一、中国人严重缺乏保险意识

自新中国成立以来，中国保险行业的保费金额在逐年增加，然而这个增长速度跟人们实际保险需求的速度还有一定差距，覆盖率仍然处于较低水平。就保险而言，中国绝大多数人仍然处于被动和不了解状态，明白自身的实际保险需要，却不了解保险的保障作用，社会风险，家庭风险，个人风险远远大于保险保障的数量，在这样一个本应“供不应求”的保险市场，却出现了“供大于求”的尴尬误解，造成这一局面的，很多时候不是我们口袋里面没有钱，而是我们脑袋里面没理念。大家都知道，在欧美、日本、香港等经济发达国家和地区，每个人都有保险，对于他们而言保险是一种生活必需品，是现代人生活中不可缺少的一部分。

（一）保险保费逐年上升 

2013年8月，中国保监会发布《中国保险业社会责任白皮书》称，2013年中国保险业保费收入达1.72万亿元，居世界第四位。据介绍，2013年底，中国保险业总资产已达8.3万亿元，保险业为社会公众提供近30亿份保障计划，累计赔付支出超过3万亿元。

2014年1月20日，保监会公布2014年保险统计数据报告。报告显示，2014年原保险保费收入2.023万亿元，较年初增长22.57%。中国保险业总资产已达10.159万亿元，较年初增长22.57%。据统计，保险业为全社会提供风险保障1114万亿元。保险业增速达17.5%，是国际金融危机以来最高的一年，世界排名从2012年的第六位上升至2014年的第三位。

纵观2012到2014年保险保费的变化，和国际地位的大幅提升，一方面说明了中国保险行业的发展壮大，另一方面也反映了社会风险的增加，以及居民风险意识的提高、生活态度的转变。然而，中国作为一个人口大国，这样的保费规模和增长速度还不足以让社会风险保障覆盖面达到整体需求，但在这样一个保险大背景下，许多人还是选择观望态度。准确来说，正是因为世界格局的变化，社会的急速转型，才催生出保险意识，最终才让保险行业正式定型，在此过程中，家庭和个人作为最小、最弱的集体，理应深刻意识到自己没有足够的能力承担风险，只有转嫁风险。

（二）保险已上升到国家意志

2014年8月13日国务院日发布《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，到2020年，基本建成保障全面、功能完善、安全稳健、诚信规范的现代保险服务业！此次着眼重点是保险业服务国计民生，从行业意愿上升到国家意志。国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》现代保险业服务业将在经济社会发展中发挥巨大作用。一是提升了保险业的行业地位；二是设定了保险业的战略目标。要使保险成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段。三是构建了保险业的发展大局。在整体上将保险业逐步纳入国家治理的框架与十八大推进国家治理体系和治理能力现代化建设的要求一脉相承。四是拓宽了保险业的业务领域。五是深化了保险业的改革开放。

 “新国十条”是在党的十八大和十八届三中全会明确了全面深化改革总目标以及国家经济社会发展进入“新常态”的大背景下提出的，既聚焦行业发展的核心问题，又不局限于保险业自身发展；既体现了改革发展的顶层设计，也是行业加快发展的具体行动纲领；既是保险业的一份政策大礼，又有诸多涉及民生的亮点引人关注，“新国十条”的发布，释放了保险业改革发展的巨大政策红利，将使保险业发展面临前所未有的机遇和无比广阔的空间。 

