质量，提升了市场竞争力。

伴随我国宏观经济步入新常态，供给侧改革成为保险业改革创新的主攻方向，而“互联网+保险”成为保险业供给侧改革的重要内容。放眼现在的车险保费市场，存在着保费增速缓慢、经营亏损、市场密集度高等各方面的压力，2014年，互联网保费收入达858.9亿元，同比增长195%，其中，车险保费收入达到56%，互联网保险进入了爆发式增长阶段。现如今的科技网络日新月异，网络移动消费支付已成为人们生活中不可或缺的“生活必备”，加之“新国十条”、“1+4”系列文件的出台，保险业的发展得到了极大的重视。

在新时代新背景下，形成了互联网+保险的全新发展态势。无论从前端销售到后端理赔，服务质量和效率都将得到质的飞跃，从未来发展趋势看，大数据、云计算、物联网等基于互联网产业的出现，将颠覆传统，拓宽行业发展空间。对于未来高速发展的互联网时代，车险业的改革和创新也将登上历史舞台，充分利用互联网的独特优势，促进车险市场的高效快速发展是必然趋势。

（四）车险监管制度步入新常态

合规风险始终是金融行业亘古不变的核心，高度重视防控金融风险。2018年3月21日，银保监合并，标志着迈出了金融改革的第一步。着力解决监管重迭和监管空白，专业稳妥处置重大风险，在未来监管中，重拳治理行业乱象，兼治股权监管和公司治理，差异化分类监管将会逐渐部署落实，监管将步入新常态。

四、我国车险市场发展中存在的问题

（一）产品结构设计创新能力滞后

中国的保险公司还未完全明白汽车保险产品创新的重要性，目前主要通过保费规模、损失率等指标来评估员工的表现及公司的发展，缺乏鼓励创新，从而无法调动员工创新汽车保险产品的积极性。与此同时，汽车保险产品开发和设计的过程中，公司需要承担从研发到汽车保险产品的终结过程中的各种费用，以及新产品设计中的风险，严重的还会影响公司的生存。此外，开发的新的汽车保险等相关产品容易被竞争对手抄袭类比，造

成“搭便车效应”。竞争对手可以以较小的成本获得较大的利润，这损害了创新企业的利益，阻碍了创新的动力。

（二）车险条款费率问题显著

条款费率凸显的问题一直是存在于车险市场发展中短板，交强险是按照国家统一规定的费率实施，针对性不强，同质化较严重；而“无责不赔”的条款设计，也是多年来争议的点。“高保低赔”现状的矛盾深化；商业险条款选择的局限性、同质化；条款内容的不通俗性、复杂性；价格厘定不合理，细分度不够；都是条款及费率本身存在的缺陷。导致现阶段，改革的持续推进造成车险市场的持续混乱，各家公司不计成本、踩踏监管红线，重规模、重份额、轻服务、轻效益现象普遍存在，目前车险市场发展处于无序的竞争之中。

（三）“理赔难”现象的凸显

纵观国内保险行业车险“承保容易、索赔难”现象，成为了社会各界诟病的焦点。较为突出的有：销售误导、信誉不高、诚信缺失、理赔手续繁琐、理赔周期过长、赔付不合理等。造成车险“理赔难”现象的凸显，主要包括手续繁琐、周期过长、流程复杂、定价标准不一、理赔赔付不合理等等情况。总而言之就是理赔服务不到位，理赔能力不足的最终体现。车险理赔内外勤人员的专业能力专业素养不到位，服务意识淡薄；与之合作的汽车服务行业诚信度较低；投保人及被保险人法律意识薄弱等等都是造成这一问题的一系列原因。

（四）车险营销违规情况频发

采用“吃单”、“撕单”、“埋单”和“系统外经营”等方式违规经营车险业务。这在目前我国车险市场表现尤为突出。所谓“吃单”、“撕单”、“埋单”和“系统外经营”是一种形象化的比喻。即保险公司在承保过程中，未将该笔业务计入公司的财务和业务系统中，而是直接将这些保费挪用，给客户出具的保单和发票也不是经保险监管机构监制的单证。说得更直白一些就是，保险公司的工作人员利用投保人对其公职人员身份的信任侵占其个人利益，投保人只是与具体经办人而非保险公司签订了一份类似保险合同的协议。这种保单出险后如果金额小，经办人就自行用体外循环资金支付了；如果金额较大，经办人承担不了，只能想办法补录到公司系统中。由于这种保单本身是违法的，加之承保公司体外循环资金无法保证，所以客户的权益根本无法保障，类似的纠纷非常多。这种问题对车险市场的健康发展威胁也很大。从某种意义上说这已经不单纯是违规经营问题了，很多行为已经构成了犯罪。

