农业保险是党中央、国务院强农惠农的一项重大战略举措。近年来，在州委、州政府的正确领导下，在州农业、财政、畜牧等部门的大力支持和配合下，人保财险楚雄州分公司认真贯彻落实中央的这一重大决策部署，按照“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进”的原则，大力推进农业保险，各项工作都取得了积极进展，实现了“政府得民心，农民得实惠，保险得发展”的预期效果。

一、基本情况

（一）种养植业保险

2011年，公司共开办能繁母猪、奶牛、水稻、玉米、油菜七个中央政策性农业保险。共实现保费收入1572.36万元，其中各级财政补贴1295.3万元，农户自缴保费277.06万元。共支付农业保险赔款1060.2万元，支出各类费用和提取未到期责任准备金和保险保障基金972.99万元，实现表结利润72万元。

2012年，全年实现农业保险保费收入2849.94万元，其中各级财政补贴2446.01万元，农户自缴保费383.93万元。全年已决赔案13773件，支付直接赔款2192.76万元，受益农户达64652户，支出各类费用397.96万元，提取未到期责任准备金和保险保障基金166.52万元，实现表结利润246.8万元。

2013年，全州共实现保费收入4442.47万元（人保公司按70%承保份额农险保费3055万元，同比增长6.89%），各级财政补贴3833.73万元，农户自缴保费608.74万元。其中，种植业（水稻、玉米、油菜）保险承保160.75万亩，保费收入2794.66万元，其中中央补贴1117.86万元，地方财政补贴1397.33万元，农户自担保费 279.46万元。养殖业（能繁母猪和奶牛）保险承保27.41万头，保费收入1647.81 万元，其中中央补贴823.91万元，地方财政补贴162.78万元，农户自担保费659.12万元。

2013年保单年度下，种植业保险受灾合计45万户，面积19.93万亩，赔付金额1060万元。共赔付养殖险案件9968件，赔款金额为701.49万元，其中，能繁母猪养殖险共赔付9960件，赔款金额695.47万元；奶牛保险共赔付8件，赔款金额60200元。共支付农业保险赔款1761万元，支出各类工作经费和费用496万元，提取未到期责任准备金和保险保障基金500多万元。这些政策的扶持，促进了全州种、养殖业的稳定发展，切实化解了广大农户的种植、养殖风险，为推动楚雄州农村经济发展发挥了积极的作用。

二、主要工作

（一）建立领导机制，确保责任落实到位。工作要做好，领导重视、责任落实是前提。中央政策性农业保险开办以来，州人民政府多次发文，明确要求各级政府和各部门要充分认识农业保险的重大意义，把农业保险作为强农惠农的重大政策来抓，勇于实践、精心组织、稳步推进、确保实效。楚雄州成立了政策性农业保险工作领导小组及办公室，相关成员单位主要负责人为成员，办公室设在各单位涉农部门，分管副局长、副经理为办公室主任。各单位均设有工作小组；各县级单位设有“三农服务站”，财政局、畜牧局、农业局及县级保险支公司等涉农人员为成员；各乡镇畜牧兽医站、乡镇农业推广中心、村委会乡镇办设有“三农服务点”，各乡镇办协保员、村级协保员为工作成员。明确了各级财政、农业、畜牧、保险等相关部门的工作职责，建立了联席会议制度，定期研究部署工作，形成了分工合作、责任明确、密切配合的农业保险工作组织体系。

