在2015年3月召开的十二届全国人大三次会议上，李克强总理首次在政府工作报告中提出“互联网+”行动计划。“互联网+”战略的提出对探索挖掘我国保险业的行为方式与市场布局具有重大意义。而如今互联网技术得到了迅速发展，并且逐渐渗透到各个领域，推动着各个领域不断进行创新、发展。

于保险市场而言，引入了互联网技术，将互联网与保险市场有效结合，不仅提高了人们对保险的认识，而且推进了保险行业的发展。随着“互联网+”的提出，许多保险公司开始纷纷进军移动互联网终端领域，推出移动保险App。目前保险市场上60多家保险公司几乎都在“互联网+”领域有所突破。互联网的融入，开拓了保险市场，使保险市场的范围不断拓宽，在这过程中，人们通过互联网加大了对保险行业的了解，掌握了保险的相关知识，因此，人们的投保意识逐渐增强，加之有效的宣传，使得保险逐渐走入千家万户，在目前“互联网+”的大背景下，互联网保险市场逐渐扩大。但是在互联网市场发展的过程中，仍然存在诸多问题，我国保险公司又该如何选择适合自己特色的发展模式就成为一个值得思考的问题。积极探索互联网保险市场的发展情况，以及发展过程中遇到的问题，在此基础之上，探索相应的解决对策，实现互联网保险市场的可持续发展。

一、“互联网+”背景下保险市场发展的机遇

首先，销售渠道的突破，实现精准营销，“互联网+”对于整个保险行业的变革首先体现在销售渠道上。网销不仅能降低中介费用、让利消费者，大数据技术还能够帮助保险公司从多维度全方位地分析客户需求，进行精准营销，提供个性化服务。

其次，优化产品定价。以车险为例，传统的车险费率厘定在车辆的零整比和安全性因素等方面的考虑还很欠缺。而如今车险平台NCD系数的渗透和大数据等技术的发展为差别化定价提供了良好机遇。互联网+保险针对不同风险个体提供差异费率，提高了定价的公平性和科学性，也让消费者享受到优惠的保费并有助于改善驾驶习惯。此外，还能通过监测降低用户的道德风险等等。

在“互联网+”的背景下，消费者与保险公司双方的选择面更广了，双方自主选择的权利也拓宽了，打破了局限的地域式营销模式，促使保险市场更加多元化。

二、“互联网+”背景下保险市场的挑战

信息披露不充分和信息安全风险。在互联网保险模式下，主要由消费者自主交易完成业务，缺乏面对面的沟通交流。另外，网销也令保险公司对于投保人是否履行告知义务的核实难度大大增加，道德风险随之扩大。在此情况下，充分而全面的风险提示和信息披露显得尤为重要。难免会出现一些平台代理销售保险产品，可能存在过分强调收益、缺少免责声明提示等问题，这会极大地损害消费者利益。互联网保险发展依托的大数据和云计算安全机制的完善还有待提升，信息安全的管理水平也有待完善。互联网保险将客户个人信息以及业务数据进行电子化，信息安全若不能得到有效保障，业务数据和客户信息将面临泄露和灭失的重大风险。

三、探究互联网保险市场的模式

互联网保险区别于传统保险模式,有着客户群体新、保险需求新和销售渠道新的“三新”特征。保险行业要实现销售模式的创新和业务的跨越式发展,厘清发展历程至关重要。创新是互联网保险市场发展的必然选择，是保险市场发展的根基，因此，需要积极探寻互联网保险市场的创新模式。

（一）服务需创新，于保险公司而言，应充分发挥互联网的作用，为客户提供更加全面的服务。服务类型可以分为以下三种：第一，专业化服务。这一服务主要与保险相关，是投保方案设计、报价、索赔等方面的服务。专业化服务是保险公司的基础服务内容，是各家保险公司直接给客户提供的基础服务，通过不断优化专业化的服务才能为客户提供最基本的保险保障功能。第二，垂直化服务。该服务主要是与保险有关的延伸服务，例如，安排就诊绿色通道、网络问诊等服务。于垂直化服务而言，服务所面向的群体较小，需要整合的资源较少，只要公司具备相应的实力并投入相应的成本，即可提高垂直化的服务质量，这一服务也是见效较快的服务内容之一。第三，综合化服务。该服务项目与保险并没有直接关系，属于生活方面的服务，其中包括购买基金、银行理财产品方面的服务等。于综合化服务而言，其面对的群体较广，管理应具有一定的规模化，具有良好的发展前景。综合化服务具有较好的竞争力，但是需要整合的资源较多，因此，需要花费的成本较大，一时间难以将综合化服务的效果提高。

（二）商业模式创新，在保险经营当中充分发挥互联网技术的作用，可以使经营模式发生相应的改变，从而形成新型的商业模式。利用互联网技术，保险公司可以收集大量的数据，并对业务流程进行整合，这是互联网保险业务开展的基础。现目前保险公司实现经营全部在网上完成是具有诸多困难的，只有部分业务可以网上完成，仍需要授权委托线下的分支机构或代理机构完成。为了使互联网+保险得到进一步发展，商业模式的探索仍需进一步探索。现目前在互联网模式之下，线上线下体现在保险营销人员的从业模式。保险人员需要在相应的保险公司注册，可以将保险公司发布的产品进行推销，而保险公司可以将营销人员推荐给拥有购买意向的消费人员，营销人员以客户的需求为主，向其推荐相应的产品，佣金可以在网上结算，这种从业模式对于保险营销人员而言更加合理。

