2019年12月以来，新型冠状病毒在全国发现并迅速扩散，全国多数地区人民在政府的防疫措施指导下减少外出活动，大多数行业也因此受限而经济回落，受疫情短期冲击影响明显。随着疫情在世界范围的蔓延，全球经济更以迅雷不及掩耳之势迅速下滑，疫情对各行业的发展以及生产链都形成了一定的影响。然而对保险行业而言，2020年年初以来大部分保险公司的保费收入与2019年相比同比增长下降，说明此次疫情的短期影响冲击较为明显,但疫情在带来危机的同时也为行业带来了发展的新机遇。

一、疫情期间对保险行业的影响

（一）保费收入的影响

保险行业的传统销售模式为线下营销获客，疫情的爆发导致线下营销受限，年初又是保险行业业务冲刺的重要节点，是保险行业全年保费收入的最重要时刻。然而因为疫情原因，从目前可看见的数据分析，各家保险公司的保费收入都呈现不同程度的下滑。其主要原因是：

1.线下营销受限

保险公司开展业务最主要的来源是通过线下的营销人员进行保险销售来发展业务。由于疫情原因，业务员约见不到客户，电话展业、微信展业困难，个险营销员收入受到影响留存困难，导致销售队伍规模减少，而银保渠道、团险渠道业务员则依托于合作银行、企业进行展业，而疫情期间，各大银行、企业均处于关闭状态，想开门但又忌惮疫情，销售经理与客户沟通渠道瞬间堵死大半，对业务的展开造成了巨大冲击。

2.行业链影响及疫情造成的消费倾向影响

行业链影响，先以意外险为例，大部分意外险以短期险险种呈现，比如乘坐飞机、高铁、大巴时的短期意外险，由于疫情影响，出行受限，短期意外险需求大幅度减少，收入也自然减少。再说产险车险，针对车险业务收入方面，由于疫情原因，车辆的购买率也是大幅度的下降，不买车又何谈车险一说？行业链整体都因为疫情原因停滞且下滑，保费收入也随之下滑。

而疫情带来的不仅是出行受限，还有对人们的心理带来的影响。疫情期间，大部分企业停工停产，导致消费者消费渠道受限，同时疫情严重性带来的人心惶惶，大家的消费都会选择用于口罩的囤积，或者通过网络听信流言购买双黄连等宣称可治疗疫情的特殊物品以及对生活必需品的囤积，对保险的关注少之又少，保费收入自然也有所降低。

（二）新业务开发的影响

对疫情来讲影响最大的一定是医疗保险，然而确诊患者均由国家医疗报销，所以保险公司的理赔数额还在可控范围内。且商业保险在社会保险赔付之后，对于确诊患者其医疗费用均为国家医疗报销，疑似病例的医疗理赔压力不大。同时，新型冠状病毒肺炎属于新型病种，不在大部分保险公司已经销售等额重疾险的约定赔付责任中，亦不在意外险的赔付范围内。所以相对而言，医疗保险是疫情期间保险行业中损失反倒是最小的。

新业务的开发阻碍，加上市场经济的大幅度动荡，导致保险企业的资金保障难度加大，由于年初的保费收入预期大幅下降，使得保险企业的可用资金明显缩水。保险资金是债市的最大机构投资者之一，来自源头的资金一旦出现了问题，就会导致保险企业的其他投资产业链发生影响，再投资或进行资产扩充都受到了限制。就算是行业偿付能力充裕，抵御风险能力较好的保险企业，也面临着巨大的压力。以中国人寿、中国平安为例，2020年一季度中国人寿（港股02628）实现净利润170.9亿元，同比下降34.4%，中国平安一季度实现归母净利润260.63亿元，同比下降34.4%。而疫情影响导致市场利率下行，投资收益下滑成为亏损的主要原因。

二、疫情期间为保险行业带来的机遇

（一）人民的保险意识增强，对保险的需求得到激发

疫情带来的不止全是坏处，知史以明鉴，查古以至今。以2003年的非典为例，从2003年5--7月，健康险的增长速度分别为301%、265%和158%，全年的增长速度为97.60%。这说明了，经过非典这次重大突发公共安全事件，人们的自我保护意识得到提高，对于健康风险的保障认知也得到了加强。

因此，可以大胆预测，在此次新冠肺炎疫情过后，前期因疫情可能会影响保费收入，导致保险行业发展暂时受滞，但是从大趋势来说，我们可以大胆期待健康险和重疾险、医疗险的市场将会得到高速发展，保险从业者也将有更为广阔的执业空间。

