一、我国商业保险的发展现状及存在的问题

(一)行业内竞争过于激烈。众多的保险集团纷纷加入保险行业,这一定程度上壮大了保险行业的队伍,促进保险行业的优胜劣汰,但同时,过度的竞争也会导致行业内部保险公司为追求自身利益而发生不正当竞争,容易造成整个保险行业局势的不稳定,进而对整个金融体系的稳定产生不利影响。

（二）保险从业人员的整体素质偏低。就总体而言,整个保险行业缺乏大量接受过专业保险知识和系统的教育培训及专业指导的专业人员,从事保险行业的人员大多对保险行业,对自己营销的保险产品一知半解,容易造成销售误导等后果,不利于保险公司在居民心中树立良好的形象,从而降低保险行业的整体经营素质。

二、我国居民商业保险意识的影响因素

商业保险在我国也有一段时间的发展,保险行业在我国的发展态势除了受到整体经济形势,行业特征等因素影响外,最主要的影响因素还是居民的保险意识,然而居民的保险意识并非一成不变的,而是受诸多因素影响的,主要包括内在因素和外在因素。

（一）影响居民商业保险意识的内在因素

1.居民对商业保险的认知度。据有关数据统计,很多家庭对保险知识了解很少,对于保险公司的旗下产品以及保险的具体功能完全不了解。这一调查研究从一定程度上反映出了许多居民对于商业保险的关注度还比较低,大多数居民认为当前社会稳定,居民收入稳定,与其支出部分工资在不必要的保险上还不如将钱存入银行较为安全、稳健。另一方面,随着社会经济的发展,人们各方面的压力增加,通过购买商业保险来转移风险是十分必要的。这部分人也是推动保险行业发展的重要力量。居民对于商业保险的认知程度与其保险意识往往是呈现正相关的关系。一个人接受的专业保险知识越多,其风险意识也会对应增强。随着风险意识的增强,人们的商业保险意识也会大大增强。相反的,对于一个对于保险知识了解甚少的人来说,他自然不愿意投入任何的时间和精力在他不了解的保险上。

2.居民收入。居民收入也是影响居民商业保险意识的一个重要内在因素。商业保险是带有商业性质的保险形式,是以营利为目的的一种金融性产品。与政策性保险不同,商业保险的销售与购买都具有自愿性和补偿性,正因如此,居民的商业保险意识与居民收入便有了紧密的关联。虽说,商业保险的购买是出于投保人对于风险规避与转移的一种方式,但是,收入水平对于居民的商业保险意识也有着较大的影响。而这一因素在我国城乡居民在商业保险上的购买比例上也得到了充分体现。存在着较大差异收入水平的城乡居民在商业保险的购买率有着较为明显的差异,这也从一定程度上反映出城镇居民的商业保险意识也明显比农村居民强烈。

(二)影响居民商业保险意识的外在因素

1.文化根源与社会经济制度。作为一个拥有5000年历史的农业大国,在家庭联产承包责任的小农经济基础上,形成了风险自担,注重短期利益的传统文化。而商业保险作为人们主动寻求规避风险,转移风险的一种手段,对于秉持着传统的风险态度的大多数人而言难以被彻底的接受。同时,中国又实行了30多年社会主义计划经济制度,在计划经济时期,政府是百姓的支柱与全部,对国民的生老病死,天灾人祸都进行统筹管理,这也在一定程度上养成了居民依赖政府,依赖组织的心理,而自身主动规避风险的意识却无法提高。

2.商业保险的营销方式。这些年来,保险营销员在一定程度上变

成了保险行业的代名词。不管是进行电话销售还是上门推销,保险营销员在进行推销时,虽然一定程度上向客户灌输了相当的保险知识,但出于利益目的考虑,保险推销员往往夸大保险的作用。过于强烈的营利目的往往使得居民无法正确的透过保险营销者了解到真正适合自己的保险产品。这也在很大程度上造成了消费者的逆反心理,从而对于商业保险产生抵触与不信任心理。正确的保险销售方式有利于居民保险知识的丰富。具备了相关的保险知识后,居民保险意识自然会有较大的提高,从而促进商业保险的发展。而不当的保险推销对于居民商业保险意识的培养却起到了阻碍作用,同时也引起消费者对保险行业的排斥,不利于商业保险在我国的发展。