    （三）营销渠道创新，于销售而言，对于保险公司的发展起着重要作用，保险公司可以利用销售提高竞争力，因此大部分保险公司会在销售渠道方面付出更多的努力。现阶段保险公司会利用互联网技术并将其作为主要的销售渠道之一，如果只将互联网作为销售渠道，会限制互联网作用发挥。第一，部分产品不适合在网络当中销售。保险需要进行面对面的服务，这可以增加客户的可靠感以及亲切感；第二，对于保险公司的互联网渠道而言，其并无较强的优势，客户只有在拥有购买欲望时才会进入官网，并选择购买。而潜在保险客户并不会主动购买保险，这就需要相应的保险人员对其进行推销。但是大部分保险公司经营的产品有限，因此投保人员会浏览第三方电子商务平台，因为该平台中的产品类型较多，投保人员可以对比产品的价格，在对比的基础之上进行筛选。除此之外，第三方网络平台的客户流量较大，通过场景网络化的作用，可以激发客户的购买欲望。保险公司在利用第三方网络平台进行销售时，需要支付相应的费用，如果第三方网络平台的销售成本较高，则与互联网理念有所出入。投保人购买保险是为了发生问题之后获得相应的理赔，对保险业的印象是投保容易理赔难。在互联网背景之下，人们的投保变得越容易，在此基础之上，理赔也应该十分容易，但是事实并非如此，这一问题对互联网销售产生了不利影响。在发达国家当中，人们通过互联网购买意外保险、汽车保险等，互联网购买的保险占比在50%以内。随着互联网保险的进一步发展，互联网销售也会成为销售的主要渠道之一，从而为销售工作的开展提供助力。

（四）保险产品创新，在互联网的作用之下，销售的保险产品可以归纳为四种：第一种，融入互联网技术的保险产品。例如，移动医疗健康保险，保险中融入了互联网技术，即使是利用传统渠道销售的产品，也需要在保单履行的过程中使用互联网技术，才能确保保险单的正常使用。这类产品中拥有较高的技术含量，在开发的过程中需要投入较多的成本，并且需要对诸多方面的资源进行整合，因此难以使这类产品形成商业模式，这类产品更加适合在实力较强的公司中开发，如果使这类产品逐渐成熟，并形成相应的商业模式，会使开发这类产品的公司在市场中站稳脚跟。第二种，传统产品。这类产品的销售渠道以传统模式为主，不需要依靠互联网。现阶段的保险产品中逐渐融入了互联网技术，人们可以利用互联网进行销售，客户也可以通过互联网进行投保，不仅省略了投保环节，而且节约了投保时间。例如，重大疾病保险、汽车保险等，这类保险单通过互联网销售的比例与以往相比有了明显的提升。对于保障功能较小的理财型保险而言，虽然其逐渐向标准化的方向发展，可以将其在互联网中销售，但是这类保险的风险较大，因此没有较好的发展前景。第三种，网销产品。这类产品在销售的过程中需要充分发挥互联网的作用，如果不能利用互联网，将难以推进销售工作的有效开展。这类保险的保费较低，难以支撑传统销售的保险成本。于网销产品而言，符合社会的需求，并且具有明显的功能，因此购买的人逐渐增多。在网销产品中拥有部分娱乐化的产品，如旅游天气险、高温险等，这类保险需要的保费较少，保额较低，主要是引起公众的关注，但是难以发展成为主流产品。第四种，互联网业态保险。这类保险主要与互联网业态有着密切的关系，比如运费险等。通过对互联网业态保险产品进行分析可以发现，其在未来具有分化的可能性，这类产品的分化，不仅可以使互联网业态发展得到进一步推进，而且可以有效控制产品带来的风险，从而使这类产品保持鲜活的生命力，这部分保险产品能否长期存在，取决于保险风险的控制情况。现阶段互联网业态越丰富，为了更好的推销保险产品，人们对客户的需求进行了充分发掘，在此基础之上，互联网业态保险产品的数量以及类型将会不断增加。

四、互联网保险市场发展的前景

我国互联网保险的历史轨迹可以分为初步发展期、加速发展期、全面发展期、创新发展期四个阶段。互联网保险要实现持续健康快速发展,开发适合网络销售的保险产品是前提;诚信便捷的客户服务体验是基础;依托大数据分析的基础建设是关键;优化完善保险监管制度规范是保障。

在互联网保险市场发展的过程中，需要将大数据的作用充分发挥。利用大数据可以收集到较多的资料信息，对这些资料信息进行有效的处理，在处理过后，将有用的信息内容进行开发利用，就会在无形之中增加互联网保险市场的生产力以及竞争力。于保险业而言，利用大数据可以掌握各阶层群体的要求，在此基础之上，保险业可以根据分析的情况开发针对性的保险产品，一定程度上提高了产品的竞争力；利用大数据可以对客户的风险程度进行分析，在此基础之上制定出科学的价位，使产品更具吸引力；利用大数据对客户的喜好进行分析，根据客户的喜好进行推销，实现服务的个性化，而大数据应用的意义远超于此。现阶段第三方电子商务平台获得了有效发展，例如，京东、淘宝等，这类商务平台的用户流量较大，用户可以根据自己的喜好选取相应的产品，因此其销售成功率更高。在未来的发展过程当中，互联网保险市场应该充分利用大数据的作用，通过大数据获得相应的资料信息，并利用大数据对这些资料信息进行整合，形成良好的竞争力。

           （太平洋财险楚雄中心支公司   王晓婷）