近日，银保监会官网发布通知，《关于实施车险综合改革的指导意见》自2020年9月19日起开始施行。这标志着酝酿多年的车险综合改革将正式落地。此次改革以保护消费者权益为主要目标。根据银保监会有关负责人介绍，预计改革实施后短期内对于消费者可以实现“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

　　从《指导意见》内容来看，改革实施后，交强险赔偿限额大幅提升、交强险与商业车险费率优惠幅度将更大、商业车险产品将更为丰富，消费者将会迎来较大利好。然而，《指导意见》的出台在业内也引发了一些担忧。很多人提出疑问，我国不少财险公司的车险业务是亏损的，当保费“基本上只降不升”时，如何保证车险的保障水平和服务水平继续提升？事实上，这些问题都在此次改革的考虑范围之内。有业内人士分析指出，改革落地后，行业整体车险保费规模可能会出现一定幅度下降。但改革扩充了商业车险的保障范围，并提出规范增值服务等内容，可以吸引更多消费者投保，从而拓宽保费来源。

另外，此次改革将进一步健全商业车险条款费率市场化形成机制，鼓励中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化商业车险产品，预计未来部分中小险企将进军细分领域，从而降低获客成本，提高续保能力。不过，仍需看到，目前这些举措尚处于设想阶段。改革的成效最终还要通过落地实施及后续配套制度和技术支持来验证。另外，车险行业中还存在一些无法单纯靠监管手段就能解决的问题，需要从机构内部入手，精细化调整，久久为功。比如，银保监会数据显示，2019年的车险消费投诉中，消费者主要聚焦核损和核赔环节金额争议、理赔时效慢、责任认定纠纷、强制销售、营销扰民和误导保险责任或收益等问题。这些问题，有的可以由监管条款纠正，有的则表现出保险从业人员业务素质、服务态度等“软实力”不足，需从机构内部加强管理、优化改革。

对于寿险公司而言，车险业务作为公司综合金融业务，营销人员拓展业务的平台，车险改革以后，在短时间之内，营销人员在不熟悉政策的情况下，会出现混乱。由于《关于实施车险综合改革的指导意见》自2020年9月19日起开始施行，其中各项政策需要产险公司进行详细的解读，再对寿险公司进行综合金融方面宣导落地，带动营销人员的销售积极性。但由于寿险销售人员对专业知识不够了解，对指导意见认知不够深刻，短时间内，无法适应新政策下的变化。

　  车险综合改革是关系千家万户的民生和公共热点问题，只有找到消费者利益与险企利益之间的平衡点，才能真正实现车险高质量发展，更好地维护消费者权益。商业车险综合改革的重要目标是让利于民、让利于实体经济。征求意见稿认为，从国内外情况来看，追求多重目标以及目标之间相互冲突，往往是车险改革面临的难题和反复的原因。此次车险综合改革按照先后主次和轻重缓急原则，抓主要矛盾和矛盾的主要方面。以“保护消费者权益”为中枢的综合改革，必将打开三重空间。

第一重是打开了价格空间。商业车险综合改革改的就是现有车险费率体系，以建立更合理、更能有效保护消费者权益的新价格体系。毕竟，车险是与消费者接触最广泛的保险产品之一，涉及几亿车主和广大群众的切身利益。

第二重是打开了服务空间。保险产品本身是一种无形产品，其保险合同的兑现大多在事后。但汽车是消耗品，需要更多日常维护，包括事故救援等，这就为车险增值服务留下了大量空间。由于种种原因，为控制行业风险，中保协在2017年底曾发布过一份《财产保险公司机动车辆增值服务操作实务要点》，对车险增值服务作了某些限定，这符合当时的市场情况。但随着改革的推进，尤其是消费者对车险增值服务的需求，此次征求意见稿明确提出，“制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务险的示范条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务”。可以肯定，随着车险增值服务领域解禁和服务空间的开拓，消费者将享受到更多实实在在的保险服务。

　　第三重是打开了创新空间。此次改革提出了支持鼓励包括加强对车联网、新能源、自动驾驶等新技术新应用的研究，并首次将里程保险（UBI）写入文中。据预估，如果全面实施UBI车险，车险费率会有更大幅度下降。意见稿还重点强调支持鼓励中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化商业车险产品。从这种布局导向看，中小财险必须创新发展路径，否则，想用价格手段与大型保险公司竞争，很难再有胜出的机会。

车险在财险市场上有着举足轻重的地位，综合车险改革不仅涉及面广，而且力度大，加上简政放权较多，如果市场主体不够理性，配套监管措施又跟不上，短期内市场可能出现“一放就乱”的现象，甚至导致行业性承保亏损。如何保障改革平稳有序推进，这不仅要考量保险机构的能力，也考验着监管层。双方能否扛住改革的阵痛？人们将拭目以待。

                    （阳光人寿楚雄中心支公司   杨晓玲）