车险“销售误导”也是营销过程中比较频发的问题，主要是保险公司引入营销机制后，其业务发展基本上都是以发展代理人销售为主，代理人在其自身利益的驱动下，产生了业务第一的本能冲动，为了业绩的提升，不计后果的展业手段被大量使用，其中主要的错误做法之一就是误导性宣传，夸大保险责任，回避责任免除、合同解除存在损失等问题。

（五）监管力度和自律能力不足

保险行业的市场秩序比较混乱，监管不到位容易诱发保险经营风险，破坏良好的竞争环境。我国目前的保险监管体系发展不成熟，监管经验不足，监管的目标单一，局限性过强；同时监管专业性、技术性都有待提高；信息的获悉能力有限，导致保险监管信息支持不充分；其次保险监督的外部审计制度体系不健全，对于监管对象的数据资料的真实准确性缺乏考证等等，我国的保险监管体系的不完美会带来保险市场竞争的不公平，造成市场持续恶性发展，最终阻碍了车险市场进一步的稳健发展。

（六）通货膨胀持续升温给车险市场带来了负面影响

我国是一个经济高速增长的新兴市场国家，通货膨胀在一个正常化的状态下发酵，随着经济的不断发展，通货膨胀会出现长期化趋势，甚至还会持续升温，这就会造成通货膨胀率远远高出收入增长率，出现收支严重不平衡的现象，从而会影响市场经济。通货膨胀高导致购买力削弱，出现汽车销售量下降，达成交易率不高的现状，这样就会从源头制约车险市场的拓展速度。在这样一个通货膨胀持续升温的经济环境下，会导致保险行业的车险赔付成本增加，赔付率上升，出现经营亏损，车险市场的发展也会造成不良影响。

五、推进我国车险市场良好发展的对策设计

（一）提高产品结构设计创新能力

产品结构的创新，产品设计的创新，都是车险市场长远的发展之际，在稳定的金融环境以及良好的政策支持下，促进衍生产品的开发是很有必要的。需加大创新人、财、物力的有效投入，合理规划发展路径，正确对待投入风险，寻求最适合自身发展的创新产品，从而提升市场竞争力。

（二）费率厘定科学化，条款费率市场化

2015年6月，第一次商业车险改革拉开序幕。此次序幕是以保护消费者合法利益为最终出发点，持续稳步推进市场化的费率机制形成。通过修订商业险的示范条款，扩大了保险范围，简化了理赔流程，提高了保障服务能力；完善商业车险定价方式，有效解决困扰市场发展及广大消费者多年的“高保低赔”的现状，价格厘定更趋于合理；积极回应社会关注热点，引入代位求偿机制，维护消费者的合法权益。第一次商车费改实施以来，车辆平均保费比改革前下降5.3%，显著提高了消费者获得感。而2017年6月，中国保监会发布了《关于商业车险费率调整和管理等有关问题的通知》，第二次商车费改序幕拉开。本次改革后，商业车险条款再次扩大的保险范围，车险最低折扣率将由目前的0.4335进一步下调至0.3825，车险费率市场化机制正在形成。2017年以来，监管机构强调，“保险姓保”“监管姓监”，出台了“1+4”系列文件，针对保险业稳健发展、风险防控、整治市场乱象、支持实体经济发展、弥补监管短板等方面进行了全面的调整改革，重拳整治车险市场乱象，遏制“费用战”。在此基础上，第三次商车改革呼之欲出。随着商车费改的稳步推进，条款费率市场化逐步得到体现，在监管的控制下，改革促使费率厘定更加合理，条款费率市场化逐步形成，必将是车险市场新征程的开始。

（三）创新服务理念与模式，解决“理赔难”的问题

保险业是服务行业， 坚持“以客户为中心”的发展理念，能够深入研究市场发展进程中的变革，掌握客户真情实感，解决发展过程中的主要矛盾，解决“理赔难”的问题，通过不断的结构调整，改革创新，进一步满足社会及大众的保险需求，在硬件优势的基础上加强软件实力的提升，以品质引领保险行业扬帆起航，切实提高服务质量和能力。

