保额（全称：保险金额），是指保险人（保险公司）承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。这是2009年版《保险法》中对保额的定义，换个角度说就是客户在保险公司投保后，如果发生事故或者合同到期时，能够获得理赔（或到期领取）的最大金额。这是保险价值的体现，也是保险对客户的最大承诺，保险为了保障而诞生的，这是保险的本质。随着保险功能的拓展和延伸，保险衍生了很多的功能，比如资产保全、避债免税、分红收益等等，但最本源的还是保障，也是保险区别于银行存款、股票基金等其他金融工具的最主要功能。而保障是通过保额体现出来的，所以我们说保额决定保险价值。

保险产品的设计和推荐，要根据客户的需求和实际情况来做。而在日常的生活中，广大客户并不能对自己的保障需求做出准确的判断，不会主动觉得需要多少额度的保障，甚至觉得不怎么需要保险。这是因为一般人对风险的认识不够，对因风险发生可能带来的损失和影响估计不足。常说中华民族是一个“居安思危”的民族，在古典著作里有很多相关的论述，比如《周易·既济》有名言：“君子以思患而豫（通假字：预）防之”，意思就是说：有想到的隐患和祸害，就要提前进行预防。春秋时期的史学家左丘明在《左传·襄公十一年》中也提出了：“居安思危，思则有备，有备无患”，可以理解为：处于安全环境时要考虑到可能出现的危险,考虑到危险就会有所准备,事先有了准备就可以避免祸患，后来逐渐演变为“居安思

危，有备无患”。这一类倡导“居安思危，有备无患”的理念对国家、对社会、对家庭和对个人都是非常具有指导意义的。但现在的情况是，很多人没有这种理念和思想，对可能发生的祸患没有估计，或者估计不足，等到一旦祸不单行之时才措手不及，眼看着损失、伤害发生给社会、给家庭、给自己和家人带来不可挽回的后果。如果直到那时那刻才觉悟到“居安思危、有备无患”的道理，或许为时已晚；有的人可能面对突如其来的祸患和损失，也不会领悟出这种道理来，只觉得是自己倒霉，上天对自己太不公平，或者埋怨是别人在暗处放冷箭等等，依然在怨天尤人。其实，无论是前一种人，还是后一种人，在经历一些风险事件之后，多多少少会对风险有一定认识，这是亲身经历，必然刻骨铭心，经历越深、铭刻越深，所以得了重病躺在病床上正为高额的医药费担忧的人，是最需要重疾保险的，常为没有投保重疾保险而悔恨；年老了没有基本的养老钱，在向子女伸手却被横眉冷对，导致年老的一点尊严消磨殆尽的老人，是最缺养老保险的，深为年轻时没有准备养老金而懊恼……而此外相对幸运的人们，不用亲身实践，不必亲自经历，也可以从中得到启示，从别人的教训中学习也是一种好的方法，能从别人那里得到启示，更是一种智慧。

所以，老祖宗在很多经典中反复强调要“居安思危，有备无患”，但是现代人在理念方面的提升空间会让老祖宗汗颜的。对比古今人们生活的环境，或许可以从中得到一些缘由：古人生活的环境相对恶劣，除了资源匮乏、自然灾害等诸多不可控因素，还要面对野兽侵袭和人类战争等突发情况，对风险的认识比较深，可谓是“生于忧患”；而今天的人们是生活在资源丰盛，科技发达，信息灵通，极少有战事的和平环境之中，生活甜蜜，无忧无虑，淡泊了对风险的认识，于是很多现代人读国学经典的时间少了，或者已经读不懂书中的智慧了，导致这些宝贵的智慧传承出现了断层和断代。作为保险从业人员，我们应当从中担负起责任，将风险的理念和应对的方法传播到千家万户；承担起传播文明的责任，把这面利国利民的大旗一代又一代的扛下去。正如著名作家余秋雨所说：如果金融保险人员做得好,等于对中华文明的推进立下汗马功劳。光荣和艰巨的使命在呼唤保险从业人员的付出，在召唤时代的保险英雄；中华名族伟大复兴的“中国梦”需要我们日益丰满的“保险梦”，文明社会需要我们通过传播和普及保险理念来营造，和谐家庭需要我们通过风险转移和保险规划来呵护；我们做得好，也是继承先人遗志，并将先人智慧发扬光大的盛举，老祖宗也会为我们的努力喝彩的。

当然，可喜的是目前的保险发展环境越来越好，新版《保险法》修订后实施，更加适应和规范当今保险市场的发展；保监会推出了一系列的政策措施，努力改善和提升保险行业和从业人员的整体形象，并已初见成效；国家在不断发挥新闻媒体积极宣传保险的作用，保险知识进入中小学课堂，保险理念从娃娃抓起；保险行业形象广告在中央电视台陆续播出，让更多家庭了解保险，唤醒中国亿万家庭的保险需求……同时各家保险公司稳健发展，发展主体增加，为客户提供更加丰富和便捷的保险服务，为整个保险市场的发展提供巨大保障。作为保险从业人员，承载着光荣而远大的使命，面对着今天这种宝贵的发展机遇，关键得提升自身素质，更好的为客户服务，必须将保险的价值深深地扎在心里，把一粒粒保险的种子播撒在中华大地，呵护它们长成一棵棵参天大树，密而成林，蔚然成风。

文章开头我们提到了保险的价值是通过保额体现出来的，这是保险的本质，也是保险之所以被成为保险，而不是其他东西的最根本原因。在生活中，还有许多人对风险认识不够，需要我们去做工作；还有很多人保额不足，需要我们去做工作。除了内心深处对保险价值有深刻认识，还要做好长期的思想准备，改变人观念的工作不好做，正因为不好做才彰显我们工作的价值；不要让客户把我们内心的信念改变掉，也不要因为迎合客户暂时的感觉（在此专指偏见）而放弃了内心的坚持，在与客户的心理博弈中，我们要始终坚持“保额决定保险价值”的理念不动摇；坚持“保障优先”的基本原则；坚持“保额销售”的基本方法。相信坚持的力量，最终改变的会是客户的理念，改变的会是客户对我们的看法，改善的会是保险行业的风气，提高的是保险行业和从业人员的地位和尊严。

 “保险让生活更美好”的一句广告语说得好：“预防未来的风险，才可以去追求更高更远的目标！”一句简单的话，说出了保险的意义和功用：在人们追求更高更远目标的时候，有一份保险来预防和规避可能发生的风险，才不至于因为风险突然发生而停止追求的脚步；因为有保障，才有底气走得更坚定！“保险，让生活更美好！”，像动听的旋律萦绕在中华大地，娓娓动听，描绘着人们未来的生活之美；像世间最强音，铿锵有力，灌彻心灵，激励着从业人员奋勇前行；像一阵和畅的春风，润物无声，将保险的大爱传遍四方。

我爱保险，因为我见证：保额决定保险价值！

 （泰康人寿牟定支公司          童家伟）