一、中国财产保险的发展现状

 财产险是我国仅次于人身保险的第二大险种，财产保险包括车险、责任险、农业保险、健康险、意外险等以财产或利益为保险标的的各种保险。财产险为生产经营管理人员和科技人员消除了后顾之忧，对于新兴的产业有着很大支持作用，减轻了政府承担的公众责任保障和社会总资产的压力，弥补了经济纠纷而产生的损失，被称为社会风险管理的“第一制度”。

过去十年，人保财险、平安财险、太保财险三大巨头财险公司共占财险65%左右的市场份额。财产保险行业发展较大程度上取决于经济发展水平，而我国区域经济发展的不平衡性直接导致了财产保险行业发展的不均衡。

二、车险现状

财产险行业竞争激烈，车险占据约70%左右的保费市场份额。财产险行业由于各险种赔付责任的界定在保险公司之间基本一致，保险条款设置的灵活性较小，价格战似乎是财产险业务抢占市场最有效的手段。尤其在我国商车费改的过程中，车险业务深陷价格战，完全违背了商车费改的初衷，在过去的20年，汽车保险业务保费收入每年都以较快的速度增长。在国内各保险公司中，汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的50%以上，部分公司的汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的60%以上。汽车保险业务已经成为财产保险公司的“吃饭险种”。如果汽车销量持续下滑，就会导致财产险保费收入增速下滑。

三、车险发展问题

保险行业财产险公司竞争激烈的另一体现是综合成本率长期居高不下。综合费用率提升压力不减。车险市场在2018年进入了一次恶性循环时期，具体表现在市场费用投入加大，价格战激烈，亏损主体日益增多，中小公司受损严重等方面。一是渠道费用高。因为车险产品本身的差异化太小，车险销售对渠道的依赖极强，为了获得用户，保险企业只能不断的推高渠道佣金以刺激销售，这就造成了渠道费用居高不下。二是理赔费用巨大。就在我们抱怨保险公司服务不好的时候，保险公司却承担了大量的理赔费用。车险市场虽然很大，但却不是一个令人满意的情况，消费者得不到好的服务，保险公司没有太多的利润提升客户体验。

四、车险改革的历程

2014年，商业车险改革确定了“总体设计、分步实施”的原则。2015年6月-2016年6月，完成了商业车险新旧条款的切换。2017年6月，原保监会进一步放开自主核保系数和自主渠道系数。2018年3月，原保监会调整部分地区商业车险自主定价范围；并在广西、陕西、青海放开定价，试点期为一年。2018年，中国保险行业协会在宁波、深圳、江西、湖北推出“全面型”机动车损失保险新产品试点。

车险改革取得了一定成效，但高定价、高手续费、粗放经营、无序竞争、数据失真的问题仍然存在。随着车险向市场化方向发展，价格更加透明，保险公司将会进一步提高效率、把控成本，对拥有数据优势的大保险公司或许是好事，但对小保险公司可能会面临很大的挑战。

五、车险费改对车险发展的影响

本次改革对市场的可能冲击和影响，短期内来看，费率市场化首先会造成保费增长趋缓，甚至出现负增长，给保险机构带来业务增长的压力。险企要从高速增长向高质量发展转换，同时积极拓展非车险市场，推动保险业务的结构调整。

其次，费率市场化造成赔付率上升、费用率压缩，承保盈利减少，甚至出现承保亏损。对此，保险机构要积极应对盈利压力，改变粗放经营模式，建立精细化、专业化的管理能力，增强细分风险的定价能力。　　 　　

最后，费率市场化造成行业集中度提升，中小主体要在细分市场培育形成核心竞争力，避免市场退出风险。从国际经验看，车险市场的集中度相对较高，费率市场化使得大公司在固定费用分摊、服务网络、品牌等诸多方面具有比较优势，市场集中度呈现进一步上升趋势。

中国的车险费率市场化也使得大公司在保费收入获取与盈利上具有规模经济优势，中小主体面临很大的市场竞争压力，可借鉴国际经验，对业务重新定位，主动退出不具有比较竞争优势的车险市场，或者深入挖掘车险的细分市场，培育核心竞争力。在这背景下，借助保险科技赋能的手段，提升展业效率、续保管理、财务控制等环节的作业能力，成为车险经营的当务之急，也是未来车险市场发展的重要方向。

（大地财险楚雄中心支公司   段涛）