3.传媒的力量。传媒的力量不容小觑，居民的商业保险意识,在潜移默化之中也不断受到传媒的影响。保险公司通过传媒可以起到对商业保险的宣传作用,引导居民树立保险意识,从而购买商业保险,达到获利的目的。同时,透过传媒保险公司存在的一些弊端也会被及时地披露。一旦保险公司出现因监管不力或发展不成熟带来负面新闻时,强大的媒体就会立刻进行披露,这往往可以吸引到民众大量的目光。于是,传媒变成了居民更好地了解商业保险,认知其中利弊的渠道。

三、提高居民商业保险意识的具体措施

(一)提高居民保险意识的措施

居民保险意识的提高,是我国保险行业蓬勃发展的直接动力。居民,政府,保险公司都应当采取积极措施促进商业保险在我国的发展。

1.居民应主动接受保险知识,培养风险意识。风险处处存在,虽不可避免却可找到正确的方法进行风险的转移,从而降低自身的风险。而商业保险正是为大众提供了一个风险规避与转移的途径。为了能够充分地利用它的优势服务自身,居民应该变被迫的解除保险为主动接受一定的保险知识,充分认知到自己周围存在的风险有哪些,了解不同的保险产品的独特作用,结合自己周围存在的风险选择适合自己的保险。

2.银保监会应加强对保险行业的监管力度。银保监会作为统一监管保险市场,维护保险业的合法运行的专门机构,在监督和规范我国保险市场的发展上起着至关重要的作用。由于中国保险行业当前的发展还存在着一系列问题,银保监会的监管职能还有待进一步的加强。当前,我国商业保险行业的专业从业人员还较为紧缺。这在一定程度上对于商业保险知识的普及产生不利影响,不便于民众接受更为专业的保险知识。同时,保险营销人员的整体素质较低,在实际的营销过程中,因方式不对或其他因素造成误会的情况还时有发生。从长期而言,这不利于保险行业整体行业素质的提高。为此,银保监会应当对保险从业人员资格取得的考查更为严格。对于保险公司招收从业人员必须给予监督,减少销售误导等情况的发生。

3.保险公司应该加强内部控制。保险公司加强内部控制,包括对其内部各部门的管理控制,规范部门内部的工作制度、行为规范。在遵循银保监会、国家立法机构制定的法律的同时,制定适应公司营运情况的公司内部章程,明确公司内部各部门的职责,构建良好的内部管理体系,各部门权责明确,奖惩分明。保险公司加强内部控制,还应从提高保险公司内部职工的素质做起。对于职员的培养,应着重于其专业素质的培养,尤其是保险营销人员。保险公司应加强对保险营销人员正确销售的指导与培训。从客户的立场出发,结合客户需考虑的风险及其收入状况等因素,选择适合客户的保险产品,为其耐心分析产品的保险利益,可适当提出自己的见解,充分尊重消费者的购买意愿。

(二)提高居民商业保险意识的意义

1.提高居民商业保险意识,有利于居民风险意识的增加。居民的保险意识在一定程度上是其风险意识的反应,增强居民的保险意识对其增强风险意识有着推进作用。居民保险意识的提高,有利于居民对于生活中的不确定因素进行客观的认识及分析,摒弃传统落后的思想,对于一些潜在的风险,主动采取措施,有效地降低风险发生时自己的损失。

2.提高居民商业保险意识,有利于促进保险行业优胜劣汰。居民商业保险意识的提高,必然会推进商业保险在我国的发展。目前而言,保险公司的队伍不断壮大,其保险产品也不断的推层出新。如今的保险产品不再仅仅满足于人身财产安全的保障,保险公司甚至不断推出新的同时兼备保险和理财功能的产品。这在一定程度上大大推进了保险产品的创新改革,不断健全保险公司发展机制。从整体上而言,有利于我国保险公司整体质量的提升,促进我国保险行业的稳健发展。

3.提高居民商业保险意识,有利于健全社会保障体系。保险业作为一个社会属性较强的行业,实践证明其在养老和医疗保障体系方面有着独特的优势。随着社会的进步,大众的思想也在不断进步,提高居民的保险意识能够使越来越多的人意识到保险尤其是医疗和养老等保障方面的重要性。

随着人口老龄化问题的出现,越来越多的老人需要解决赡养问题,而养老保险的发展使得这一问题得到了较好的解决。它满足了居民多层次的养老保障需求,随着居民购买养老保险的意识提高,在解决自身经济问题的同时,也减轻了子女的压力。由此可见,居民商业保险的意识的增强,对于我国社会保障体系的丰富与完善起到了极大的推动作用。

(人保寿险楚雄州中心支公司   杨爱姗)