（二）建立宣传机制，确保政策发动到位。农业保险工作政策性专业性比较强，如何让农民熟悉农业保险，接受农业保险，参与农业保险。这其中，宣传起到了关键作用。公司不断创新宣传形式，丰富宣传载体，开展农业保险立体宣传，提高农民保险意识，普及农业保险知识。一是由各县支公司、保险专（兼）干和村协保员将中央财政保费补贴的种植业保险活页宣传资料发送到每家每户，让农户知道怎么投保、交多少保费、如何索赔等，激发了农民主动投保的热情。二是运用各种方式（如广播、电视、宣传栏、宣传册等），统一制作各类宣传资料，广为张贴，宣传农业保险知识、保险条款内容、出险报案的程序和定损、理赔的标准，做到了农业保险政策家喻户晓。公司统一印发了《致全州广大农民的一封信》和《政策农业保险知识》，发放了10万多册。三是加强典型案例的宣传报道、强化政策保障效应。选择在受灾比较严重的乡镇或者村组召开理赔现场会50多场次，让群众亲眼目睹、现场感受，宣传发动到位。四是制作大量墙体广告，宣传三农保险政策。公司在全州乡镇和县城统一制作152条墙体广告，总面积11528.29平方米。分别是楚雄市32条，南华8条，姚安15条，大姚8条，永仁10条，元谋28条，武定14条，禄丰21条，双柏4条，牟定12条，覆盖全州各乡镇，使保险宣传贴近民风民俗，不断深入民心。这种多层次、立体化、全方位的宣传发动，提升了广大农民对农业保险的认识，有效激发了农户的参保积极性。

（三）建立管理机制，确保承保理赔到位。一是加强制度建设，规范业务管理。公司根据各级监管部门的相关要求，相继制定完善了《2012年政策性农业保险承保管理规定》、《2012年政策性农业保险理赔管理实施细则》和“三农保险服务部、站、点工作职责”、“农业保险承保流程图”、“农业保险理赔流程图”、“三农保险服务站管理暂行办法”等一系列管理制度，并制定了严格的考核办法，进一步健全了农业保险相关管理制度，强化了农险从业人员依法合规的意识。二是严格落实承保、理赔信息公开制度。公司严格落实农业保险“四到户、两公开”，即农业保险“承保收费到户、凭证发放到户、损失确定到户、赔款支付到户”和“承保信息公开、理赔结果公开”，实现承保理赔全流程的公开、公平、公正，保障农户合法权益，推动农业保险业务经营向规范化、标准化、精细化管理模式转变。认真落实“见费出单”制度，不断降低经营风险。在承保方面：公司承保工作执行“见费出单”制度，根据各村上报的承保情况由乡镇办代缴保费，对种、养大户实行直接投保。承保机构根据投保情况出具统一印制的票据并附分户投保清单，所有的农户投保分户清单均通过农户签字确认，对分户清单在各行政村公示栏张榜公示7天以上。经公示无异议后方承保签单。在理赔方面：第一，从服务“三农”出发，坚持迅速、便捷、特事特办原则，简化流程手续，建立理赔“绿色通道”，提高三农服务效率。第二，严格期限。对确认属于保险责任，达成赔偿协议的，明确要求在10个工作日内赔付到位。第三，直赔到户。公司受理的所有养殖业和种植业保险赔案，都做到了损失确定到户、理赔计算到户、赔款支付到户，所有赔款全部以银行转账方式直接支付到农民的“一卡通”账户中，方便了农民群众。

（四）建立长效机制，确保投入培训到位。一是加大资源投入。在三个县市各经济发达的乡镇设立“保险营销服务部”，在其余乡镇设置“保险咨询服务点”。优先选择综合素质较高、公共关系优良、业务拓展能力较强的个代营销人员镇守“保险营销服务部”和“保险咨询服务点”。“保险咨询服务点”划归具有业务管辖关系的“保险营销服务部”管理。公司共建立了65个三农营销服务部、106个三农营销服务站、1051个三农营销服务点。为部分三农营销服务部、站、点配备了电脑、相机等必要办公设备。夯实了服务三农的农村保险网络服务体系，全面实现了“网络连成片、服务面对面”的农村保险发展新格局，进一步提高了公司服务三农的能力和水平。二是认真抓好业务培训。市、分公司每年都要举办三个层级的培训，即：州分公司邀请州财政局、农业、畜牧局的专家，培训各支公司农险从业人员。各支公司组织对各乡镇保险专（兼）干的转培训。各乡镇农险办公室组织对各村协保员的培训。通过培训，提高了保险专（兼）干、村协保员的政策水平和业务能力。