（三）“谈险色变”的怪现象

在中国很多地区，有一个很奇怪的现象，人们“谈险色变”，这个现象在越贫困的地方反而越明显，还没等仔细了解，举手拒绝。保险还有很大的空间，却因拒绝树起一道高墙。据网络调查显示，人们拒绝保险主要有以下原因：一是保险从业人员缺乏保险专业知识。这在很多保险公司很常见，很多保险从业人员在不熟悉产品知识的情况下，向客户介绍不适合客户本身的产品，更有甚者，隐瞒保险条款中的重要事项，等到保险产品与出险事故不对等时，等不到当初业务员口中所诉的理赔效果，因此造成客户误解，产生不信任感。杜绝这种现象关键还是各保险公司要加强业务人员的专业知识的培训学习，业务人员个人要努力提升自身素质；二是保险理赔时间长，程序多。保险公司在处理有些理赔案件时，涉及理赔金额大，案情复杂，影响了审核的实效，没能满足客户出险时的经济需求，致使客户的不满。针对这一问题，保险公司在销售产品时，应提前告知客户理赔程序，出险时及时指导客户收集资料，增加理赔实效；三是客户对保险意识淡薄。在保险保障已经上升到国家意志的新高度的同时，很多准客户保险意识仍然十分淡薄，还处在传统保险理念中，基本处于被动状态，等到意外发生后，才后悔当初的拒绝。从另一方面可以看出，保险公司的宣导力度还未达到最佳效果，保险保障的实际作用还未深入人心。

这个怪现象的好处在于保险还有很大空间，坏处在于填补保险需求空间还需要长时间的努力。

二、古今家庭抵御风险的方式

自新中国成立以来，计划生育作为基本国策，使得家庭结构也发生了翻天覆地的变化。新旧社会一对比明显，在旧社会养儿防老的观念深得人心，也确实顺应了时代的格局；在新时代，一家人围绕着一个小孩转悠，小孩长大后一个人围绕着一家人转悠，作为八零九零后的我们也渐渐意识到在长辈面前，我们既然如此“孤独”。

（一）古代家庭如何抵御风险

中国古代，自给自足的生活模式，并没有降低家庭抵御风险的能力。这其中的原因得从以下几方面来阐述：首先，从古代到旧社会时期，一对夫妻，一堆孩子，孩子们长大了后分摊了赡养父母的担子，各尽其责，完美分配赡养义务；其次，良好的生态环境和无公害的饮食条件，让呼吸系统、心血管疾病、各种癌症等重症暂时没有扩张的可能，基本上不用担心孩子在成长阶段的健康问题；第三，在医疗方面，古代医疗只是发展阶段，然而再博大精深的中医文化，仅凭望闻问切也难以在短时间内凭借一些信号来诊断身体中隐藏的重大危机，即便真的是重疾、鼠疫、自然灾害，落后的医疗条件等待到事情发生、重症到来时，也已病入膏肓，无药可治自然也就减少了后期费用。社会条件和自然崇拜造就了人们对突发事件和重疾重症只能选择消极等待、命运安排。

（二）现代家庭如何抵御风险

新中国成立以来，人民的生活水品、理想追求发生巨大转变，从家庭结构我们可以看出，如今家庭大都是一家人围绕着一个小孩转悠，小孩长大后一个人围绕着一家人转悠，“2+4+1”的家庭结构，当孩子长大了，在能赚钱的年龄时，父母已经老去、自己的孩子正在成长，一对夫妻努力赚钱，一家人等着花钱，在此过程中每个人还得小心翼翼，可是社会的发展，劳动形式的变更，机械工具在为劳动者减轻劳动力的同时，也增加了更多风险，这已不再是“小心能使得万年船”的年代了。

（三）保险是生活方式的转变

 其实，保险是一种生活方式。以前中国没有商业保险，因为那个时候我们的生活方式和状态压制了这种需求，现在我们的生活状态已经变化了，保险成为生活必需品也是不久之后的事情，保险就是做风险的分担工作，我们必须看清古代大家庭互助、儿孙满堂的保险分摊模式已不再复返。放眼保险市场，每天有人在买，有人在拒绝，有人在获得保险理赔，有人在后悔。无论你有没有保险，你都已经投保了，不同的是你自己向荷包投保还是向保险公司投保，如果你向自己的荷包投保，你自己将拿出十万、百万，甚至千万的钱出来，如果向保险公司投保，这些钱将由保险公司支付。很多保险对保险的定性--分摊了生产生活中的风险，为生活无忧时锦上添花，为风险来临时雪中送炭。