（二）保险业的社会形象得到提升，国民信任感得到增强

在新冠肺炎的疫情期间，各大保险公司将保险责任比如意外险、疾病险等产品的保险责任范围扩展至冠肺，并且支持针对新冠肺炎客户取消等待期、免赔额、定点医院等限制，泰康人寿还为武汉捐献了医院，对奋战在一线的医护人员提供免费保障，推出了一些公益性活动等等。

正因为这些举动，使得保险公司在群众中树立了良好的社会形象，增强了国民对保险公司的信任，提高了对保险公司的关注度，这也为广大的保险执业者开展业务带来了不小的形象红利。

（三）新的改变，为保险行业创造新的未来

凡事穷则思变，由于疫情影响带来了种种不便，让保险行业陷入危机，在此情况下，各个保险公司也在摸索新的出路。在此次新冠肺炎疫情之前，大多数保险公司多侧重于线下渠道，传统销售手段的业务员是主流，大部分业务员都是进行点对点、面对面的营销模式，这样的经营模式具有获客慢、成本高、效率低等不足之处。

疫情期间消费者使用数据化办公系统、线上会议软件等网络平台的频次大幅度上升，对于工作和日常生活都开始以线上为主，那么未来消费者对于保险这块的消费也一定会转变为线上为主。目前保险企业应该快速开展线上的布局，以网络为平台跳板，拓展新的客户资源。以往的线下维护营销模式需要更新换代，把开发线上自主选择产品作为开端。以支付宝的部分保险产品为例，将消费者保险收益具体数字化，买什么险买多少期投入多少可得到多少，选择多样化并且让产品具体清晰化，只要手机点一点，一步到位。

其次可增强销售人员的线上沟通功能和系统，除开微信之类的常用聊天软件外，可自主开发出专业的保险线上服务平台，将老客户统一管理并且聚集的同时，可将类似拼多多的宣传模式加入其中，比如老客带新客注册，到达门槛即可提现等模式，快速增加新客来源。加入新客购买保险，即可获得线上产品购买优惠等营销力度，引导客户线上购买，且加大力度购买。也可选择与其他服务平台合作的模式，利用成熟平台的流量资源将线上的市场快速打开。将成熟化的平台优势代入到保险业务当中。而更多以传统销售手段为主的个人保险业务员，也开始通过更多线上途径进行拓客、增员、展业，比如花椒、斗鱼、虎牙、抖音等各种直播平台，或是通过知乎、微博等信息社交平台对其他平台用户用讲保险的方式进行获客、展业。

积极推广线上业务的同时，还要保证服务质量，切实做到应贷尽贷快贷、应赔尽赔快赔。在疫情影响没有彻底消除的期间，可以提升自家保险的服务质量，如开启线上绿色理赔通道和预赔服务。跟随网络大数据发展的同时，也要保证自己的资金流动处于健康状态，节约人力成本和管理成本，以此基础加大投入线上的资金。保证自身业务线慢慢恢复的同时，开展最新的业务模式，赶超市场动向才是目前情况的最佳选择。

疫情对保险的影响也不全是坏的，由于国家对医疗保险的扶持，使得全国人民对保险的认可度大大提升，从这方面看来，对保险的宣传是最大化的，也是强有力的。企业相关的保险方面，疫情影响会触发公共事件公共责任险、中小企业相关企财险和责任险方面的需求，并且在政府支持、贷款信用违约风险防范等领域，财产险公司相关产品都将有机会参与，因此疫情过后，对财产险公司各类保险产品需求将被激发，财产险行业产品收入结构也会出现变化。

长期来看保险公司在资金运用方面压力不大，有利于保险公司开展长期投资和价值投资。与其他行业相比，保险行业的资金来源比较稳定，资金规模较大而且期限较长，这种特性就在疫情的短期影响中凸显出了保险行业的优势，让其能够承受此次波动的影响和跌幅。各企业遭遇此次的经济波动，会激发出对资金管理方面的巨大需求，顺水推舟的，那么保险行业利用这个优势，可以设立资产管理类型的保险产品。

疫情过后，由于我国保险业全面对外开放且红利大，国内寿险市场发展空间广阔，外资的保险企业也开始快速入驻国内市场。其中存在变数，受疫情影响，多数大型外资企业短期内出现股价下跌或价值缩水等现象，但疫情过后，由于我国保险市场全面开放，且具有广阔的发展空间，外资险企发展进程或外资险企入驻国内市场的发展步伐或会加快，但鉴于此次疫情还没有完全消退，对国际市场的影响仍需进一步关注，故发展中也存在一定变数。

就目前来看，保险行业的未来发展是优势巨大的，那么如何利用优势，顺应目前的网络大众化模式，快速开拓线上市场，是重点需要关注的。

（泰康人寿楚雄中心支公司  苏馨蕾）