1.服务理念的创新

服务理念的创新，要求我们的发展目标应由业务为重转向客户，坚持“以客户为中心”的新型服务理念，就是要把客户体验放在第一位，通过服务品质、内容来留存客户。无论是承保还是理赔，都需要在实际工作中创新服务理念。首先，增强内外勤人员优质服务意识，提高专业业务能力，提供专业保障，也可以为客户提供与其息息相关的服务，如风险防控、防灾防损、风险咨询等等。其次，建立综合柜员机制，提高柜面人员专业的

业务技能和高品质的服务质量，集承保、财务、理赔职能于一身，能够高质量高标准的处理不同业务；特别是针对理赔案件，能具备高效通畅的投诉机制和应急应对机制，确保问题及时有效得到解决。最后，强化理赔服务要求，做到上门理赔、快速准确、及时周到，不惜赔、不滥赔，提升客户忠诚度。

2.服务模式的创新

一是运用新技术，3G查勘定损、微信自助报案理赔、小额快赔等新技术，有效化解理赔手续繁琐、周期过长等问题。二是引入“互联网+”概念，破解车险“理赔难”。针对传统车企，要利用互联网大数据、云计算，实现客户信息、车辆数据集中统一管理；针对新兴互联网车企，利用O2O营销模式，简化车险承保和理赔流程，线上线下联动发展。三是推行理赔服务衍生产品，例如拖车、送油、搭电等等，提供多元化的理赔服务，使社会公众得到更全面的服务保障。四是标准定价体系的建设，这需要行业监管和行业自律共同搭建完成，定价标准不一引发的投诉案件逐年增多，为了规避这类恶性竞争，定价标准必须具备科学性、市场性、覆盖性。

服务模式的不断创新，能更有效的提高理赔服务能力，促使全方位、更高效、更合理的理赔体系形成。不论是前端销售还是后端理赔，都需要强大的信息作为支撑，应该充分利用好互联网连通线上线下信息，为客户提供良好的体验，完善整个车险服务的流程，以科技化、智能化引领传统理赔的变革。

（四）创新营销渠道模式，加大合规管控力度

1.星级门店建设，稳健发展传统渠道营销模式

加快星级门店建设，能有效发挥面对面服务的优势。星级门店建设，就是要以综合服务为切入点，改变传统柜面条块分割局面，调整单纯业务类型的窗口，使窗口服务能力达到全方位服务的要求。同时可以使各网点之间实现数据信息共享,信息系统能高速高效的支持不同业务的整合处理；在实际操作中，强化传统承保服务，包括上门送单、微笑门店、客户关怀等，加大客户好感度，从单纯的柜面服务转变为多样性的体验型服务，从而提升客户体验度。

2.拓展销售渠道，扩大经营能力

拓展代理渠道服务能力建设。代理渠道建设是保险公司扩大经营能力的有效方式。创新代理服务方式可以充分利用不同企业各自的优势,更好地发挥资源的效力并形成合力,以创新的方式实现合作共赢。一是拓展新的代理服务渠道,与更多的企业建立合作伙伴关系,延伸服务触角,为客户创造更为便利的服务享受；二是拓展原有代理服务机构的服务能力,加入新的功能,利用新的技术,发挥新的作用,巩固稳定长期的合作关系；三是强化营销服务体制建设，向乡镇级延伸，扩大服务覆盖面。

3.构建互联网营销渠道，实现精准营销

构建互联网营销渠道。“互联网+”翻开了整个车险行业乃至车险市场的新篇章，依托互联网场景化、高频化、碎片化趋势，加快建设互联网营销渠道：一是自建网络平台；二是加强与第三方网络平台合作；三是与电商平台合作。合理利用网销，不仅可以降低中介费用，让利消费者，让客户感受足不出户就能得到最快最优质的服务。在这科技化高速发展的时代，服务行业的绝对优势在于“便民”。“互联网+保险”营销渠道，能够有效提升客户的体验度，增加粘黏度，促进客户忠诚度的达成，也是服务的最终目标。只有突破传统的销售渠道，合理有效利用“互联网+”，形成新的销售渠道，同时能够有效的拓宽市场，节省人、财、物力的开支，降低获客成本，针对不同客户提供专门的服务，提高合作率，实现更精准的营销。

4.着力推广电子化及自主服务

一方面，加快推广车险保单电子化工程，方便客户自主查询及打印；另一方面，加快与政府交管部门协商推进简化车辆年检，做好系统对接，交管部门通过保险公司车险保单交互数据实现电子化办公，提升服务效率。