（五）建立考核机制，确保工作落实到位。一是加大对农业保险依法合规经营的考核力度。州分公司按照省分公司“一必须、三严禁”（农业保险理赔资金必须通过“一卡通”账户或被保险人的其他银行账户直接赔付到户，严禁各级各部门截留、挪用理赔资金，严禁通过虚假赔案虚列赔款支出，严禁以其他方式列支工作费用）的要求，制定了农业保险违规经营责任追究办法，与各支公司，层层签订《农业保险依法合规经营责任状》，将农业保险依法合规经营纳入绩效考核体系。对农险工作人员，实行个人薪酬与依法合规、农户自交保费实收比例、赔付准确率等指标合理挂钩。二是合理制定保险专（兼）干和村协保员的考核办法。考核与保费收入、农民自交保费实收比例、赔付准确率等指标挂钩，工作经费分基本工作经费和浮动工作经费两部分分别下达和考核，由州分公司财务中心据实列支，直接通过银行卡支付到个人。科学合理的考核机制，调动了保险专（兼）干与协保员的工作积极性，使他们能够自觉的以公司主人翁姿态认真负责地开展农业保险工作。三是奖优罚劣。根据考核结果，把农业保险指标纳入各级领导的KPI进行考核，对排名靠前、表现良好的县支机构，给予资金奖励；对服务不到位，理赔不及时、管理不规范、群众不满意的承保机构给予严厉处罚。

三、主要成效

 近几年来的实践证明，国家运用财政保费补贴政策，使保险的社会管理功能得到了充分体现，实现了“政府搭台、保险唱戏、农民受益”，效果十分显著。

一是财政补贴政策的落实，给农民带来了实惠。农民抵御风险的意识不断增强，以往生产靠天、受灾靠救济的传统思想得到了明显改变。通过参加保险实现了受灾不受损，遭灾不减收，保障了广大农民生产生活稳定。二是财政补贴政策的落实，让农民走上致富路。通过大力发展农业保险，提高了农民生产种植的积极性，提升了农业生产的科学化、规范化水平，并在完善农村保险服务体系的前提下，鼓励了农民扩大再生产和农业产业化发展。三是财政补贴政策的落实，强化了社会风险管理。通过借助保险风险管理职能，运用保险手段科学管理农业风险，将事后灾害转化为事前对风险的防御、监测和预警，构建了新型的社会化农业产业保障体系，增强了社会防灾减损能力。

四、农险经营存在的困难和问题

（一）保险覆盖面窄、保障程度低。一是参保品种少。现在农业保险虽然有水稻、玉米、油菜、能繁母猪和奶牛5个险种，但许多农民希望能将育肥猪、黑山羊、肉牛、核挑、香料烟、食用菌等更多的品种纳入保险范围。二是保险金额低。比如目前，每亩水稻的直接投入都在300-400元，个别生产条件差的，每亩高达400多元。而政策规定每亩最高260元的赔付标准，显得过低。三是赔付比例低。水稻保险每亩个人交1.95元，最多只能赔260元。政策性农业保险均处于低保额、低保障水平，也只能满足最基本的保障要求, 不能满足每家农户和每个农民更高层次的保障需求。

（二）农险涉及千家万户，经营管理难度大。一是种植业保险的种植面积与保险承保面积不符，差距较大。二是保险公司展业难。种植业保险农户自交保费有角分，零头难以收取。收取农户自担保费地理跨度大、涉及农户户数较多，公司投入大批人力、物力，工作量大，费用成本高、开展工作难度较大。必须依靠政府职能部门和乡镇、村组等基层组织才能开展业务，展业困难且成本高。三是定赔理赔工作难。由于农险受灾点多面广，损失程度轻重不一，难以做到精准定损。而且极少数村委会都有“多赔一点，来年好开展工作”的思想，无形之中加大农险经营成本。四是道德风险防范难。个别地方农作物收割后才接到受灾报案，真实性难以确定，能繁母猪出险后因耳标脱落存在张冠李戴情况，农业灾害损失中的道德风险因素难以分辨。

