政府运用商业保险机制开展精准扶贫，有助于集中有限的扶贫资金重点帮助城乡贫困户脱贫致富，解决后顾之忧，提高贫困户抗风险能力，从根本上解决贫困难题。

    党的十八大以来，党中央将精准扶贫作为治国理政的重要内容，并将其确定为实现第一个一百年奋斗目标的重点工作，作出了打赢脱贫攻坚战的重大决策部署。在新形势下，保险业应抓住机遇，主动作为，积极利用扶贫济困的独特优势，探索利用商业保险机制服务政府，开展精准扶贫工作，以实际行动诠释“保险让生活更美好”的理念，推动保险意识，让其成为社会主流意识。

一、精准扶贫是脱贫攻坚的必然产物

    目前传统的救济式扶贫取得了显著成果，新中国成立以来，特别是改革开放以来，党中央国务院致力于解决长期困扰我国经济社会发展的贫困难题，取得了举世瞩目的成就，被世界银行誉为“迄今人类历史上最快速的大规模减贫”。长期以来，我国由各级政府直接负责开展脱贫攻坚工作，保障贫困群众的基本物质生活，把脱贫致富当作政府的重点工作任务和职责。政府通常选择分散救济式的扶贫模式，即采取政府财政出资直接补贴贫困人群的方式来开展扶贫救济工作。从目前实际成效来看，传统的扶贫模式功不可没。

二、随着社会的不断发展，政府自上而下的单向直接扶贫模式越来越不符合扶贫形势的发展需要，存在资源稀缺、针对性不足等问题，已逐渐跟不上扶贫形势的发展需要，首先是无法完全解决区域性贫困问题，过度依靠政府救济，无法有效调动社会资源达到产业扶贫目的。其次扶贫开发对政策、资金、项目、保障、公益等各类扶贫资源的需求日益增大，扶贫资源稀缺、精准度等成为制约脱贫攻坚的瓶颈问题。最后是无法针对特定的贫困地区、贫困群众量身定制扶贫策略，无法集中有限的资金重点帮助贫困群众摆脱困境。

三、根据目前扶贫调查显示，疾病和灾害是贫困人口致贫返贫的主要因素，占比分别为42%和20%，因此增强人口抗风险能力是脱贫攻坚的重要抓手，作为转移风险的基本手段，保险在脱贫攻坚中大有可为。

    四、保险具有保障、增信功能，在扶贫开发中引入保险可以提供风险保障和统筹利用社会扶贫资源，为打赢脱贫攻坚战提供强有力的支撑，保险保障功能可以抵抗贫困人口生活风险，有助于实现精准脱贫；保险增信功能可以帮助贫困人口低成本便捷获得贷款，保单贷款功能有助于激发贫困人口的内生发展动力。

五、从目前扶贫模式来看，保险扶贫优势，具体有以下几个方面：

1.与财政补助相比，保险能够提高精准扶贫对象精确性，填补财政扶贫资金缺口。财政补助是政府扶贫的重要手段，但资金有限，难以满足脱贫攻坚的需要，保险的保障功能可以较好地解决贫困人口因病因灾再致贫返贫，进行精准补偿，使扶贫对象更为精准。

2.与社会保险相比，商业保险能够提高扶贫对象精准性，扩大风险保障范围、提高风险保障水平和增强贫困人口的造血能力。社会保险在脱贫攻坚中发挥着基础保障作用，而政府在社会保险之余更好地利用商业保险，将更有利达成精准扶贫、精准脱贫的目标，首先，保险可以提供涵盖生产生活的全方位风险保障模式，防止贫困人口因病、因灾致贫或返贫，弥补了社会保险的局限性。

3.我国社会保险的覆盖率，并未完全消除因年老、疾病致贫、返贫现象。究其原因，很重要的一部分就是因为社会保险设计目标所致，社会保险的初衷是让全体人民获得最基本的老有所养、病有所医的保障，基于这个目标，社会保险在设计时需要根据我国仍然处于发展中国家的经济状况，确定一个较低的保障水平，从而实现广覆盖。因此，仅仅依靠社会保险，保障是不充分的。

4.商业保险没有广覆盖的目标，可以只针对某一特定群体，比如精准扶贫对象做到动态调整。

以楚雄市大过口乡为例，今天的大过口乡，已经向昔日的贫困挥手作别，群众有了稳定的产业、基础服务设施齐备、文化生活日益丰富、生态宜居环境良好、收入持续稳定增长，商业保险对脱贫攻坚起到了良好的助推作用。商业保险具有服务对象精准，保障内容和保障水平精准，理赔服务标准高效的特点，是对社会保险健康扶贫的有效补充，可以实现精准扶贫对象在医保目录药品更高比例的报销，更有效的缓解因病致贫、因病返贫现象，在扶贫攻坚阶段，有助于政府保障预算，也有助于鼓励商业保险公司竞争性的进入这个市场，从而形成可持续的价格水平和更高质量的服务水平。

                   （新华保险楚雄中心支公司   刘致清）