5.加大合规风险管控力度，杜绝承保风险

加大承保风险管控，可以从源头规避风险，可以运用车载信息服务，利用UBI车险进行风险前置测试，估算车险风险成本，防控理赔欺诈风险，从国外经验来看，无论从定价服务，还是服务导向，UBI车险的尝试有可能成为保险公司创新型业务，形成新的利润增长点。

（五）强化行业监管与行业自律

1.完善法制环境，压实监管边界

（1）双管齐下，加强内控机制，强化外部监管。一方面，要完善保险法律监管体系，确保监管有法可依；另一方面，要引导企业建立完善的内控机制，既强调外部监管，也要发挥内控机制。

（2）健全和完善保险信息披露制度。通过对保险公司风险及风险管理、偿付能力状况等信息，主要通过年度报告和重大事项等的信息披露，可以有效的对保险公司经营能力进行监控，规避系统性风险。

（3）加强偿付能力监管，促进我国保险业的稳定健康发展，最终保护消费者的合法权益，达到促进国民经济稳健发展的最终目的。

2.加强行业监管、行业自律常态化

（1）增强保险行业自律体系建设。相对于监管机构而言，行业自律组织更了解市场情况以及市场问题，更加了解市场需求，其制定的措施更明确，更切实际，更容易为保险公司接受，有利于行业自律的达成。

（2）将监管与行业自律相结合，采用行业自律为主、行政监管为辅的方式，“报行合一”政策的执行，监管力度加大，此次试行报行合一，遏制了市场紊乱现象，对于整个保险行业有着极其深远的意义，必将助推行业真正走向良性健康的发展。

3.加强电子化建设，强化非现场监管

非现场监管是相对现场监管而言的，两者互为补充。但是在实践中，现场检查依然是监管机关主要采用的形式。现场监管，指监管人员亲自到达检查现场，听取汇报、查验资料及实物等方式进行的实地检查；非现场监管，指监管人员运用技术，对公司的财务业务数据、经营管理制度进行分析，发现问题并采取措施的一种手段。随着电子化进程推进，及偿付能力监管的重视，对于非现场监管的强化有很重要的现实意义。建立非现场与现场检查的互动机制，使现场检查针对性，科学性，高效性均能根据非现场检查的技术进行保障。最终使事后监管变为事前预防。建立重点指标数据库，对于影响我国车险市场的重点指标进行监测，发现异动及时查找原因，并转入现场检查进行处理。目前监管队伍，多数对于现场检查比较熟悉，对于非现场检查，无论从技术方面还是习惯方面都还不适应。所以为了适应监管发展的变化，加强培训、学习考察，打造一支高技术的监管队伍已迫在眉睫。

（六）正确看待通货膨胀高企现象，合理有效降低管理成本

车险市场化要求车险企业（包含保险公司）应该科学定位车险价格，合理投入人力物力在精细化管理工作当中，减少管理过程中不必要的损失，加强风险管控，杜绝骗保现象，有效合理的降低管理成本。

通过深入了解了我国当前车险市场的现状，发展趋势以及车险市场存在的诸多问题，深入剖析了车险市场发展的趋势，并结合我国车险市场的实际情况，找出解决车险市场存在问题的有效途径。进一步深化说明了条款费率的改革、完善监管体制、营造法律法规环境，充分发挥监管部门及行业协会在车险市场发展中的积极作用的重要性。作为经营车险业务的主体，保险公司也需要建立合理的核保制度，创新理赔模式，提升服务水平，改进营销渠道等，才能让车险市场健康持续的发展。车辆保险低价竞争引发的一系列问题，既是车险费率市场化改革中出现的新问题，同时也是我们在进行保险业市场体制改革过程中一些旧观念与现实市场的必然冲突的爆发，这些问题正逐步引起了社会和政府等各个方面的重视，影响车险市场的发展。因此，研究如何解决车险市场面临的问题，改善保险企业的服务，真正让广大群众享受到车险的贴心保障，都是我国车险市场发展过程中需要重视的，我们应当充分认识我国车险市场的发展现实,充分利用入世后的外资竞争以及“互联网+保险”的机遇，推动我国车险市场的发展。同时也要落实监管、行业齐发力，为我国车险市场的发展创造一个良好的环境氛围。

                  （太平洋财险楚雄中心支公司   王晓婷）