（三）农险引入经纪公司，惠农政策打折扣。一是保险公司支付大量经纪费给经纪公司，这些费用可以用来提高农业保险保障基金，也可以考虑充当农户自交保费，从而最大限度减轻农民负担。二是由于农险经营需要大量工作人员，保险公司需要支付工作经费。多数乡镇认为农险是人保公司的事，其实农业保险是党中央、国务院的一项支农惠农政策。三是共保公司费用和成本摊回较慢，影响了主承保公司经营成本的真实反映。四是财政补贴资金拨付的及时性不能全面到位，快慢不一，有时影响理赔服务工作。

五、下步工作建议

一是进一步加强与政府部门沟通力度。及时汇报农业保险工作的开展情况与业务管理思路，积极引导政府部门对农业保险的监督管理方向，建立良好的企业形象，维护良好的政企关系，将公司农业保险依法合规经营的内部效应进一步扩展为有利于公司农险业务稳健发展的外部效应。二是加大合规经营的宣传力度。进一步发挥公司网络优势，依靠农村基层服务体系和各级专兼干队伍开展农业保险合规经营宣传工作，有效挖掘农网机构与农村代办人员的工作潜力，通过农网渠道落实农业保险规范经营的各项要求，大力传播公司有关农业保险依法合规经营的企业文化。三是加强对农险从业人员的培训教育力度，树立“合规创造价值、合规促进发展、合规成就未来”的观念，清醒地认识到合规经营的重要性和紧迫性。坚决贯彻落实好“农险八条禁令”，坚持“四到户、两公开”，从承保、理赔、费用等各个环节，扎实做好农险依法合规经营的各项工作。

六、两点工作建议

一是建议继续加快农业保险产品开发，扩大农业保险覆盖面，拓宽农业保险领域。一方面要增加险种，根据各地农业产业发展实际和农民意愿，增加包括种、养在内的险种，逐步实现所有农业主导产业和优势产业全覆盖。建议对育肥猪给予保费补贴，建议从对规模养殖的财政补贴中拿出一部分作为保费补贴。一方面将农业保险扩大到“三农”保险，探索开展农业保险、农民意外险、农房保险、责任险等一体运作模式，建立健全“三农”风险保障体系。建议政府提供免费对外来务工人员、残疾人、低保户的意外伤害保险服务。同时，大力发展环境污染、安全生产、公安消防（火灾公众责任保险）、交通管理、建筑工程、医疗责任、校园安全等领域的责任保险，充分发挥保险在防损减灾和灾害事故处置中的作用。二是加强基层保险公司能力建设。承保公司现有的机构设置、人员配备、业务素质、查勘理赔等方面都亟待加强。随着农业保险险种增加，投保面的扩大，承保公司要进一步健全基层机构网络设置，不断加强业务宣传和人才培训，配备必要的查勘定损设备，以增强基层保险公司查勘理赔能力，使基层保险公司在展业、承保、查勘定损、理赔、防灾防损等方面能够适应开展农业保险工作的需要。

作为具有社会管理职能，肩负服务“三农”建设重任的保险企业，人保财险将勇担社会责任，认真研究农村保险面临的诸多现实问题，转变观念，积极创新，敢于实践，不断提高，不断建立和完善适应楚雄州农村保险发展的需求，探索出一条适应楚雄州农村经济和农业发展的农村保险发展之路，为“三农”发展提供强有力的保险保障，为推进社会主义新农村建设贡献力量。

（人保财险楚雄州分公司         麻文东）