三、没有坚不可摧的风险自信

你所生存的社会，已经没有足够的安全空间让你自信满满的为自己的安全打包票。信息时代，环顾周围，每天都有人生意外、企业破产、交通事故……与其祈祷事情不要发生在自己身上，为何不为自己撑起保护伞。如果你还怀揣“一人吃饱，全家不饿”的单身汉思想，你不仅可悲，而且自私。我们都还清晰的记得亲人朋友离世时的紧张、祈祷、气愤的痛苦，却从没想过有一天自己不幸离开后你除了能给亲人留下痛苦，还能留下什么？没准是高额的医疗费用，没准是累累负债。我们常说人活着不是为了自己，更多时候是彼此的责任和互相的依赖，你身上所发生的意外、经济带来的负债无疑对一个家庭来说是最沉重的打击，人类的本能中并没有预见能力，无法谈及自行规避风险。

在风险面前自信满满的人，请问是凭借什么觉得你有能力抵御风险的？与其说你对风险自信，不如说你对亲人自私。在社会中生活，有很多花销是必须面对的，我们的生活费、教育费、医药费、还有一些固定的生活费用（水电费等等）可能每个人心中都有一本清清楚楚的账。当意外或者一些不幸发生的时候，我们的费用非但没有减少，还要增加，还要准备一笔抵抗风险的费用。当孩子在上学路上因为你口袋没钱而放下书包时，当亲人因病因意外躺在病床上时，你还能无动于衷，你还能承受孩子渴望上学的眼神，你还能承受高额的医疗费用，你还能承受失去亲人的痛苦，还能承受经济带来的巨大压力吗？很多时候一个家庭成员的一场疾病，就能让一个没有保险保障的家庭瞬间崩溃，外债累累。所有的你认为有能力照顾好，维护好家庭，在现实中都是没有可行性的，一个人的收入=能力X时间，当我们处于同等能力，却因工作时间发生了损失，收入就会随之降低，谁来保证我们的时间，谁来保证我们的收入呢？保险也就是在我们的时间发生问题的时候，来保障我们收入的患难之交。

 四、社会越向前，风险越大

现代社会之所以方便快捷，无非是现代文明让科技取代了更多劳动力，文明社会与金钱社会是运营而生，生产生活方式也顺应了发展方向。高科技的产生，为我们的生活带来前所未有的便捷，人们甚至还不为满足，追求更加完美更加贴近人性的技术，以此来服务辛劳的自己，然而不可忽视的是机械的高速运转增加了不可避免的风险和意外的“产出量”；中国今年来高速发展的经济金融也像一把双刃剑，当我们感受到经济发展带给我们的喜悦之后，我们也深刻体会到钱不再具有稳定的雇主和稳定的价值，这些不稳定因素致使自身经济的担忧；如今我们高质量的生活变化，一定程度上是以污染我们生存的环境为代价，我们的饮食，我们的生态环境质量却在下降，与此同时拉近了我们同疾病的距离，我们已经无法在自信满满的相信那些耳熟能详的疾病对自己只是无稽之谈。社会在大步向前，也让风险大步向前，对于两者此增彼涨的关系，我们只有加强风险的防范，打好保险这把伞。

五、不要被风险淘汰在社会进步的洪流中

据以上分析可见，社会进步与风险增长只会呈现正比关系，提前规划，让风险来临时能做到临危不惧。

当幸福来敲门时，我们欣然接受；当风险来光顾时，我们无所适从。因为我们完全没有办法承受任何一种形式的损失，然而保险不是呼之则来，挥之则去的附属品。你对保险的拒绝，无疑是心存侥幸的把自己放在钢丝上行走。人们对事故的侥幸心理也就是消极等待，小心观望，可是每个人的人生没有谁是旁观者，作为社会的参与者，你唯有保护好自己，才有资格在事业、家庭中走好稳步前进，莫等意外发生时,方才与保险相见恨晚。

 (新华人寿楚雄中心支公司        孙光燃）